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产能我国农业保险发展过程中存在的问题探析 　　摘要：农业至今在我国仍然是一个传统的弱势产业，其中在农业生产中所困扰我们的核心问题即是农业风险问题。然而对于这个问题，农业保险恰好可以分散和转移农业风险所带来的损失，使得农业可以健康稳定的发展，也进一步为农民的日常生活带来安定，并且重要的是，农业保险在促进国家经济的发展和“三农”问题的解决中也同样发挥着不可取代的作用。然而现实却不容乐观，我国的农业保险在中国保险业中处于一个弱势地位，不仅在发展方式上非常滞后并且有很多现存的问题亟需解决。本文将对我国农业保险发展过程中存在的问题进行分析，并尝试提出其在今后发展中的对策和建议。 　　关键词：农业保险;现存问题;解决对策 　　中图分类号：f840.6 　　文献识别码：a 　　文章编号：1001-828x（2019）010-0366-03 　　从目前我国农业保险的发展情况来看，从1949年我国保险业的萌芽开始，我们也根据国家的实际需求不断地改进发展。但是我们还应该清楚的认识到，虽然农业保险的发展取得了一定的成绩，但由于许多因素的限制，我国的农业保险发展还是处于一个初级阶段，农业在国民经济中应当发挥的作用与其目前发展的总体水平相比还有很大的差距。所以，为了能够使我国农业保险健康、持续的发展，我们应该及时发现所存在的问题，并且在借鉴国外经验的同时，还需要立足国情，不断完善保险管理机制以及创新农业保险模式，以此逐步的突破我国在发展中所遇到难题。 　　一、我国农业保险在发展中存在的问题 　　（一）政府方面 　　1.政府在自然风险运行中管理过度 　　当发生自然灾害后，我国主要是依靠财政资源对经济损失进行补偿和对灾后人民进行救济，但是在目前以市场为主导的情况下，风险管理体制在灾前的所发挥的管理作用则非常微小。近年来，所经历的大灾害中的风险管理，基本上都采取了以中央政府为主，地方政府为辅，并且是国家利用财政资源进行救济，加上社会发动群众捐款的一种管理灾害风险的机制。在这样的情况下，其结果必然导致受到自然灾害的公众开始逐步依赖政府的财政救济，进而使大量的公共资源耗费，最后则会产生“挤出效应”。在这样的情况下，就会导致市场中的保险机构的赔偿所占比例非常低，例如在汶川地震、青海玉树地震、芦山地震这三次震级较大的地震中，商业保险的赔付比例分别为0.18%、0.01%、1.91%，在2008年南方雪灾中的赔付比例为11.4%，2010年西南特大旱灾所占比例为3.6%。1 　　2.农业保险的发展缺乏法律支持 　　虽然农业保险从新中国建立时就开始发展到现在已经经历了几十年的风风雨雨，但是还是由于一些原因阻碍了法律的制定：一是人们对农业保险的政策属性认识的不充足导致无法进行明确的判断;二是有些对农业保险立法持反对观点的人认为，农民的生存问题是在发展农业中所最先考虑的，其次才是农村经济发展问题，所以导致对农业保险的重视没有提到日程上来;三是有学者认为在农业保险的实践中还有许多新出现的问题没有得到解决，倘若现在对其进行立法还为时过早。这三方面的原因导致所提供给农业保险的法律法规的支持仅仅只有中央政府出台的系列政策以及《农业法》 　　《保险法》《农业保险条例》等，这些足以显示我国在这方面的法律制定还是极其匮乏的。 　　3.政府对于农业保险的支持力度不到位 　　目前在我国，农业保险的发展基本上还是遵循着商业保险的发展模式。而在一些西方发达国家，保险公司对农业保险已开始制定出了不同的险种，并且政府还对于不同的险种给予了不同力度的财政补贴支持，例如加拿大和日本都采取了三级模式，能够使保险经营主体避免产生过大压力。而在我国，因为缺乏政府财政的直接支持，保险经营主体只能用在商业保险险种中所得到的盈利去弥补农业保险在自然灾害中所带来的损失，这就使保险公司在农业保险方面的创造性降低以及开展农业保险的积极性降低。这样的恶性循环必然会使其发展走向萎缩的态势。 　　（二）保险经营主体方面 　　1.农业经营主体对于农业保险的供给过少 　　在我国，自然灾害的发生比较频繁，再加上农业风险所具有的特殊性，导致很难预估其发展中所造成的损失。所以在我国农业保险的经营有着“三高”的特别发展属性（即高成本、高赔付、高损失）。然而保险经营主体承受风险的能力是有限的，所以无法在较大的领域内转移农业灾害带给农业生产和农民生活的总体风险，这就造成了保险公司不再愿意涉足农业保险的发展这一领域之中，进而导致涉农保险的经营主体所占数量相对较少。 　　2.农业保险的产品缺乏创新 　　农业保险的经营主体所承受的风险，一方面是由于自然环境因素所带来的，另一方面则是由于农业保