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第五节 理财规划的内容、程序、原则 理财规划的内容 理财规划的步骤 理财规划的原则 第三十一页，共七十九页。 二、理财的必要性 1．防范各种个人风险——保险规划 2. 实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划 3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、住房规划 4. 提供退休后的生活保障——退休规划 5．减轻税收负担——税收规划 6．为遗产传承作准备——遗产规划 理财规划的内容 第三十二页，共七十九页。 基于生命周期和家庭模型的理财规划的内容 （二）储蓄规划 （四）教育规划 （六）证券投资规划 （八）退休规划 （三）消费支出规划 （五）保险规划 （七）税收规划 （九）财产分配与传承规划 （一）现金规划 第三十三页，共七十九页。 投资规划 保险规划 退休规划 税收规划 遗产规划 ——国际金融理财标准委员会 第三十四页，共七十九页。 建立客户 关系 收集客 户信息 分析客户 财务状况 设计、提交 理财计划 执行理财 计划 跟踪、监控、 调整 理财规划的步骤（从理财规划师的角度） 第三十五页，共七十九页。 综合理财规划的流程 第一步：建立和界定与客户的关系，与客户进行初步面谈，了解客户需求； 第二步：根据需求面谈和后续沟通所了解的情况，确定客户理财目标； 第三步：全面考虑需求面谈和后续沟通所了解的情况，分析客户的财务状况和行为特征，并根据客户财务状况、行为特征与理财目标进行仿真分析； 第四步：根据前面各个步骤了解的情况和仿真分析的结果，拟定理财规划报告书，并帮助客户分析和理解理财规划报告书中拟定的各种理财规划建议； 第五步：客户同意理财报告书中的理财规划建议之后，可以在客户认同的条件下，协助客户执行理财方案； 第六步：监督并控制理财方案的执行。 第三十六页，共七十九页。 理财规划的架构 认识客户 投资性格 梦想 分析客户 目前状况 设定财务目标 并将其价值定量化 退休计划 购房计划 教育计划 离目标年数 期望报酬率 届时需求额 每月收入 每月需储蓄额 每月支出预算 第三十七页，共七十九页。 理财规划服务的步骤－流程图 客户 建立关系 沟通 客户想得到的服务 我们能提供的服务 理财顾问 需求面谈 理财目标 资料提供 个人财务资料－资产负债与现金流量 个人问卷资料－理财目标与风险偏好 软件运用 个别调整 资料输入 理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定 咨商面谈 理财规划报告书 目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪 第三十八页，共七十九页。 与客户沟通 会谈前准备 与客户会谈 建立 客户关系 会谈的 目的、 会谈内容 所需资料 时间、地点 详细 考虑 会谈 细节 安 排 好 其 他 事 务 介绍会谈内容 理财服务内容 确定 客户关系 签订 服务合同 持续服务 与客户建立关系的工作程序 第三十九页，共七十九页。 需收集的客户信息 包括财务信息和非财务信息 财务信息：目前的收支情况、资产负债表状况、其他财务安排 非财务信息：与理财有关的非财务信息。包括：个人社会地位、职业与职称、年龄、投资偏好、健康状况、子女信息、婚姻状况、风险承受能力等 第四十页，共七十九页。 客户风险评价 见“理财客户风险评估” 第四十一页，共七十九页。 理财规划的原则 理财规划应注重持久和坚持 不要间断，货币时间价值 理财规划应越早越好 时间早晚，差异明显 理财规划应保持资产和负债的动态平衡 理财规划应确定清晰合理的理财目标 理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化 理财规划应同时注重开源和节流 第四十二页，共七十九页。 1美元 100万美元??? 如果你 每天储蓄1美元， 。。。。。。 每天1美元，利息为10% =56年后100万美元 每天1美元，利息为15% =40年后100万美元 每天1美元，利息为20% =32年后100万美元 第四十三页，共七十九页。 理财规划时间差异的比较 第四十四页，共七十九页。 思考题 理财是富人的专利吗？ 第四十五页，共七十九页。 理财常见误区 没钱---理财是富人的专利 没时间---时间比计划更宝贵 过于自信---自己能处理好一切 好高婺远---求富心切 不能持之以恒---半途而废 第四十六页，共七十九页。 穷人致富七原则 -----世界上最富有人 致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来 致富第二大原则：为你的开销做预算 致富第三大原则：利用好每一分钱 致富第四大原则：谨慎投资，避免错误 致富第五大原则：拥有自己的房子 致富第六大原则：为未来生活做准备 致富第七大原则：提高你的赚钱能力 第