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中小企业信用担保法律问题研究 　　【摘要】随着社会经济的发展和人类文明的进步，中小型企业都在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用。然而，与一般大型企业不同，中小型企业在发展过程中难免面临融资困难的问题。本文从我国中小型企业信用担保体系的各个层面进行分析，指出中小型企业在信用担保体系中存在的问题，并从法律的角度对其完善和发展提出建议。 　　【关键词】中小企业；信用担保；法律 　　一、中小型企业信用担保法律关系分析 　　（一）中小企业与信用担保机构之间的法律关系 　　1、委托法律关系 　　一般而言，中小企业将与信用担保机构签订信用委托合同，规定合同生效的条件，确定双方各自的权利和义务。中小企业和信用担保机构属于委托与委托人之间的关系。信用担保机构接受委托人的委托，收取一定的中介费，并对债权人承担担保责任。当委托人未履行相应义务时，担保人承担责任和债务，代替受托人向客户追讨债务。 　　2、反担保法律关系 　　反担保是指债务人向保证人提供的一种担保，当保证人因为债务人的债务无法清偿而遭受损失时，债务人向保证人作出相应赔偿。当信用担保机构依据我国法律对中小企业进行信用担保时，同时也可以要求中小型企业提供反担保。 　　（二）信用担保机构与银行等金融机构之间的法律关系 　　信用担保机构和银行等金融机构以合同形式确定了法律关系的有效性。担保是债权人与担保人之间的协定。债务人未履行相应债务时，担保人依法履行职责。中小企业向信用担保机构提交申请后，担保机构向银行提供信用担保，担保关系由此银行和信贷机构之间形成。在此之后，银行与信用机构签订明确的协议，确定资金的份额，保证范围和分担比例的内容，保证即刻生效。 　　（三）中小型企业银行等金融机构之间的法律关系 　　中小型企业与银行等金融机构签订合同，取得贷款便形成了债权人和债务人的关系。这种债权债务关系是中小企业信用担保机构中的主债务，保证债务是担保中的从债务。中小型企业向银行提出了贷款的申请，并由信用担保机构提供担保之后，银行审查同意发放贷款。如果中小企业没有按照约定的条约履行义务，银行有权追究其债务人责任。[1] 　　二、我国中小企业信用担保运行现状 　　依据国家的发展政策，我国中小企业信用担保机构建设实践模式共可以分为三种： 　　其一是政策性担保。政策性担保机构在中小企业信用担保体系中一直处于核心地位。政策性担保机构并不属于金融机构的范畴，因此不得从事与金融相关的业务，也不盈利为主要目的。它是具有法人实体资格的独立担保机构，在政府的监督管辖范围之内。 　　其二是互助性担保。互助性担保机构是中小企业为了解决自身贷款困难而组建起的担保机构。各大中小企业独立出资，设有独立的法人，同时自行承担风险，且不盈利为目的。企业互助性担保机构根据国家的规定，可以享受中小企业政策性担保机构提供的风险分担服务。 　　其三是商业性担保。商业担保也拥有独立的法人，日常也从事商业运作。与以上两种不同，商业性担保具有一定盈利性，为中小企业提供信用担保服务也是其日常运作之一。 　　在这些信用担保机构运行过程中，或多或少都存在一些问题，具体如下： 　　（一）没有专门立法 　　中小企业信用担保是为中小企业提供担保活动而产生，具有专门性。中小型企业资产不稳定，经营规模小，更加加大了贷款的风险，中小企业信用担保具有很高的风险性。中小企业信用担保活动对于业务的监督和审定，以及对于风险的控制都有很强的专业性。再加上信用担保机构对于中小企业担保本身带有一定风险性，如果没有专门的立法，很难对信用担保机构的业务作出保障。目前在我国现有的法律中，譬如《担保法》、《中小企业促进法》、《合同法》等都对中小企业信用担保作出了一定的保证，然而，在专业性较强的中小型企业信用担保业务中，单靠这些法律还不能对信用机构开展的业务起到完全的保护。 　　我国一些地方性的法律法规和部门规章也对中小企业信用担保做了规定。这些规定从不同方面指导了信用担保机构的运行，是信用担保法律体系不可缺失的一部分，但是由于其势力过于分散，没有形成独立的体系，在立法层面适用度较低，且范围不够广，对于涉及的主体广泛，内容复杂的中小企业信用体系，难以完全适用，也不能提供整体全面的规范效果。部门规章的效力更是有所限制，在法院处理信用纠纷问题时，部门规章的效力远远不及法律法规，因此有关中小企业信用担保的地方性法规也无法满足高速发展的社会经济下不断产生的新型信用矛盾带来的问题。[2] 　　（二）信用法制不健全 　　信用是中小企业信用担保机构和银行等金融机构都不可忽视的问题。在三者进行业务交流时，中小型企业首先要考察