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* 商业银行法 第一页，共三十七页。 第一节 商业银行概述 一、商业银行的概念 商业银行（Commercial Bank）商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人 第二页，共三十七页。 特点： 是依法成立的企业法人 是以营利为目的的金融企业 是综合性、多功能的金融企业 与其他工商企业的区别： 与其他金融机构的区别： 区别于中央银行和政策性银行 区别于非银行金融机构 第三页，共三十七页。 职能： 信用中介商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。并不改变货币资本的所有权，改变的只是其使用权。 支付中介 信用创造 商业银行吸收存款在交存法定准备金和留足备付金之后，将其余部分发放贷款，在通过票据流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款。在这种贷款不提现或不完全提现的情况下，实际上增加了商业银行的资金来源，最终形成数倍于原始存款的派生存款。 金融服务 第四页，共三十七页。 二、商业银行的业务范围商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类：负债业务、资产业务和中间业务。 根据《 商业银行法》第3条的规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：1 ．吸收公众存款。2 ．发放短期、中期和长期贷款。3 ．办理国内外结算。4 ．办理票据承兑与贴现。5 ．发行金融债券。 第五页，共三十七页。 6 ．代理发行、代理兑付、承销政府债券。7 ．买卖政府债券、金融债券。8 ．从事同业拆借。9 ．买卖、代理买卖外汇。 10 ．从事银行卡业务。11 ．提供信用证服务及担保。12 ．代理收付款项及代理保险业务。13 ．提供保管箱服务。14 ．经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 第六页，共三十七页。 三、商业银行经营业务的原则 根据《商业银行法》第4至10条的规定，商业银行在经营业务时必须遵守和坚持以下几条原则：1 ．商业银行在经营各项业务时，应遵守和坚持安全性、流动性、效益性的总原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。为此，商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，商业银行只以其全部法人财产独立承担民事责任。2 . 商业银行在与客户的业务往来中，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。3 ．商业银行在办理个人储蓄存款业务中，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 第七页，共三十七页。 4 ．商业银行在开展贷款业务时，要严格审查借款人的资信，遵守和坚持担保贷款的原则，确保按期收回贷款和利息。5 ．商业银行在开展业务时，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。6 ．商业银行在开展业务时，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。7 ．商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。 第八页，共三十七页。 四、我国的商业银行体系 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村银行 外资银行、合资银行及外国银行分行 第九页，共三十七页。 商业银行 股份制 商业银行 中国邮政 储蓄银行 农村 银行 城市商业银行 （城市信用社） 国有商 业银行 见下页 中国银行股 份有限公司 中国建设银行 股份有限公司 中国工商银行 股份有限公司 村镇银行 农村商 业银行 信用合作社 中国农业银行 农村合 作银行 第十页，共三十七页。 股份 制 商业 银行 交 通 银 行 招 商 银 行 中 国 光 大 银 行 华 夏 银 行 中 信 银 行 平 安 银 行 广 发 银 行 上 海 浦 东 发 展 银 行 兴 业 银 行 中 国 民 生 银 行 浙 商 银 行 恒 丰 银 行 渤 海 银 行 第十一页，共三十七页。 五、《商业银行法》的制定与修改 １９９５年５月通过， 95年7月1日实行。 ２００３年１２月修改。 立法目的：《商业银行法》第一条： 保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益； 规范商业银行的行为，提高信贷资产质量； 维护金融市场秩序； 促进经济发展。 适用范围： 商业银行 城市信用合作社 农村信用合作社 邮政企业办理商行有关业务的机构 第十二页，共三十七页。 第二节 商业银行的设立、变更和终止 一、商业银行的设立 （一）设立条件 1、符合本法和《公司法》规定的章程； 章程是商业银行用以规定其组织形式、注册资本、业务范围、组织机构、内部管理以及其他重要事项的书面文件。 《公司法》规定，设立公司必须依照本法制定公司章程。公司章程对公司、