个人信用评分.ppt

市场机构评分 第二十六页，共四十四页。 芝麻信用分评分指标 　一、身份特征（15%） 　　这个指标主要是确认你是“你”，不是别人！包括实名认证，地址信息，学校信息，公司信息等。 　　二、信用历史（35%） 　　这个指标主要确认你以前是个诚实的人。主要从支付宝账户，征信系统和其它系统提取的信用卡记录，借呗花呗还款记录，水电煤缴费情况等等 　　三、履约能力（20%） 　　这个指标主要是证明你未来有钱还。比如在阿里系有股票基金，余额宝还有支付宝余额等等！ 　　四、人脉关系（5%） 　　这个指标主要是从侧面证明你的还款能力，一般来说有土豪朋友的人，自己也不会太差。这块指标的数据应该是参考通讯录的转账数据还有微博的人脉关系等等（有大V关注你，那证明你的信用应该还不错）。 　　五、行为偏好（25%） 　　这个指标主要是证明你以前的消费能力，以前消费层次越高，说明你的还款能力应该不错。主要是在淘宝的消费记录，比如购物的频率，消费的层次等等 第二十七页，共四十四页。 第二十八页，共四十四页。 第二十九页，共四十四页。 第三十页，共四十四页。 芝麻信用暂存的问题 目前芝麻信用分如何评判、主要影响因素有哪些，通过何种手段可以影响信用分已经成为“公开的秘密”。互联网的虚拟性又给数据的来源罩上了一层面纱，这使得数据造假更为可能。希望获得更高信用额度的小微企业、商家乃至个人，可能根据评分系统的要求，刻意美化数据，导致评分结果缺乏真实性。 另外，虽然芝麻信用目前数据来源非常广泛，但细究就会发现仍未跳脱“阿里体系”。换言之，芝麻信用分评估所用的数据，几乎都是来自阿里巴巴所涉及的领域，而其他领域则相对空白。那么，若用户很少在淘宝上购物或不曾使用阿里金融，芝麻信用对该类用户的信息数据采集将会变得很困难，致使评分成果不完善。 数据的真实性和有效性问题 第三十一页，共四十四页。 注意： 若要更改此幻灯片上的图像，请选择该图片，并将其删除。然后单击占位符中的图片图标以插入自己的图像。 个人信用评分 第一页，共四十四页。 信用评分 信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达的过程或者结果。 1、信用评估机构与征信机构： 征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的全面及时。 评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公平。 2、信用信息 此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信息。 第二页，共四十四页。 信用评分的量化过程 第三页，共四十四页。 评级与评分 对比 评级 评分 对象数量及规模 少且大 多且小 技术 定性为主+定量分析（基于理论进行数据分析） 定量为主（应用模型自动计算） 效果 注重个体准确性 注重群体的准确性 关注的数据 当前 历史 成本 高 低 第四页，共四十四页。 信用评分分类 商业银行他们基于自己收集到的数据，主要是基于自己客户数据构建模型，当然也可能会用到征信局的数据，这个模型的特点主要对于某个具体的业务或者说某个客群是比较有效的。 征信机构利用所采集到的丰富信息对个人进行这样一个综合的信用评价。因为征信局收集的信用信息的维度也比较广，覆盖的人群也会比较多。所以征信局的评分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。 一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的业务来使用。 内部评分 征信机构评分 行业共享评分 第五页，共四十四页。 美国信用评分的发展历史 美国零售商和邮购商开始应用信用评分 利用信用评分进行信用卡发放 房利美和房地美开始应用FICO信用评分来评估美国房贷房贷 推出第五版FICO评分，称为FICO 08 信用评分开始应用于个人贷款，住房抵押贷款和小企业贷款中运用。（ 费艾哲公司为美国投资公司构建了第一个信用评分模型 20世纪50年代 1958年 20世纪60年代 20世纪80年代 1995年 2007年 FICO评分开始在三大征信机构得到普遍应用 1991年 第六页，共四十四页。 FICO信用评分--最具有权威性 FICO信用评分是最具代表性的，一般指根据个人征信机构的数据和FICO的评分模型开发而成，也称为个人通用评分，可以广泛地被授信机构所使用。 FICO信用评分按照信贷产品的不同，评分模型也不同，常见的分类为：信用卡、消费贷款、房贷、助学贷款和车贷等。其中美国3/4的家庭房贷是基于FICO信用评分做出的评价。 FICO信用评分又根据信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评分、收益