基于健康管理服务视角下商业健康保险服务需求与挑战.docxVIP

? ? ? ? ? 基于健康管理服务视角下商业健康保险服务需求与挑战 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 健康保险与商业健康保险服务的界定 （一）人身保险的由来 人身保险最早起源于海上保险。15世纪后期，为了扩张北美殖民地，欧洲殖民者将大量的黑人奴隶贩卖到北美洲。在从非洲运送到北美洲的途中，由于船上条件恶劣，奴隶待遇极差，奴隶死亡是常有的事情，因奴隶死亡而遭受经济损失是奴隶贩不得不重视的问题，为了减少这种损失，奴隶贩把奴隶当作货物向保险公司进行投保，一旦黑奴死亡，保险公司将对奴隶贩进行补偿，发展到后来，船上的船员也可以投保，如果遇到意外伤害事故，可以从保险公司获得赔偿，这就是早期人身保险的形式。 19世纪初，保险作为舶来品开始被引入中国。1805年，英国商人在广州开设广州保险行，主要经营海上运输保险业务，这是中国的第一家保险公司。随着洋务运动的开展，民族保险业得以迅速发展，1865年，中国第一家民族保险企业——义和公司保险行在上海成立，1899年中国第一家人寿保险公司——永年人寿保险公司在香港成立。新中国成立后，1949年10月20日中国人民保险公司成立，随着国家对工商业的整顿和改造，官僚资本的保险公司被政府所接管，外资保险纷纷撤离中国市场。 （二）健康保险的界定 1.健康保险的由来与分类 在漫长的发展过程中，保险主要分为人身保险和财产保险两大类，简单理解，人身保险主要以人的身体和寿命为保险标的进行投保，而财产保险主要以货物、财物等物品为保险标的进行投保。 健康保险是从人身保险分支出来的一支独立险种。健康保险顾名思义与人的健康有关，是指以被保险人的身体作为保险标的，在被保险人遭受疾病或因意外事故而导致疾病或身故时的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险。健康保险根据其功能性，一般分为医疗保险、疾病保险、收入补偿保险和护理保险；根据其给付方式，一般分为给付型、报销型和津贴型。 疾病保险是健康保险中最具有代表性的险种，以重疾保险为主。重疾险的发明者其实并非保险公司的从业人员，而是一位南非的心脏外科医生——马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）。巴纳德博士目睹了一位癌症患者原本成功接受了手术治疗，只要好好休息，完全可以康复，却因经济负担，不得不放弃休息，继续工作，在治疗不久之后，癌症复发，最终导致生命难以挽回的悲剧。这件事情深深地触动了巴纳德博士，作为医生可以治病救人，却无法解决患者因经济问题而放弃治疗的难题，因此巴纳德博士与南非一家保险公司合作设计出了一种保险产品，它能让患者在被确诊后，及时获得一笔保险金作为治疗、康复以及弥补收入损失的费用，由此诞生了重疾险。 2.健康保险的作用意义 随着经济社会和医疗技术水平的不断发展，虽然疾病的发生率在逐年攀升，但是疾病的治愈率也在飞速发展。健康保险的存在正是基于这种现状，在人们不幸罹患疾病时给予必要的经济支持，以寻求更好的治疗方式，不至于“因病致贫”或“因病返贫”。正如重疾险在诞生之初就为了解决三个问题：治疗费用、康复费用和收入损失。 （三）商业健康保险的界定 1.商业健康保险的内涵与范畴 商业健康保险是相对于社会基本医疗保险而言的，商业保险的经营主体包括寿险公司、财险公司以及专业健康险公司。 商业健康保险是商业保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。商业保险公司经营的险种主要有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、长期护理保险以及相关的意外医疗险等。 发展商业健康保险不仅仅是为了缓解社会医疗保险基金运作压力，更是满足广大消费者的个性化商业健康险需求。随着经济的发展，环境污染、生活工作压力等威胁健康的因素越来越多，加之医疗成本不断上涨，居民健康保障状况并不乐观。目前我国慢病患者已超过2亿人，因慢病死亡的人数占总死亡人数的比例高达86.6%，疾病负担占总疾病负担的70%以上。与此同时，由于人民的健康意识不断增强，广覆盖、低保障的社会医疗保险已经满足不了人们对健康保障的需求，而对个性化、定制化的健康保障产品有了明显的需求，这也激发了商业健康保险的蓬勃发展。 2.商业健康保险的作用意义 发展商业健康保险迎合了社会的广泛需求，具有重要的现实意义。首先，在我国，商业健康保险与社会基本医疗保险互为补充，相互促进。商业保险的发展有利于与社会基本医疗保险衔接互补，形成合力，是我国多层次的医疗保障体系中不可或缺的环节；其次，商业保险的发展有利于满足消费者多层次的健康保障需求，是缓解医疗服务市场供需矛盾的重要手段；最后，发展商业健康保险有利于引入以需求为导向的健康管理理念和视角，进一步促进健康服务业的发展，为“健康中国2030”规划奠定坚实的基础。 二 我国商业健康保险的