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浅谈供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制 　　【摘要】供给侧改革大环境下，农村商业银行面临着发展的机遇和挑战，规模不断扩张的同时，信贷风险控制难度也比较大。本文就我国农村商业银行信贷风险管理现状进行阐述，明确农村商业银行信贷风险控制中存在的问题，进一步对供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制策略进行探究，旨在促进农村商业银行的健康发展，仅供相关人员参考。 　　【关键词】供给侧改革农村商业银行信贷风险控制 　　引言 　　在农村商业银行发展过程中，信贷风险是由于银行对于贷款客户风险控制不到位等因素的影响，导致银行存在遭受损失的可能性，实际上就相当于是银行客户违约所造成的风险。信贷风险的大小主要以不良贷款余额和不良贷款率作为指标。信贷风险控制往往关系着农村商业银行的综合发展，因此对供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制展开研究，具有一定现实意义。 　　1我国农村商业银行信贷风险管理现状 　　近年来国家经济承受着一定下行压力，供给侧环境下，实体企业经营效果并不理想，对于农村商业银行来说，不良贷款率也有所增加，这一问题也受到了全社会的广泛关注。从静态角度来进行分析，农村商业银行处于五大行的中位水平，这与农村商业银行起步较晚以及资产规模较小存在一定关系。农村商业银行不良贷款在总贷款余额中所占比重较大，信贷吸进发放后收回难度较大，信贷风险水平较高。从动态角度来进行分析，近十年来农村商业银行数量不断增加，但與此同时，不良贷款余额和不良贷款率也逐年增加。 　　2农村商业银行信贷风险控制存在的问题 　　农村商业银行信贷风险控制的过程中，监管审批流程不够规范，贷前对于客户的经营状况以及资信状况等缺乏深度调查，审批资格条件存在一定问题，对于贷款客户的信用状况缺乏一个系统化的评估与分析，仅以企业规模大小为依据，凭个人经验来对客户偿债能力进行衡量，甚至为完成当年任务不惜铤而走险，擅自返款审批权限，试图吸纳更多贷款业务，资信不良的客户得以进入，导致农村商业银行不良贷款出现。农村商业银行内部管理不到位，管理效率较低，管理层滥用职权谋私的情况存在，内部控制不到位，导致农村商业银行存在一定信贷风险。农村商业银行对于市场与政策变化的把握不到位，缺乏专门的行业分析人才，风险评估与预警体系不完善，导致不良贷款率随之提升。信贷人员的综合素质有待提升，进而对农村商业银行贷款决定的正确性产生影响。部分信贷人员对于市场的前瞻性不足，无法准确把握市场变化，农村商业银行对于信贷人员的培训也不够重视，这就导致信贷业务质量受到一定影响。 　　3供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制策略 　　3.1完善信贷审批流程 　　农村商业银行发展过程中，业务类型多样，但以信贷业务为主，在供给侧改革下信贷风险的控制是农村商业银行在发展过程中必须要重视的问题，要对信贷审批流程进行规范和完善，在信贷业务开展过程中，严格依照审批流程和贷款制度进行操作，并结合农村商业银行实际情况出发，对信贷风险控制机制加以完善，令农村商业银行的信贷风险应对能力得到有效强化。在农村商业银行信贷审批过程中，主要包含贷前、贷中和贷后三个流程，贷前需要农村商业银行业务部门对客户所递交的书面申请及相关资料进行严格审批，判断其是否与准入条件相符合，并对贷款客户的实际情况进行深入调查，对其生产经营以及信用等状况作出结论。在贷中，对贷款企业的抵押物及担保人资格进行核查，规范做好抵押物登记，或者签订担保合同，之后提请审批。贷后落实风险管理，持续跟进贷款人，全面把握企业信用风险等级，建立评价模型，并构建信贷风险预警体系，落实贷后检查与催收等工作，及时发现信贷风险并加以有效应对。若农村商业银行信贷客户出现逾期未支付或推迟支付的情况，会导致其信誉度降低，进而影响其融资能力。对于农村商业银行来说，信贷审批流程的规范与完善，能够促进信贷风险控制的有效落实。 　　3.2健全内部管理制度 　　供给侧改革下，农村商业银行信贷风险控制的实现，要注重内部管理制度的健全化，这就有助于农村商业银行信贷风险管控工作的稳定有序推进。通过对农村商业银行不良贷款成因进行分析可知，高层管理人员个人意志对于贷款发放存在一定影响，这也是导致不良贷款风险出现的一个重要因素。因此在农村商业银行发展过程中，要对内部管理制度加以健全，并在实际工作中严格执行，从而科学防范信贷风险。具体来说，在农村商业银行内部，要对业务部门、授信审批部门以及信贷管理部门的具体权责加以明确，真正实现分权制衡，共同对信贷质量负责，这就能够促进各部门之间相互协调和相互制约，对于农村商业银行信贷风险控制的实现至关重要。在此基础上，要科学防范以放贷权利谋私的问题，要在农村商业银行内部建立制约机制，对高层权利进行科学分