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银行授信担保存在的几个问题和建议 目前，金融机构的授信以优质房产、商业用地使用权抵押为主，保证担保的授信业务谨慎介入。鉴于形势复杂多变，社会上经常出现抵押物落空和保证人跑路的新闻。因此，即使授信有足额抵（质）押物和保证担保，信贷员在办理授信业务时仍需步步小心，防止信贷资金出现风险。 一、保证与抵押共存 （一）问题分析 保证担保是以第三人的信誉为保证，物的担保是以担保人的财产作担保。担保物对担保的债权负有“物的责任”，保证人对担保的债权负有“人的责任”，他们对债权的清偿都有利害关系。如果同一债权存在物的担保和保证担保又逾期的，债权人应如何行使担保权？《民法典》第28条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。这一规定确立了“物保优于人保”原则，其理论依据是“物权优于债权”。 但是，《民法典若干问题的解释》对此却作了限制性规定。《民法典解释》第38条规定：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。这一解释将保证担保与第三人的物的担保摆在同一追偿位置，债权人可以自由选择一项提出代为清偿的请求。该条款明确了债务人提供自有财产担保才优先于保证担保的处置顺序，第三人提供的物的担保和保证担保则处于同一地位。实践中，我们在处置时应针对不同的情况具体分析： 1、同一债权上，既有债务人自己的物的担保，又有第三人提供保证担保时，应先处置担保物清偿债务，只有在担保物的价值不足以清偿债务时，债权人才能向保证人追究剩余部分清偿责任。因为债务人是本位上的责任承担者，是最基本的债务人，其他人的担保是代替债务人承担责任。如果债权人先行使人的担保，保证人履行担保责任后，需向最终的还债义务人追偿。如果债权人先行使物的担保，就可以避免保证人向债务人追索，减少物权实现的成本和费用。而且，在债务人自己提供担保物时，却要求保证人先承担保证担保责任，这对保证人极其不公平。 债权人在主合同履行期届满怠于行使担保物权致使担保物价值全部或部分减少、毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或全部物的担保，保证人在债权人放弃权利范围内减轻或免除责任。同一债权上，借款人自己提供担保物，第三人提供保证担保，债权人在债务人借款期满不履行主债务时应及时行使担保物权。如因债权人延迟行使担保物权导致担保物灭失、毁损，这是债权人自身的过错，使得债务人本来可以清偿的财产无法清偿债务，却要求保证人清偿全部债务，加大了保证人的保证责任。因此，保证人应当在其放弃权利的范围内免责。 2、同一债权上，同时存在第三人提供担保物和保证担保时，保证人和担保物处于同一法律地位，债权人对两个权利行使有选择权，债权人可以请求保证人、物的担保人承担担保责任。这是债权人的自由，债权人可以在两种担保中同时或择一提出请求。当事人对保证担保范围或物的担保范围没有约定或约定不明的，承担了担保责任的担保人可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应承担的份额。 3、同一债权既有保证又有物的担保，物的担保合同被确认无效或被撤销，或物的担保因不可抗力灭失且无代位物的，保证人仍应按约定或法律规定承担保证责任。无论债务人是自己提供担保物，还是第三人提供担保物，只要物的担保合同被撤销或确认无效，保证人就应当承担责任。在此情况下，物的担保已不存在，也无补救措施，因而无从谈起保证人对物的担保以外的债权承担保证责任的问题。此时，保证人对全部债务承担清偿责任。 （二）建议 鉴于司法理论和实践中存在的各种情况，我们授信时应审慎接受担保物，组合保证担保，就低取抵（质）押率。以免出现授信风险时，一方面债权人费尽心血处置担保物；另一方面，保证人却大张旗鼓转移资产。因此，慎重选择组合担保尤为重要： 1、客户提供自有财产担保时，除控制抵（质）押率外，与保证人组合担保。《保证合同》中约定：保证人承诺贷款逾期后立即履行担保责任，清偿所有贷款本息，并放弃抗辩权。如此操作，即使诉讼，债权人的主张也能得到法院的支持。 2、选择优质第三人所有担保物的，再选定确有实力的保证人组合担保。因为，处置担保物毕竟需要时间成本，如果保证人有能力清偿债务，可以节约债权人的时间和费用，提高资金的利用率和效益。 二、法人分支机构担保 （一）问题分析 目前，金融机构谨慎接受法人的分支机构作为授信担保主体。但是，企业法人的分支机构签订的担保合同怎样才合法有效？ 《民法典》第7条规定：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。该条款仅为提示性条款，目的在于提醒债权人认真审查保证人的代偿能力，