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第四部分 欺诈风险的防范 欺诈风险防范体系 侦测、授权 客服 审批 销售 催收、欺诈调查 充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核实申请人身份及资信状况 关注异常交易、及时联系持卡人确认交易的真实性 确认来电人的身份为真实的持卡人 直接与申请人面对面 了解地域及单位情况 催缴逾期帐户， 调查欺诈案件，挽回损失 作业规范 系统 销售人员落实亲访亲签 做好持卡人教育 反伪冒侦测系统 欺诈交易侦测系统 政策 反欺诈审批指引 卡片的欺诈风险防控流程 审核身份资信 用卡监控 防范伪冒申请 防范未达卡、帐户接管 防范伪卡、CNP 邮寄卡片 激活卡片 推广卡片 防范伪冒申请 营销人员面临的欺诈风险 黑中介 （集体办卡） 主动进件 夹带非该单位的申请人 伪冒申请 营销人员如何防范伪冒申请（一） 营销人员的基本职责 STEP1 准确判断我行信用卡的目标客户 STEP2 正确引导客户提交申请资料 STEP3 如实反映申请件的进件来源 STEP4 对客户资料保密、不得私自留存 营销人员如何防范伪冒申请（二） 推广人员亲自到访申请人所在工作单位 确认申请人在申请表中的单位工作且单位地址真实 亲访 亲核 核实申请人提供的证件与本人一致 核实复印件与原件一致 亲签 保证申请表中的签名为申请人本人亲笔所签 第五部分 刑法中对信用卡伪冒的处罚条例 信用卡诈骗罪的量刑标准： 最高人民法院〈〈关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题和解释〉〉（1996年12月24日法发[1996]32号） 根据《决定》第十四条规定，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。 诈骗数额在５千元以上的，属于“数额较大”；诈骗数额在５万元以上的，属于“数额巨大”；诈骗数额在２０万元以上的，属于“数额特别巨大”。 刑法第一百七十七条： 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金： 刑法第一百七十七条： （一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的； （二）非法持有他人信用卡，数量较大的； （三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的； （四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。 “窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的依照前款规定处罚。银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。” 刑法第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 刑法第一百九十六条： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 　前款所称恶意透支，指持卡人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，透支数额超过信用卡准许透支的数额较大，逃避追查，或者自收到发卡银行催收通知之日起３个月内仍不归还的行为 。 “盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。” * 中国ITSS云教育平台 http:// 信用卡风险管理 中信银行信用卡中心 授权室 导论 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高，所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠循环透支来盈利。 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至破产。 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接着是车贷，然后是信用卡。 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信审政策。 目 录 信用卡风险定义 信用卡风险类型 信用卡欺诈风险 欺诈风险的防范 第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 相关法律规定 第五部分