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老龄化社会下养老服 务机构责任险研究 申报人单位： 人保财险宁波市分公司 申报人姓名： 朱朝晖 申 报 资 格： 高级经济师 论 文 字 数： 5221 老龄化社会下养老服务机构责任险研究 [ 摘要 ] 人口老龄化是我国面临的一重大问题，积极应对人口老龄化已经 成为国家一项长期战略任务。 “以居家式社区养老为主、社会养老为辅”已经成 为我国主要的养老模式。为鼓励社会民间资本参与养老服务机构建设，近年来 国家也出台了一系列政策举措，但养老服务机构收益低，面临运营风险高，民 间资本介入意愿不高。一些养老服务机构虽有保险意识，但较高的费率和出险 后的责任难以界定问题成为最后难以逾越的障碍。而保险公司基于大数法则和 风险原则，对于少量养老服务机构提出的投保需求，只能给出较高的费率。本 文从我国养老服务机构面临的风险入手，介绍了国际上养老服务机构通用转嫁 运营风险的做法，分析了我国养老服务机构责任险发展缓慢的原因，并根据当 前实际情况，有建设性地提出推广养老服务机构责任险的对策，和谐处理了养 老服务机构和保险机构的矛盾。 [ 关键词 ] 老龄化 养老服务机构 责任险 研究 一、 养老服务机构面临风险 “银发浪潮”席卷全球， 中国自上世纪 70 年代中期， 由于实施计 划生育政策导致的生育率下降和平均预期寿命的延长，使中国人口老 龄化的步伐极其迅猛。 2000 年，中国已经进入老龄化国家行列。 据 2010 年第六次全国人口普查主要数据公报， 60 岁及以上人口为 177648705 人，占 13.26%，其中 65 岁及以上人口为 118831709 人，占 8.87%。同 2000 年第五次全国人口普查相比， 60 岁及以上人口的比重上升 2.93 个百分点， 65 岁及以上人口的比重上升 1.91 个百分点。预计 2020 年 老年人口将达到 2.4 亿人，占总人口的 17.17%；到 2050 年，老年人 口总量将超过 4 亿，老龄化水平推进到 30%以上。人口自然增长率不 断下降， 导致家庭规模逐渐缩小并出现了“4 -2- 1”家庭结构模式， 决 定了老年人能够从家庭得到的照料资源有限，同时老年人收入的不断 增加使得老年人选择机构养老的意愿增强，越来越多的家庭开始选择 居家社区养老或社会养老服务机构养老方式，这直接导致社会养老服 务机构床位供不应求。为了缓解老龄人口需求与养老服务机构床位供 给的矛盾， 政府也出台了一些政策， 如在补贴、 税收等方面给予支持， 广泛动员和依靠社会力量推动建设养老服务机构，因此，中国的养老 服务机构在近几年得到迅猛的发展。但我国整体养老服务体系建设严 重滞后，无论从养老服务机构的数量还是在专业护理人员的数量上， 都远远落后于老年群体的需求。 养老服务机构是一个集高龄、高危人群活动的高风险服务行业， 对于如何规避服务中的风险，保护老年人利益、减轻养老服务机构因 服务风险而造成的损失，始终是管理者们非常关注同时又长期困扰的 重点问题。养老服务机构最关心的除了养老护工方面的问题外，莫过 于机构中的风险处理问题。而现阶段国内的养老服务机构服务风险如 何能有效地规避仍处在一个不断探索、总结、完善的过程。尽管养老 服务机构不断采取加强巡视、改进设施等措施，但眼前养老护理人员 极度匮乏及素质参差不齐、机构内硬件设施因资金规模限制无法使进 一步完善等原因，加上老年人情况复杂多样等现实的问题，养老服务 机