第四章保险合同课件.pptVIP

第四章 保险合同 第一节 第二节 第三节 保险合同的概念和特征 保险合同要素 1 保险合同的订立、生效与履行 第一节 保险合同的概念和特征 一、 保险合同的概念 ?保险合同：我国《保险法》第 10 条的定 义为“保险合同是投保人与保险人约定保 险权利义务关系的协议”。 2 二、保险合同的特征 射幸性合同 最大 诚 信合同 Aleatory utmost Good faith 双务 性合同 Bilateral Contract Contract 保险合同的特征 要式性合同 附和合同 Formal Contract Adhesion 对 价 有偿 性合同 Contract Rewardful Contract 3 第二节 保险合同要素 一、保险合同重要概念 二、保险合同主体 三、保险合同形式 4 保险合同重要概念 ( 一 ) ? 1 、保险费 ：投保人为使其财产和人身获得保险保 障，按合同约定向保险人支付的对价，是建立保险 基金的来源，也称为保费。 ? 2 、保险金： 保险责任事故发生时，保险人按损失 给付的实际保险金数额。 ? 3 、保险金额 ： 保险人在发生事故或出现保险事件 时，应赔偿或给付保险金的最高限额。（超额、足 额、不足额保险） 5 保险合同重要概念 ( 二 ) ? 4 、保险价值 ：保险标的在某一特定时期内以金钱 估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高 限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合 同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实 际价值确定。 ? 5 、保险标的： 指投保人将其作为保险对象申请投 保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。 6 保险合同的主体 1 、保险合同当事人 ——保险人、投保人 2 、保险合同关系人 ——被保险人、受益人 7 保险合同当事人 ? 保险人 (Insurer/Underwriter) 我国《保险法》 （ 2002 ）第 10 条规定“保险人是指与投保人订 立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在 保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司”。 ? 投保人（ Applicant) 我国《保险法》（ 2002 ） 第 10 条规定“投保人是指 与保险人订立保险合 同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的 人”。 8 保险合同关系人 ? 1 、 被保险人 (Insured) ： 我国《保险法》 （ 2002 ）第 22 条规定“被保险人是指其财产 或者人身受保险合同保障，享有保险金请求 权的人”。 ? 2 、受益人： 指在保险事故发生后直接向保 险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领 人。 9 案例 ? 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子 另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其 妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王 妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王 妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公 司应当如何处理？ 10 分析 ? ①保险金由王某妻儿领取。 ? ②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险 人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险 金，并作为遗产处理。 ? ③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒 死亡前半月已经病故， 因此，保险金只能由王 某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 11 受益人的特点（一） ? 1 、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指 定受益人必须征得被保险人同意。 ? 2 、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得 到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不 能得到保险金。） ? 除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有 受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金 请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人 才享有受益权。 12 受益人的特点（二） ? 3 、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被 保险人死亡后才能享受，在国外又称为等待权。 ? 4 、收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不 能行使出售、转让等处分权利，由受益权的不确 定性决定的。 ? 5 、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变 更受益人需征得被保险人同意而无须征得保险人 同意，通知保险人即可。 13 ? 1 、被保险人死亡，受益人生存，保险金给付？ ? ——受益人受领保险金 ? 2 、被保险人生存，受益人死亡，保险金给付？ ? ——①被保险人重新指定受益人②被保险自己成为受益人 ? 3 、被保险人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保险金给付？ ? ——作为受益人遗产处理（受益人期待权已变成现实受领权） ? 4 、受益人先于被保险人死亡，被保险人而后死亡，保险金给付？ ? ——作为被保险人遗产处理（在没有指定受益人情况下，被保 险人是当然的受益人） 14 案例 ? 2001 年 2 月某企业为职工投保一年期团体 人