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论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 论我国商业银行个人理财业务的现状和进展从未有一项金融业务像今日的“个人理财〞这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和效劳。如工商银行的“理财金账户〞、招商银行的“金葵花〞、民生银行的“非凡理财〞、广东进展银行的“真情理财〞、上海银行的“慧通理财〞等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增加，纷纷将目光从最“原始〞的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM〔特许财宝管理师〕、CEP〔理财策划师〕、REP〔注册财务规划师〕等，种种现象说明，个人理财时代已经到来。一、个人理财相关概念综述个人理财〔Personal Financial Planning〕起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并供应专业理财规划以实现客户理财目的的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目的、退休方案、子女训练、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目的的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财宝，然后进入各种投资渠道，合理获得新制造的财宝的一部份。1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推举和建议并进展施行的过程。2. 客户经理进展个人理财时必需确定某个客户设定的生活目的是否可行。假如客户的目的是不行行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量关心客户对其目的进展调整。3. 在确定了某个客户目的的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目的的实现。综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是依据客户的现状、客户的需求、客户的目的所供应的一种长期的、专业的、有针对性的效劳。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行盼望通过这样的效劳手段来获得高端客户的奉献度和忠诚度，而对于一般客户来说，银行所供应的个人理财仅仅是一次性的销售。二、国内银行个人理财业务现状中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了剧烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户〞、同时进一步完善了电话银行、网上银行等效劳方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道效劳体系，为客户供应高附加值和高科技含量的理财效劳。国内各家中外资银行纷纷在个人理财业务大做文章。汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心〞品牌引进上海、广州等城市。这些理财中心目的客户是国内的新富人群和境内的外国人、港澳台居民等。为其供应各种品牌的贵宾效劳，进展“一对一〞理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财效劳吸引了大批优质客户。国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财等，各家银行正渐渐形成自己的理财品牌。国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，根本与国际接轨。从最初设立个人理财区、推出个人理财业务品种、设大堂经理、理财员，到个人理财品牌培育、高品质理财中心设立、效劳质量的提升，国内银行个人理财已在社会上有了重要的影响。三、国内银行个人理财业务的优势与缺乏我国个人理财市场进展迅猛，源于银行自身进展的压力和市场需求增长两方面的缘由。在进展过程中，机遇与挑战并存，困难与优势同现，关键是如何做好分析，主动应付。〔一〕、进展中存在的优势1. 良好的政策环境我国已初步具备了个人理财业务全面快速进展的经济和金融根底，中国的个人收入程度和个人金融资产有了显著的进步，制造了宏大的个人金融市场需求。同时，国家从鼓舞人们进展个人储蓄，渐渐转变为鼓舞人们进展多种理财投资。最近几年，国家政府动用货币调控政策，对银行储蓄利率进展了屡次适当的调整，盼望人们能分流局部银行储蓄存款，挺直参加消费和个人投资，这为银行个人理财业务进展制造了政策环境。2. 崛起的理财中心国内银行具有普及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点于无形的网络是银行既具有大型银行的显著特点和优势，有完全具有社区小银行的功能和优势。这是国内和包括花旗银行在内的国际上任何一家银行目前尚不行能