商业银行客户经理存在的风险及防范.pdfVIP

商业银行客户经理存在的风险及防范 客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模 式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了 商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐 患。特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费 为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违 法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严 重影响了商业银行的社会声誉。因此，无论是银行监管部门还是商业 银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操 作风险的发生。 一、当前商业银行客户经理的职责 作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制 是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户 的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、 一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。客户经理制度 在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金 融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥 梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了 全方位、高质量的金融服务。 目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融 方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极 为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、 中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务 发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。从严格意义上 讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有 效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财 规划，提供投资建议。具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一 是联系客户。客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理 通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户 的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客 户。对现有的客户，客户经理与之保持经常的联系，而对潜在的客户， 客户经理要积极地去开发；三是营销产品。通过对市场进行深入的研 究，并善于发现客户的业务需求，有针对性地向客户主动建议和推荐 适用的产品。对客户的新需求，及时向有关部门报告，探索为其开发 专用产品的可能性。 二、商业银行客户经理发生风险的典型案例 （一）理财业务风险。2007年４月４日，王某到某市消协投诉 称：２００６年１１月１０日到某银行办理业务时，一个自称是银行 客户经理的人向他推荐了一种理财产品，并声称此种理财产品和活期 存款性质一样，随用随取，月月有分红，还不扣利息税，另外，还有 多份意外伤害保险。王某决定存１万元保险。这位经理看到存折上有 ５万元时，就再三劝导，王某就把５万元钱全部买成了保险。两个月 后，王某因买房需要用这笔钱，带着保险单到该行找这位客户经理取 款，却找不到人。向其他工作人员要求取款时，工作人员说账上只有 ４．５６万元，最多只能取４．３万元，而且每取一次交２５元手续 费。客户感到有被蒙蔽的感觉，并引发不满。接到投诉后，该市消协 进行了多次调查，最终认定该行客户经理有误导消费的嫌疑，没有给 消费者解释清楚该理财产品的含义。在市消协的调解下，银行和保险 公司退回了投诉人的５万元钱。 （二）客户经理内外勾结形成风险。深圳某银行客户经理许某与 他人内外勾结，利用深圳一家公司资料盗开了该公司的网上银行账 户，转走该公司1500万元巨款，此案经中央电视台《焦点访谈》曝 光后，引起社会广泛关注，涉案的4名犯罪嫌疑人被深圳市检察院以 诈骗罪提起公诉。经过调查后发现，原来是银行客户经理许某违反规 定，将公司的银行客户资料进行了复印，使犯罪嫌疑人利用这些复印 件开通了网上银行。 三、当前商业银行客户经理存在的主要风险及原因分析 （一）客户经理存在的主要风险。当前，客户经理面临的主要风 险有操作风险和道德风险，同时还将给商业银行带来声誉风险。客户 经理的操作风险是指客户经理在办理业务时因业务素质不高或执行 制度不严而产生的风险；客户经理的道德风险主要体现在部分客户经 理缺乏道德修养，利用职务之便，在规章制度、操作规程的执行中丧 失原则，钻制度漏洞的“空子”，甚至突破道德底线，触犯法律。对 客户经理而言，由于其工作的独立性较强，在办理业务的过程中，容 易出现管理不到位、监管流于形式等情况，不能真正起到防范风险的 作用。特别值得注意