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第一章 风险、风险管理与保险 ;第一节 风险及其特征;1．1风险的概念;风险Risk和不确定性uncertainty;Risk;1．2风险的特征;1．2风险的特征; 概念：不确定性Uncetainty;不确定性和信息;第二节 风险的分类;2.1 风险的分类;投机风险speculative risk指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险，是相对于纯粹风险而言的。结果有三种：损害、无损害和收益。 SR变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算； 其发生结果往往是社会财富的转移，而不一定??社会的净损害。 财务风险（信贷、利率和汇率风险等）属于投机风险。 ;2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险static risk和动态风险dynamic risk 静态风险是指在社会、经济、政治、技术以及组织等方面正常的情况下，由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。如：闪电，地震。 动态风险是由于社会、经济、政治、技术以及组织等方面变动或由人们过失行为而产生的各种风险。城市治安恶化、技术复杂化和法院对某些事件态度的改变等。;2.1 风险的分类;2.1 风险的分类;2.1 风险的分类;(4) 经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。 (5)技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。 ;Number of natural disasters reported, 1900-1999;Number of significant natural disasters, 1900-1999;Number of natural disasters reported, 1900-1999;Number of natural disasters reported, 1900-1999;2.2 风险的组成要素（3个）;2）道德风险Moral hazard因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。比如濒临破产企业纵火，诈骗等。 3）心理风险 Morale hazard因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素或性情风险。如购买了盗窃险的驾驶员不再检查是否已关好车门。 ;2.2 风险的组成要素;2.2 风险的组成要素;2.3 风险成本;2.3 风险成本;2.3 风险成本;风险成本;2.4 行为心理学家论风险;同风险回避相比，人们更注意回避损失； 人们通常高估低概率但高损失的风险，而低估高概率但低损失的风险； 某一风险问题的存在形式会影响人们对该风险的态度； 对某一风险获得了较多的信息，人们会倾向于参与该风险。 ;第三节 风险管理;3.1 风险管理;风险管理功能的发展历史;《The Geneva papers on risk ＆ Insurance》Grose讨论了技术风险管理的历史发展。 斯奈德教授：70年代保险进入全球化阶段。风险管理与保险联合会（risk and insurance management society, RIMS）的重要作用，出现了自我保险计划、从属保险公司、有限保险计划、自留风险团体。 ;现代风险管理;风险管理活动的功能;;3.2 风险管理的过程;风险管理的过程;风险管理的过程;合同分析contract analysis: 由于合同经常规定某些特定损失有特定的合同方赔付。建筑合同，租赁合同和销售合同 现场检查on-site inspections:视察现场 历史损失统计分析statistic analysis of past loss：对特大型公司特别有用。; 3.风险的衡量 Once risk sources have been identified, it is helpful to measure the extent of the risk that exists. 风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度和损失的变异性。 （1）损失概率chance of loss长期的损失产生的概率，或损失发生的相对频率可以被定义为损失概率。实际可能发生的损失数目和面临损失风险的数目相除决定的。;（2）损失程度是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。它是发生损失金额的算术平均数。人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与损失程度之间的“汉立区三角”图（Heinrich Triangle）来形象说明（图