商业银行经营与管理 第1章 商业银行经营管理导论.pptVIP

按银行业务对象(客户) 的不同划分  对私与对公  – 对私业务 ? 个人业务?私人银行业务 ：是指针对高端个人客户的特殊提供量身定做的商业银行服务、 财富管理 ( 信托 ) 服务、国际资产传承规划服务（涉及教育与移民规划以及税收筹划） 、综合授信服务、金融咨询服务，以帮助客户达到个人财富保值增值及事业成长发展的双重目标。 (如财富账户、 现金管理、投资理财管理等等) – 对公业务 ? 公司业务 ? 小企业业务?机构业务 ： 金融机构、 事业法人、非法人机构、 政府机构等非普通企业机构 批发业务和零售业务 ：根据对象和额度来划分 ? 批发业务是指在货币市场和资本市场从事大额融资中介的金融活动 , 其对象是大型企业和机构 , 单笔业务数额大。 ? 零售业务是指针对中小客户以及个人提供的金融服务。 国内银行的业务结构 国内银行将核心业务划分为三个基本的业务单元：公司业务、个人业务、小企业业务。? 公司业务是大中型银行的核心业务和主要利润来源；? 小企业业务是小型银行的核心业务；? 个人业务是商业银行新的业绩增长点。 美国银行的业务结构 美国银行将核心业务划分为四个基本的业务单元：个人与小企业业务、大公司与金融服务、财富与投资管理业务、资本市场与投资银行。 零售业务撑大利润空间： 其个人与小企业业务即零售业务单元是盈利的最大一个部分，占其总盈利的47%。 第二节 商业银行的经营管理原则 一、商业银行业务经营的目标 直接目标：企业价值（股东价值）最大化 间接目标：社会价值最大化 ①金融安全 ②经济发展 ③社会服务 二、商业银行的经营管理原则 （一）流动性原则 1.银行流动性原则 ：保持以流动性供应(经营过程中的资金供应)满足流动性需求(经营过程中的资金需求) 的能力。 2.银行流动性 ：银行获得现金的能力 （资产变现能力是其一） 3.流动性需求 ： ? 负债项目： 提存、债务到期 ? 资产项目： ? 表外业务义务的履行  ? VIP客户的资金需求(市场性的支付要求) ? 基本流动性 ： 负债项目 + 表外业务义务的履行 ? 充足流动性： 基本流动性 + 外加市场性的支付要求 4. 流动性供应（保持流动性的方法） ? 资产项目：建立分层次的资产准备 （第一位的流动性供应） ? 现金资产(一级支付准备金)： 库存现金、 在央行超额准备金存款、 在同业存款 ? 高流动性证券(二级支付准备金) ? 负债项目：实施负债管理 （第二位的流动性供应） ? 借入资金 ? 新增存款 ? 统筹规划银行的流动性需要与供应 ? 实施头寸管理，保持银行头寸略有富余 ? 流动性缺口(净流动性头寸)=流动性供应 -需求 （二）安全性原则 1.安全性 ： 避免银行经营的风险，保证投放资金的安全与银行经营的稳定。 2.安全性原则的基本要求 负债与授信两方面的安全性 资产等授信的安全性是银行安全性基本的保证?资产等授信业务的质量较高（业务损失可以控制和弥补）?资金按期回收?资产价值增值 3. 风险的种类 ? 流动性风险? 资本风险? 信用风险? 市场风险? 操作风险 4. 安全性的实现(风险的控制)措施 ? 合法合规经营； ? 分散风险：? 控制(减少)风险：-注重资产以及授信业务的质量水平； -控制风险不是银行风险管理的唯一途径！ ? 转移风险：? 合理定价、损失准备（充分计提拨备）； ? 保持足够的清偿力。 （三）盈利性 1.盈利性：追求银行权益资本利润率的最大化2. 银行盈利性的影响因素 ? 业务定价? 业务损益水平? 资金及管理的成本水平? 银行权益资本的规模 3. 银行盈利性的实现途径 ? 加强资产利差管理 ? 控制资金和管理成本 ? 控制风险成本与损失 ? 增加服务价格收入 （四）“三性”原则的辨证统一 1. “三性” 的辨证统一关系 2. 保持“三性”的协调与动态均衡：? ①协调与均衡的基本准则： 流动性是条件，安全性是前提，盈利性是目的。? ②银行实力不同时的处理 ? ③经济形势预期不同时的处理 三、商业银行业务经营的原则 1、一般性原则： ? 合法合规原则、诚实信用原则、公平合理原则等等。 2、特殊性原则：商业银行经营管理原则在业务经营中的具体体现 ? 风险控制原则：安全性原则的体现 ? 期限控制原则：流动性原则的体现 ? 合理定价原则：盈利