商业银行基础业务培训课件.pptVIP

贷款风险的防范和控制 建立贷款风险管理保障机制 建立“三查”分离为基础的审贷分离制度 建立分级审批制度 建立信贷工作责任制 实行行长负责制 实行信贷委员会制 贷款风险的回避、分散和转移（向客户转移、向担保人转移、向保险机构转移）及金融创新风险转移 贷款风险的挽回和补偿 双方签订贷款处理协议 清理抵押品 诉诸法律 破产清算 第四十八页，共六十九页。 贷款的原则 根据国民经济和社会发展的需要,在国家产业政策指导下开展贷款业务;根据国家产业政策,制定差别利率 贷款的发放遵循效益性,安全性,和流动性的原则 第四十九页，共六十九页。 贷款业务创新 有代表性的创新贷款业务包括： 贷款承诺 票据发行便利 贷款合同转让 贷款证券化 保理业务 第五十页，共六十九页。 个人贷款业务 自营性个人住房贷款 个人按揭贷款 个人商铺贷款 委托性个人住房贷款（公积金贷款） 个人耐用消费品贷款 个人汽车消费贷款 国家助学贷款 个人综合授信贷款 个人小额质押贷款 第五十一页，共六十九页。 个人住房按揭贷款创新产品 双周供(深发展) 气球贷(深发展) 固定利率房贷(光大) 固定利率与浮动利率互相转换业务（光大银行） 按揭还款假期计划(农行) 组合还款法（浦发） 宽限期还贷（上海银行） 直客式贷款（中国银行） 外币住房按揭贷款(外资银行,中行) 第五十二页，共六十九页。 票据贴现 票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，凡合法持有银行承兑或商业汇票、具有真实的交易关系的借款人均可申请贴现贷款，贷款条件：除流动资金贷款规定的条件外还应具备以下几点： 借款人与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系。 承兑汇票要素齐全, 背书连续, 内容无涂改，有关签章符合《票据法》要求。 具有真实的商品交易合同及增值税发票复印件。 汇票不得注有“不得转让”或“已抵押”字样。 贴现期限最长不得超过6个月。 贴现根据付款对象不同，可分为 银行承兑汇票贴现 商业承兑汇票贴现 协议付息票据贴现 第五十三页，共六十九页。 法人账户透支业务 指根据客户申请，核定客户透支账户的有效期和额度，在有效期内允许其结算账户出现存款不足支付时，在核定的额度内，通过透支账户取得信贷资金的一种借贷方式。 透支期限是指客户连续透支，未进行清偿的时间，透支期限最长不超过３个月。 法人账户透支业务按透支协议（每一有效期）向客户收取一次性透支承诺费，透支款利息实行按季结息方式收取。 第五十四页，共六十九页。 投资业务(一) 指商业银行为了获取利润或获得流动性，而购买有价证券的活动。 商业银行通过证券投资，可以： 获取收益（利息收益和资本收益） 分散风险（资产分散化） 保持流动性 合理避税 商业银行投资的对象主要有金融债、中央政府债券、地方政府债券、企业债、货币市场基金、商业票据等。 第五十五页，共六十九页。 投资业务(二) 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产或者非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。 商业银行投资债券的两种方式：1、作为一级市场的承销商；2、作为二级市场的投资者 第五十六页，共六十九页。 商业银行发展投资业务的意义 促进商业银行进行战略转型，把战略发展的重点从传统的信贷业务转向金融市场业务，降低了商业银行的存贷比，实现了资产和收入结构的多元化。 随着商业银行更多地参与债券承销、投资业务，业务不断多元化，商业银行将从传统的分业经营的商业银行转型为混业经营的商业银行集团。 增加了商业银行的盈利途径，降低了银行的经营风险。商业银行通过债券投资，可以及时调节流动性、降低超额储备水平 第五十七页，共六十九页。 投资业务的风险与防范 投资业务主要风险 不可分散风险 (政策风险,税收风险,利率风险,通胀风险) 可分散风险 (信用风险,回收风险,再投资风险,转让风险,可转换风险) 债券投资风险的防范 合理估计风险的程度 全面确定债券投资成本 准确计算债券投资收益 把握合适的债券投资时机 选择多样化的债券投资方式 第五十八页，共六十九页。 第三章：中间业务 指商业银行不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 银行发展中间业务的意义在于 不改变资产负债总额的情况下,扩大银行的资金来源和资金运用 降低资金成本、优化负债结构 增加银行的非利息收入 提高信贷资产质量，优化资产结构 提高服务质量,改善银企关系 第五十九页，共六十九页。 中间业务分类 支付结算类中间业务，包括国内外结算业务； 银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务 电子银行类中间业务，包括网上银行，ATM，POS，电话银行，手机银行，家居银行等。 代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等 担保