保险学第八章人身保险.pptVIP

第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念 （一）意外伤害的含义 3.意外伤害的构成 意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。 （二）意外伤害保险的定义 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害保险有三层含义： ①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 ②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。 ③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。 第三十页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念 （二）意外伤害保险的定义 1.意外伤害保险的基本内容 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。 2.意外伤害保险的保障项目 （1）死亡给付 （2）残废给付 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。 第三十一页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 二、意外伤害保险的特征 （一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。 （二）保费计算基础 意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。 （三）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。 （四）责任准备金 年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。 第三十二页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 三、意外伤害保险的可保风险分析 （一）不可保意外伤害 不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。 不可保意外伤害一般包括： 1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。 4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。 第三十三页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 三、意外伤害保险的可保风险分析 （二）特约保意外伤害 特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。 特约保意外伤害包括： 1. 战争使被保险人遭受的意外伤害。 2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害。 3. 核辐射造成的意外伤害。 4. 医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。 第三十四页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 三、意外伤害保险的可保风险分析 （三）一般可保意外伤害 一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。 四、意外伤害保险的主要内容 （一）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。 第三十五页，共七十二页。 第三节 意外伤害保险 四、意外伤害保险的主要内容 （一）意外伤害保险的保险责任 1.被保险人遭受了意外伤害 （1）被