我国中小企业民间借贷发展现状及影响因素研究.docxVIP

我国中小企业民间借贷发展现状及影响因素研究 　　【摘要】当前中小企业已经成为扩大就业、调整结构的重要的力量，但长期以来却面临着融资困境问题。本文以杭州市为例，首先分析中小企业民间借贷的发展现状及影响，并以上为基础分析中小企业民间借贷存在风险的原因及改進对策，希望能促进我国中小企业的健康发展。 　　【关键词】中小企业;民间借贷;影响因素;金融 　　1前言 　　我国的中小企业是我国自主创新不可忽视的重要力量，越来越成为我国扩大就业、繁荣经济、促进创新、形成新产业、调整结构的重要组成部分，创造了近75%的城镇就业机会，并为gdp贡献了50%以上的份额。杭州地区更是我国中小企业发展的重要地区，通过民间借贷拓宽了企业的融资渠道，指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。是我国金融体系的重要补充，中小企业在发展过程中急需资金支持，然而通过现有的正规金融无法满足融资需求，因而不少企业选择民间借贷以缓解自身融资难的问题。如何解决中小企业的融资问题，完善民间借贷市场，建立一个美丽和平的环境，进而帮助中小企业继续发展，这与改善我国资本平衡有着很大的关系，对于中小企业未来的发展以及有着重要的观点和作用。因此，要充分发挥市场经济中中小企业公司的作用，帮助中小企业公司解决融资问题。 　　2中小企业民间借贷发展现状及影响因素——以杭州市为例 　　民间资本在我国的经济发达地区相对活跃，杭州地区也是发展较为快速的地区，呈现出资金拆借规模化、组织化等特点。进入2011年来，央行已连续6次提高存款准备金率，银行上交央行的准备金率提高，放贷的资金减少，现行的审贷标准严格、审贷流程长等造成了杭州地区中小企业融资难，对于急需资金的中小企业来讲，难以通过正规金融机构获得贷款，只好选择门槛较低的民间借贷。数据显示，杭州市有99%的企业为中小企业，而国有银行的贷款几乎都流向了大型国有企业，中小企业贷款数量很小。因而，民间借贷由于其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速的特点，吸引众多企业的加入。 　　贷款端因素。为了推动中小企业的发展，杭州地方政府对于项目的发展都提供了极大的便利条件，颁布许多地方法规大力支持促进相关产业的发展。但是，目前该地区正规金融机构放贷的门槛还是比较高。目前，银行借贷都要求企业具有一定的资产抵押、担保物品。由于民营企业资产规模小，厂房、设备等固定资产难以达到银行的要求，因而造成民营企业难以在短时间内获得贷款，损害了企业发展的资金链。另一方面，即便民营企业有担保公司的担保，由于担保公司要求的手续费一般较高，就算接到了贷款，企业的生存仍面临严峻的情况。 　　存款端因素。随着物价的上涨，不少杭州居民的银行存款的利息出现负收益，当前，正常的民间借贷利率在18%以上，普遍短期借贷在60%—72%，最高的已达到200%。因此，杭州市的居民为了获取更高收益，选择投资理财产品和民间放贷，为民间借贷市场提供了资金，导致民间资本急剧膨胀，规模和波及面迅速扩大。2011年杭州市中小企业贷款余额7519.57亿元，比年初新增823.2亿元。至2012年底，民间借贷市场的总体规模已超过4万亿元，接近1300万中小企业融资总额的1/3。问卷调查显示，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷，中小企业有60%左右的企业参与其中，以民间融资为特征的地下金融市场十分活跃，是当地中小企业融资的主要方式。 　　3杭州市中小企业民间借贷风险存在的原因 　　3.1市场借贷法律体系不健全 　　民间借贷存在其特殊性，由于其交易隐蔽，风险不易监控，也极易导致高利贷、非法集资、暴力催收等问题，严重损害国家的金融秩序，对整体的社会稳定造成不利影响。2011年8月25日，中国银行业监督管理委员会印发《人人贷有关风险提示的通知》指出了七大风险和隐患。然而目前我国法律在民间借贷的规定并没有给予明确规定，只是在几个司法解释中简单地进行了规定，且仅仅从民法的角度来看。《银行业监督管理法》也没有对民间借贷作出规定，对民间借贷的处理也是含糊的，是不明确的。可以说，未来民间金融仍是农户借贷资金的主要来源，但目前法律法规上尚没有任何合法地位，这也加大了民间融资行为的金融风险和金融欺诈的可能。 　　3.2企业借贷风险管理存在缺陷 　　杭州市目前的民间借贷是自发自愿的，但利率不能超过银行贷款利率的4倍，超过4倍的部分不受法律保护。由于长期的经济繁荣和市场的稳定，造成市场将长久繁荣的假象，导致部分企业对借贷管理的方式也过于粗放。调查显示，有近80%的中小企业会计报表不真实，财务信息严重失实，因而导致企业的资信等级低，再加上企业会计人员素质参差不齐、监管系统不严密，控制制度“救火式”的较多，恶