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第三方支付体系研究 摘要：随着社会的不断进步以及人民生活水平的不断提高，人们对于支付方式的选择也越来越多样，近几年来兴起的第三方支付体系为人们的生活带来了很多的便利，尤其是在电子商务的快速发展的大背景之下，尤其依赖当前使用的高效、快速的在线支付系统。电子商务网上支付背景下中国第三方支付的产生与发展。经过市场引入阶段、发展初期、激烈竞争阶段和垄断竞争阶段,第三方支付市场逐渐发展成为第三方支付产业，在我国的经济发展过程当中占据着重要的地位，本文从第三方支付的特点和发展现状出发,并对第三方支付制度的发展进行了预测。 关键词:第三方支付;体系；服务研究; 一、引言 随着社会经济的发展和科学技术的创新,电子商务发展迅速,并广泛应用于各行各业。随着经济收入和生活水平的提高,人们喜欢利用第三方组织提供的贸易支持平台来完成商业活动。第三方支付是指独立第三方机构与国内外各大银行签订合同,提供贸易支持平台。[1]具体而言,在第三方支付平台中,买方选择在购买后购买他们想要的商品,然后使用支付宝、财富支付和第三方支付平台提供的其他账户进行在线支付。第三方收到付款后,将通知卖方首次交付货物。买方收到货物后进行检查,并在货物正确时通知第三方将货款转入卖方账户。第三方支付系统的出现,不仅为人们提供了更加便捷的支付方式,而且丰富了中国的支付市场，在一定程度上促进了我国经济发展。 二、第三方支付特点 (一)高增长量凸显了广阔的市场前景。 我国第三方支付正处于快速增长阶段,近年来交易量一直保持快速增长,增长率超过100%。根据ARI 2007-2012年中国电子支付产业发展报告,2009年中国电子支付产业发展总额为4900亿元,2010年为8100亿元,2011年为2038亿元,2012年为3681.4亿元。[2]交易的快速增长反映了中国第三方支付市场广阔的发展空间。互联网用户对第三方支付市场的巨大需求得到了保障。同时,中国电子商务的快速发展是推动第三方支付行业发展的巨大推动力。目前,B2B占电子商务交易量的95%以上,仍以银行汇款为主要支付方式。[3]第三方支付的应用还远未成熟和成熟。这也表明,支付市场,这是关键环节,也将迎来一个匹配的发展空间。 (二)创新的“三方支付”模式已成为支付系统不可或缺的一部分。 电子商务的有效运作离不开大量的买方和卖方,他们是否愿意通过电子商务进行贸易取决于是否有良好的信用机制。然而,在线支付系统虽然高效、快速，但并不能真正克服人们在进行电子商务交易时所持有的心理障碍，最新的互联网调查报告也显示了对交易信用的担忧。[4]由于电子商务是通过因特网或电信网络进行的,并且由于买卖双方在交易过程中不见面的交易的特点,在因特网上提供的信息的真实性自然受到质疑。交易双方都担心对方的欺诈行为,如“到货不付款”或“到货不交货”等违约线路。第三方支付平台通过账户的信用担保,在买方和卖方之间建立一个有效的公众信任的中介平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选择货物,使用第三方支付平台提供的虚拟账户支付货物,另一方通知卖方付款和交付的到达;买方检查货物后他可以通知卖方付款。从第三方支付服务流程可以看出,第三方支付作为信用中介,解决了买卖双方之间的信任问题,但第三方并不涉及双边交易的具体内容。与传统的资金转移方式相比,第三方支付具有支付方便、功能拓展、信用中介机构信用担保等优点。它解决了长期以来困扰电子商务的信用和现金流问题,成为对现行支付系统的有效补充和完善,并在一定程度上减少了支付系统的问题数量，资金总量增加了支付效率,节约了社会资源。[5] (三)第三方支付产业核心竞争力初具规模。 在网络支付交易的高速增长中,第三方支付服务机构支付宝占据了绝对的主流。2011年,中国第三方在线支付产业保持强劲增长,交易总额达到22038亿元,超过2.2万亿美元的门槛。在市场结构方面,最具市场竞争力的支付宝以49%的市场份额遥遥领先于其他支付公司。支付宝是阿里巴巴C2C网站为解决困扰电子商务发展的信用问题而专门针对淘宝网推出的第三方信用担保工具。短短几年的时间里,它已经成为世界上最大的互联网支付公司。 第三方支付平台通过信用担保模式降低了网上支付的风险,提供了快速的支付渠道,大大降低了网上支付的成本。信用担保和便捷服务成为第三方支付行业的两大核心竞争力,吸引了越来越多的消费者和企业进入市场,这也是第三方支付行业发展的坚实基础。 三、中国第三方支付制度的前景。 随着电子商务交易规模的不断扩大,越来越多的传统行业加深了互联网的程度,离线银行卡收据市场的规模不断扩大,第三方支付机构在线和离线综合布局日益完善。在第三方支付市场中,与传统金融业的深度合作将继续以不可忽视的速度增长。[6]根据爱立信咨询的预测数据,到2018年,第三方网络支付交易规模预计将接近23万