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有关保险经济良性循环的几点思考 【摘要】为了使我国保险经济进行一种良性循环状态和走上一条可持续科学健康进展道路。本文通过运用 生态学的方法和成果对我国保险业在生态主体、生态调节、生态环境等方面的问题进行了多项改进和完善。 【关键词】保险经济；循环；思考 1.保险经济概念概述 通过对保险业固有的运行规律、组成及本质来看，对 “保险经济”可以理解为：为了在社会下进行长 期的生存和进展，各种保险组织更倾向于采纳一种互利共生的模式，通过与生存环境及内部其他组织长期交流 相互磨合，制定一条明确的分工线路，但又不完全独立、相互关联，执行一定功能作用的有规律竞争、良性协 作、复杂联络的动态平衡系统。同时保险带给我们的治理价值主要有三个方面，一个是保险的服务价值，我们 保险给我们的消费者，给我们的服务对象带来的价值。二个是我们经营者，因为经营保险给我们的股东带来的 价值。再就是给社会带来的价值，这三个价值应该是形成一个循环，这个循环能不能构成是我们保险产品创新 的关键之所在。 通过以上理解，我们对保险经济进行进一步的剖析：其一、保险经济的秩序是经过社会环境的严格的 层层筛选，得以生存。在无数次优胜劣汰的竞争中得以成长。其二、保险经济经历了时间的磨炼，逐渐由简到 繁，从低到高进行进展，演进成的一种相对成熟的动态系统。其三，在一定政治、经济、文化、法制的环境 下。保险经济就一定适应这些硬性要求，通过对自身的改进逐渐形成的带走特色鲜亮的制服结构体系。其四、 生态系统的稳定性基础是自我调节能力。而保险经济也具有此种功能，但是此能力具有一定限度，当超过此限 度，自我调节能力下降，生态系统也随之遭到破坏。 通过以上分析，我国保险经济问题的研究主要从保险环境、保险组织、调节机制这三方面展开。 2.我国保险存在的主要问题 当前，我国保险经济中最突出的问题主要是有以下几个方面： 2.1 产权的制度性的不完善，对保险经济组织的健康成长形成了严峻阻力具体表现为： ①产权模糊 不清楚的产权在交易过程中产生的严峻后果是一个严峻循环。当交易过程中存在的障碍和碰撞不仅 会将保险市场的交易费用抬高，还会降低资源配置的效率，更严峻地加重了保险公司对于经营的积极性和创新 的主动性的迟滞不前。而产权模糊的根本原因就在于保险公司竞争力的不足和市场创新动力的缺乏。 ②公司治理结构缺陷 我国保险机构格外是对于国有公司受产权制度缺陷和打算经济的影响，其运作模式尚未成熟，这就势 必导致了内控系统、决策系统和执行系统的低效率进行。随着近年来的一些原因有独资公司经股份制改造与上 市，这也只是表面进行了改善，其国有产权依旧占操纵地位，并没有实质性的改变。这就意味着公司治理结构 问题的老问题依旧解决不了；而股份制公司也和国有独资公司面临相同问题，其原因是主要股东是国有企业， 主导部分的国有企业股东们对行使股权的懒散行为以及股权结构的单一，这就意味着就算早早地跨入了产权主 体多元化这条船，也不能为股份制公司保驾护航。 2.2 人为的弄虚作假，严峻干扰、甚至破坏保险经济的自我调节机制 ①优胜劣汰的破坏 优胜劣汰的破坏主要体现在当前保险公司的经营不当而导致自身的严峻亏空，使之该保险公司形如 “空壳”，而国家信用担保机制并没有对此做出行动，任由其在保险市场中存在，干扰保险经济主体的更新和进 化。久而久之，无数的空壳公司的存在恶化了整个保险市场。 ②保险监管体制的薄弱环克制约了保险经济的良性进展 “只进不出”的市场局面是目前保险市场的常有状况，我国保险市场准入机制相对于退出机制健全 很多。在一个有容量的保险市场中，不可幸免公司因为经营不当而导致公司死亡，不能进行新陈代谢必定会使 市场容量急剧饱和，制约保险经济的良性进展。 ③外部环境的先天性缺陷，危害了保险经济的平衡与优化 我国法律对于保险方面的制定还处于不成熟阶段，尤其是对于保险机构的破产法规。正是因为这方面 的缺失，经营不当的保险企业不能同其他企业一样按着破产、清算、兼并、重组的完善法律制度来走，甚至此 经营失败的保险机构无人问津，任由其对社会进行不可阻止的恶性进展，那保险经济又如何生生不息？ 再者来说，诚信这一问题也威胁着保险业。以欺诈手段骗取赔款的案件屡见不鲜，而这一手段并没有得到 制止，而且以一种上升的趋势在保险业中放肆扩散，其后果就是保险声誉在社会中日渐下降而且平白无故让保