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Chapter 7 Insurance Operations 核保流程简图补充 调查并审核 是不属于公司 允许开办的险种？ 所在行业 可否接受？ 投保人是否遵 守相关法规？ 损失记录 是否满意？ 否 是 第三十一页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations （一）保险核保的含义与原则 1、核保的含义 保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。 2、核保原则 实现长期的承保利润； 提供高质量的专业服务； 争取市场的领先地位； 谨慎运用公司的承保能力； 实施规范的管理； 有效利用再保险支持。 第三十二页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations （二）核保的主要内容 投保人资格的审核，是否具有保险利益； 保险标的审核； 保险金额审核； 保险费率的审核和确定； 投保人或被保险人的信誉审核。 第三十三页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations （三）承保控制 定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。 承保控制的内容 控制逆选择 控制保险责任 控制保险金额 预防保险欺诈 控制保障程度 第三十四页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations 承保控制的处理结果 核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。 承保决策 正常承保 附加条件承保 提高保险费率 减少保险金额 提高免赔额 拒保 其他条件 第三十五页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations 承保控制的程序 接受投保单。 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。 第三十六页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations （四）保险的开价 1、保险开价的计算方法 逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。 同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。 2、费率的开价 （1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。 （2）影响保险费率的因素。 市场竞争； 近期损失记录； 国家的法律及监管。 第三十七页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations （五）续保(renewal) 1、定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 2、保险人在续保时应注意以下问题： 对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断； 若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整； 保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整； 保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。 第三十八页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations 第四节 保险防灾与理赔 一、保险防灾(prevent loss) 二、保险理赔(claim) 三、保险赔偿方式 第三十九页，共八十六页。 Chapter 7 Insurance Operations 一、保险防灾 1、保险防灾定义 是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。 2、防灾防损的必要性 （1）可以极大地减少社会财富的损失； （2）可以极大地减少人的死亡和伤害； （