商业银行经营与管理 第4章 商业银行负债业务的经营管理.pptVIP

（二）不同存款的营销策略 1.储蓄存款的营销策略 ? 创新以满足不同储户的需求； ? 重视利率的杠杆作用； ? 提供优质高效的服务； ? 加强外勤工作，合理设置和安排网点。 2.企业存款的营销策略 ? 根据不同企业的资金运行特点，开发多种存款产品； ? 提供全面的金融服务，密切银企关系； ? 存贷结合，实现以贷引存； ? 加强外勤公关工作。 （三）存款的稳定性管理 1.存款稳定性：含义及衡量指标 2.存款波动性的分类 ? 易变性存款 ? 准变性存款 ? 稳定性存款 3.增强存款稳定性的策略 ? 重点在于提高易变性存款的稳定性，而核心因素是客户群体的数量和客户忠诚度； ? 其次在于延长准变性存款和稳定性存款的期限。 （四）存款的定价管理 1.存款定价的策略 ? 明确定价：利息支出 ? 隐含定价：非利息支出，包括实物形式支出以及 其他服务成本支出 ? 管理费定价：向客户收取一定管理费用 2.存款定价的方法 ? 成本加利润定价法 –存款资金的利率价格= 存款资金的内部售出价–每单位存款的(经营支出+ 银行管理费分摊+计划利润)成本水平 ? 存款户管理成本定价法 –支付存款利息，另外根据存款余额或一定期间内 存款积数加收差异化的账户管理费用 ? 边际成本定价法 –边际成本率=总成本变动额MC/新增负债资金额 –MC计算式中的新利率要能保证MC≤MR ? 市场渗透存款定价：竞争性定价方法，包括提供高于市场水平的利息支出或收取远低于市场水平的费用 ? 高端客户定价法：对于高余额、低进出的高端客户提供专案服务并收取较高费用，而对于低余额、高进出的普通客户按不亏不盈的策略定价。 （五）存款成本的控制 1.存款结构与成本选择 ? 扩大低息存款 ? 降低营业成本 ? 拓展活期存款但不应降低银行信贷能力 ? 根据存款派生能力拓展定期存款 2.存款总量与成本控制 ? 存款总量与存款成本的四种组合关系 ? 努力实现逆向组合模式和总量单向变化模式 （六）存款规模的控制 存款并不一定是越多越好！ 1.宏观金融视角：作为货币供应量的存款 ? 其适度规模由货币必要量决定 ? 其规模受宏观金融调控政策及其实施效果的影响 2.银行经营视角： ? 其适度规模受制于：①宏观金融政策及信贷政策控制，②银行自身信贷市场空间(贷款的可发放程度)，③存款成本和管理负担承受能力的范围内(银行存款边际成本曲线与边际收益曲线的交点为最佳存款控制规模)。 ? 目前，受利差管制政策的影响，银行收益主要来自利差收益，银行的竞争主要是存款规模和信贷市场份额的竞争。故存款最适规模主要受制于宏观信贷政策的限制。 第三节 银行借款负债的管理 一、银行短期借款的管理 （一）短期借款的主要特征 ? 融资期限短 ? 流动性需要十分明确（包括时间和金额上的） ? 流动性需要相对集中 ? 较高的利率风险：货币市场利率波动更加频繁 ? 主要用于弥补短期头寸的不足 （二）银行短期借款的主要渠道 1.同业借款 ? 同业拆借 ? 回购交易：是指将同一份资产卖出去再买进来的合约；资产持有人在将一笔资产卖出的同时,与买方约定在未来某一日期再以约定条件购回该笔资产的交易行为，实际是一种以资产为质押的短期借贷。 – 两种交易方式：等价购回+约定利率；购回价＞卖出价。 – 国内债券回购交易市场：银行间、证交所 ? 转贴现：票据市场 2.大额可转让定期存单：负债证券化 3.向央行借款：再贷款与再贴现 4.国际（欧洲）货币市场借款 （ 三 ）同业借款 1.同业拆借 ①金融机构之间的互助性短期资金借贷活动； ②金融机构向同业借入的一种短期负债。 2.同业拆借市场 ①全国银行间拆借中心（银行间市场）：上海 ②隔夜拆借市场：地方人行（副省级城市中心支行） ③场外拆借市场：达成交易后向地方人行报备 （ 四 ）央行贷款 ? 主要形式 – 再贴现：商业银行将贴现买进的未到期汇票向央行 申请贴现，属间接借款。 – 再贷款：央行向商业银行发放的贷款，属直接借款。 ? 央行资金投放的性质和原则 – 性质：基础货币、宏观调控的工具 – 原则：以实施宏观调控而非经营的原则 ? 央行贷款、再贴现的利率与期限 – 利率：属市场基准利率、应高于同业拆借利率； – 期限：通常属于短期借贷（头寸再贷款） （五）银行短期借款的管理重点 ? 把握好借贷时机：考虑自身流动性状况、市场利率水平、央行货币政策。 ? 到期时间和金额分散化； ? 成本与规模控制在自身承受能力以内：MC≤MR ? 做好到期偿付计划，防范流动性风险。 二、银行长期借款（债券）的管理 （一）金融债券的优劣分析 1.金融债券的特点和优势：与存款比较 ? 筹资目的明确、针对性强（特定的资产投放）； ? 筹资机制特殊：存款——经常性、无限额、被动型负债 债券——集中性、