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浅析区域性银行信用卡业务竞争策略 　　摘要：消费金融前景广阔，多家银行提出“大零售”战略，积极拓展消费金融业务，信用卡成为零售转型的排头兵。信用卡业务市场呈现多头垄断态势，区域性银行如何在信用卡业务上突围，是零售转型成功与否的关键。本文通过分析信用卡市场现状及面临挑战，进行区域性银行swot分析，提出区域性银行信用卡业务竞争策略。 　　关键词：区域性银行;信用卡;竞争策略 　　一、信用卡市场现状 　　（一）发展前景 　　1.消费金融繁荣 　　2018年我国最终消费支出48万亿元，对国内生产总值增长的贡献率为76.2%，同期提升18.6个百分点。社会消费品零售总额38万亿元，同期增长9.0%，消费市场繁荣。 　　2019年，住户贷款共计55.3万亿元，其中消费贷款金额43.9万亿元，占比79.5%，比上年同期增长6万亿元，逐年增长，消费金融市场前景广阔。 　　2.信用卡潜力巨大 　　目前，信用卡市场尚处于高速发展期，截至2019年3季度末，我国信用卡和借贷合一在用卡量为7.34万张，人均持卡量0.59张，与发达国家人均持卡还有很大差距，信用卡业务市场潜力巨大。 　　（二）竞争态势 　　从竞争局势来看，市场发卡机构虽然有100多家，但市场属于多头垄断。大型股份制银行具有资源、技术、人才、品牌渗透度高的优势，用户将加速向头部银行聚集。工、农、中、建、招累计发卡过亿，国有大行及股份银行2018年新发卡市场占有率97%。 　　二、信用卡发展面临挑战 　　（一）互联网金融异军突起，市场竞争加剧 　　互联网金融依托其自身客户或平台优势，不断创新授信模式和支付场景，争夺流量入口，逐渐蚕食着信用卡业务市场份额，对信用卡形成了“去中介化”的挑战。 　　（二）市场同质化竞争严重，存量市场争夺困难 　　各家银行同质化竞争严重，客户忠诚度降低，对服务要求从提高。 　　（三）客户下沉趋势明显，区域银行零售优势减弱 　　传统一二线城市已是竞争红海，各大银行开始下沉到区县及乡镇市场，作为区域行银行，客户优势在流失。 　　（四）经济处于换挡转型期，信用风险管理压力大 　　增速放缓，企业裁员潮，居民家庭储蓄率下降，负债率高，共债风险大，家庭现金流脆弱，信用违约风险增大。 　　三、区域性商业银行信用卡业务swot分析 　　（一）优势 　　1.客户基础好 　　区域性银行多年根植当地市场，具有丰富的对公、对私往来客户，客户认同感强，客户基础好。 　　2.渠道优势大 　　区域性银行本地市场精耕细作是主线，分支机构及营业网点辐射范围广，渠道优势明显。 　　（二）劣势 　　1.市场占有率低 　　信用卡市场属于多头垄断，区域银行中的领先银行广州银行2018年新增发卡量仅为88万张，仅为招商银行的4%，市场份额小。 　　2.信用卡基数小 　　先进大行的发展经验说明，累计发卡量到200～300万张之后才开始盈利。区域银行普遍具有发卡规模小的特点，难以形成规模经济。 　　3.综合实力薄弱 　　信用卡业务属于劳动密集、人才密集、技术密集、资金密集行业。区域银行在风控、运营、科技建设上基础薄弱，存在短板，很难与先进大行直接竞争。 　　（三）机会 　　1.潜在市场容量大 　　2018年银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，社会零售商品销售总额38.09万亿元，市场参透率仅为17.98%。信用卡人均持卡量0.49张，卡均透支1万元，如果按人均持卡量3张计算，卡均透支1.5万元计算，信贷余额将达63万亿元，市场潜力较大。 　　2.蓝海市场待开发 　　目前，区县区域银行少，竞争相对较小，区域银行多年深耕具有绝对优势，是区域银行信用卡发展的蓝海。 　　（四）威胁 　　1.品牌知名度低 　　品牌的提升是系统工程，贯穿信用卡生命周期。同业相比，区域信用卡品牌知名度低，营销难度大。 　　2.战略机遇期短 　　区域银行在品牌、服务、体验、活动等方面均与他行存在较大的差异，而竞争区域的下沉，区域银行的传统优势在减少，未来2-3年是区域银行信用卡业务的发展窗口期。 　　四、区域性商业银行信用卡业务竞争策略 　　（一）竞争要素 　　1.客户 　　潜在客户是信用卡业务发展的基础。区域性银行客户基础好，但结构差异大，须进行细分市场选择。 　　2.渠道 　　获客渠道有分支行进件、直销、电话营销、网上获客四类。获客渠道须结合自身特点进