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2022年数字人民币行业研究 一、 数字人民币底层设施搭建日益成熟 “十四五”规划纲要提出稳妥推进数字货币研发。随着数字人民币试点的推进，相关应用产品和 场景日益丰富，用户即使没有银行账户，也可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包并使用 数字人民币支付，满足了多样化的支付需求。截至 2022 年 5 月 31 日，15 个省市的试点地区通过 数字人民币累计交易笔数大约是 2.64 亿笔，金额大约是 830 亿人民币，支持数字人民币支付的商 户门店数量达到 456.7 万个。未来数字人民币的使用场景将进一步深化，为实体经济和群众生活 提供更便捷安全的服务。 1.1、 运营机构：新增兴业银行作为指定运营机构 2022 年上半年，中国人民银行吸收兴业银行作为新的数字人民币指定运营机构。 所谓指定运营机构，即在数字人民币双层运营模式中作为央行授权数币发行、执行数币额度管理 及信息管理的第二层机构。第一层是中国人民银行；第二级指定商业银行包括中国银行、农业银 行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信）、招 商银行以及新加入的兴业银行。 1.2、 试点：三批试点后已覆盖 23 个地区 2022 年 3 月 31 日，数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到 15 个省市的 23 个地区， 深圳市、苏州市、雄安新区、成都市 4 个地方取消了白名单限制。 人民银行货币政策司司长邹澜在 2022 年 7 月 13 日国新办发布会上透露，下一步央行将稳妥有序 扩大数字人民币试点范围，加强场景建设和应用创新，开展重大问题研究，深化国际交流合作。 自数字人民币试点以来，应用场景不断渗透，覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、 政务服务等多个领域。北京、海南、广州等多个数字人民币试点提出全域推广数字人民币的发展 方向。 1.3、 重点场景应用 2 月：冬奥场景 2022 年北京冬奥会改变了 1986 年以来以现金和 Visa 卡支付的传统。数字人民币不收取任何手续 费，等额兑换，比用 Visa 卡支付更便宜，因为 Visa 国际支付需要手续费。在覆盖场景与交易金 额方面，数字人民币覆盖冬奥场景 40 余万个，交易额达 96 亿元。 6 月：电商场景 京东科技 6 月 19 日发布的“618”数据显示，今年京东“618”期间，用户在京东平台使用数字 人民币消费金额达 4 亿元，同比增长逾 18 倍，超过 2020 年 12 月数字人民币在京东试点至 2022 年 5 月以来的交易总和。 二、 数字人民币未来应用探索：跨境支付与 CIPS 系统 2.1、 市场需求：跨境支付规模不断增长，传统跨境支付方式 痛点不可忽视 全球跨境支付规模不断增长，中国与国际货币资金往来交易量不断扩大。人民币跨境支付系统业 务量快速增长。2021 年，人民币跨境支付系统处理业务 334.16 万笔，金额 79.60 万亿元，同比 分别增长 51.55%和 75.83%。日均处理业务 1.34 万笔，金额 3184.00 亿元。 传统跨境支付方式成本高、效率低。传统跨境支付包括银行电汇、汇款公司与信用卡组织等方式。 传统跨境支付存在高手续费、高中转费（涉及多个中介）、高转账周期、潜在的拒付和欺诈问题 等痛点。 2.2、 SWIFT：现阶段全球主流跨境支付系统 现在国际主流的支付方式为经由 SWIFT 系统进行。国际资金清算系统（SWIFT）由环球同业银 行金融电讯协会管理，SWIFT 的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化 的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。由于 SWIFT 的格式具有标准化，信用证的格式主 要都是用 SWIFT 电文。 1973 年 5 月，来自美国、加拿大和欧洲的 15 个国家的 239 家银行宣布正式成立 SWIFT，其总部 设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立 的非盈利性组织，负责设计、建立和管理 SWIFT 国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信 息的传输和确定路由。SWIFT 自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世 界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算。 2.3、 CIPS：目标成为人民币国际支付清算主渠道 CIPS 系统的建设背景与发展情况 人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称 CIPS），是专司人民币跨 境支付清算业务的批发类支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高 跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞 争环境。CIPS 是我国重要的金融市场基础设