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PGE \* MERGEFORMT PGE \* MERGEFORMT 1 寿险核保工作完善论文 一、存在的主要问题 1．重业务进展、轻业务质量。寿险公司经营必须先有相当数量与规模的业务，没有业务就不可能生存进展。但是社会主义市场经济条件下的商业寿险公司，其目标之一就是经济效益最大化，而要长期合理地赢得利润，首先就要保证所承保的寿险业务的质量。但是目前我国寿险公司都过分强调业务进展而忽视业务治理，各级公司领导最关怀的是保费收人多少、承保面大小，没有将业务质量也放到同等重要的位置。  2．核保制度不健全，核保治理不完善。要做好寿险核保工作，就必须健全核保制度，完善核保治理。而我国寿险公司近年建立的核保制度尚有许多不足。首先是没有设置专业核保部门，少数基层单位甚至没有专职的核保人员，没有实行展业部门与核保部门的彻底脱离。其次，对展业人员保前调查工作要求不严。寿险公司承保前对投保人、被保险人有关情况的调查是一项重要的工作，它直接关系到核保工作及承保业务的质量。而目前寿险公司各类展业人员大多都不能全面准确地做好保前调查工作，特别是个人代理营销人员。营销考核主要以保费数量定收入、定优劣，助长了营销员只注重开新单、收保费的思想，虽对其业务质量有一定的要求，但对营销员因违反核保规定造成的经济损失则无有力的制约，导致其保前调查工作做得很粗。第三，对核保责任的考核要求不完善。我国寿险公司过去一直没有严格的核保责任制，初建的核保制度虽对核保人员定有岗位职责，但定的不全面，如没有核保部门负责人及各级公司分管领导对核保工作的责任、权限。特别是没有核保责任的考核，出现核保责任问题的处罚等，这样，会使核保人员出现责任心不强、工作不认真的现象，极不利于核保工作质量的保证。第四，对免体检件保单的风险操纵不严。以年龄为主要因素的免体检件保单，在近年来寿险公司新承保业务中，占了很大部分。此部分保单的核保要素主要依靠投保人如实告知，因此，其经营风险主要来自两个方面：一是因投保人道德方面的风险；二是因未体检把关所至的被保险人健康要素方面的风险。寿险公司承保部门的部分人员认为，既然规定不必体检就可承保，则其风险肯定是可以承受的，从而在核保工作中不注重运用其他手段来防范免体检件的风险。由此，形成一个目前寿险核保治理上的漏洞，致使近年来免体检件保单的赔付纠纷和保户的道德风险案例持续增加。  3．核保规定不全面、不合理。寿险公司的核保规定，是指寿险核保操作的内容、项目、标准、方法。它是寿险公司从具有不同风险和损失经验的投保对象中，经统计和数量风险评估，从技术上制定的对风险分类及匹配费率的标准。它也是核保工作的主要依据。目前寿险核保规定中主要存在以下三方面的不足：  第一，核保规定项目的不全面。首先是实务核保职业风险查定中职业种类的不全面。如职业分类表中没有石油公司的加油职员、铁路工程局的机筑职员等，因对其职业无法定性，只能参照相近职业，靠核保人员的臆断确定费率。其次，医务查定标准中疾病种类的不全面。如脊椎膨出病，此病需手术治疗，但查定标准中无此疾病，因此无法定性及合理的承保。  第二，职业分类的费率匹配有不合理之处。职业风险高的匹配低费率，职业风险低的匹配高费率。如各类机动车驾驶员风险较高，但提示是标准费率，特别是大货车和三轮车等风险更高的驾驶员，应属于加费体，决不应该按标准费率承保。  第三，核保规定不详尽且没有一套全面、具体的说明资料。在寿险业务的迅速进展中，会出现多种多样的投保人和被保险人，面对复杂的情况，如果没有一套详细、准确的核保规定或说明资料，核保人员就无所适从、难以定性、不便操作，即使通过其它渠道解决了问题，也会造成核保时间的延误或结果的不准确。  4.核保人员素养和队伍建设方面的不足。核保是一门综合技术，要求专门知识和人才。涉及核保工作的人员主要有三方面：寿险代理人、专职核保人员和作为核保的计算机人员。此三方面中，核心是专职核保人员，对其基本的要求，一方面是有丰富的寿险业务知识和实践经验，另一方面是基本掌握医学、经济和风险等全面的综合知识。  二、应采取的对策  1．端正业务经营指导思想，加强业务质量考核  寿险公司应把加强治理，降低成本和防范化解风险作为生存进展的前提，坚持持续、健康的业务进展战略，坚持展业与治理同步，规模与质量并重，在强调进展业务的同时，注重不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力。要充分发挥核保工作在业务进展中的重要作用，彻底转变过去那种“有业务就敢做，有保费就敢收”的不计成本核算的粗放型经营观念，切实提高防范经营风险的自觉性。  建立业务经营治理工作的标准体系，建立与完善业务质量和责任追究等考核体系。制定业务质量的量化考核指标，加强对利润