第5章商业银行几类特殊贷款的管理.pptVIP

第四节 小企业贷款的管理 一、小企业贷款的风险与收益 二、小企业贷款管理的“六项机制” 三、小企业贷款管理中的软信息 第三十一页，共六十七页。 一、小企业贷款的风险和收益 （一）小企业贷款的风险 抗风险能力弱：规模小，分散程度低 财务信息不全 担保能力不足 融资渠道单一 资金需求“急、频、短、小” 第四节 小企业贷款的管理 第三十二页，共六十七页。 （二）小企业贷款的收益 客户基础大：规模小，数量极大 利率高 派生业务多：存款、贷款、结算等级 贷款分散：贷款组合的风险度比较低 政府支持 第四节 小企业贷款的管理 第三十三页，共六十七页。 二、小企业贷款管理的“六项机制” 1、风险定价机制：收益覆盖成本和风险的原则，差别定价，贷款利率高 2、独立核算机制：专项指标，单独考核 3、高效审批机制：适当授权（分支机构、客户经理和贷款审查人员）和程度简化 第四节 小企业贷款的管理 第三十四页，共六十七页。 4、激励约束机制：提取一定比例的小企业贷款业务净收益奖励一线业务人员 5、专业化人员培训机制：特殊的技能 6、违约信息通报机制 第四节 小企业贷款的管理 第三十五页，共六十七页。 三、小企业贷款管理中的软信息 （一）软信息和硬信息 软信息：非财务信息，如管理者的性格、企业文化、企业信用、社会形象 硬信息：“可以言传”的信息。 第四节 小企业贷款的管理 第三十六页，共六十七页。 （二）软信息对小企业贷款管理的影响 注重与小企业的直接接触 注重多渠道收集信息 注重贷款决策者的主观判断 注重贷款的充分授权 注重运用软信息创新贷款担保方式：经营业主联户担保贷款或联保贷款 注重与借款人的长期关系 注重对客户经理的管理 第四节 小企业贷款的管理 第三十七页，共六十七页。 第五节 弱势群体贷款的管理 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第三十八页，共六十七页。 第五节 弱势群体贷款的管理 弱势群体贷款的概念和内容 助学贷款 小额贷款 第三十九页，共六十七页。 一、弱势群体贷款的概念和内容 针对在经济发展中处于相对贫困的群体所发放的支持性贷款 方式： 政府直接参与型 政策引导型 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十页，共六十七页。 二、助学贷款 国家助学贷款： 贷款仅能用于学生的学费及生活费 商业助学贷款： 银行对正在接受非义务教育学习的学生、学生家长或法定监护人发放的、以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十一页，共六十七页。 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十二页，共六十七页。 目前全世界约有 50 多个国家实行各种形式的助学贷款。我国于 1999年开始实施，仅 2004 年上半年，全国就有 100 多所高校被银行列入暂停发放助学贷款的“黑名单” 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十三页，共六十七页。 助学贷款工作的瓶颈制约 首先，政策规定的贷款总额度过低，获贷学生比例过小。 “经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过目前在校学生总数的20%” 西部高校贫困生的比例远远超过了 20%，一定程度上扩大了助学贷款的供需矛盾。 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十四页，共六十七页。 其次，高校落实助学贷款工作的进展不均衡。 东部和中部地区助学贷款总额度相对较高，西部高校落实的贷款额度相对较低，导致获得贷款的学生比例过小 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十五页，共六十七页。 另外，因隶属关系不同，也造成校际间助学贷款实施的不均衡。 一般说来，中央部委所属高校获贷比例最高，省属高校其次，市属高校和新办学校获贷比例极低，有的高校至今尚未启动助学贷款 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十六页，共六十七页。 最后，商业银行承担过多贷款风险。 助学贷款的利润空间小、周期长、成本大、催还难而引发的还贷风险过多由商业银行自身承担 第五节 弱势群体贷款的管理 第四十七页，共六十七页。 * 第五章商业银行几类特殊贷款的管理 第一页，共六十七页。 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第一节 房地产贷款的管理 第二节 个人贷款的管理 第三节 票据承兑与贴现的管理 第四节 小企业贷款的管理 第五节 弱势群体贷款的管理 第二页，共六十七页。 第一节 房地产贷款的管理 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第三页，共六十七页。 第一节 房地产贷款的管理 房地产贷款与银行危机 房地产贷款的种类 房地产贷款的管理 第四页，共六十七页。 一、房地产贷款与银行危机 1、经济扩张—房地产需求增加，价格上涨 2、房地产价格下降---收入下降，价格下跌，贷款减少---价格下降 第一节 房地产贷款的管理