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工薪阶层夫妇贷款60 万买房后应如何理财 高负债家庭理财：开源节流防X风险 最近一段时间，在某中学教书的X 女士非常苦闷。刚刚买房的她不仅花光了多年的积谢谢阅读 蓄，还欠下银行60 多万元债务。几十年的房贷，意味着这几十年期间工作不能中断，一旦精品文档放心下载 由于意外、疾病，中断工作中断了收入，对于自己的家庭来说，后果将是灾难性的。可是，感谢阅读 谁又能保证几十年期间一切都稳定不出任何意外呢？急难之中，X女士给本报打来，希望我精品文档放心下载 们能找专业理财师帮她支支招，出出主意。 aliqq 案例 X女士是一位中学英语教师，平均月收入3500 元。平时X女士还利用假期为学生补习英谢谢阅读 语，每年补课费在12000 元。先生在一家外企担任中层管理者，月收入5000 元。夫妻二人刚精品文档放心下载 筹款在XX东二环附近买了一套120 平米的商品房，预计明年5 月交房，房子总价85 万元，首感谢阅读 付25 万元，按揭贷款30 年60 万元。目前手里还有3 万元存款，二人公积金账户余额约60000 谢谢阅读 元。aliqq. 目前夫妻租房住。家庭每月支出包括：两人的生活费1500 元，交通费500 元，还房贷3000 谢谢阅读 元左右，支付房租1000 元，小孩抚养及其他费用1000 元。每月剩余1500 元。此外，新房交感谢阅读 付后X女士要准备好契税等费用2 万元、装修和买家具费用预算8 万元。精品文档放心下载 aliqq. 分析 根据X 女士初步的家庭财务情况和其与丈夫的职业情况，初步判断其是一位追求稳健感谢阅读 的客户。其家庭属于高收入低储蓄率、低资产低投资率，且财务自由度也很差。就这种情谢谢阅读 况，X 女士的家庭面临两大问题：首先是短期新房交付后需要准备契税等费用2 万元、装修感谢阅读 费用预算8 万元，总共资金需求10 万元。目前家庭储蓄3 万，资金缺口7 万元。其次，如前所精品文档放心下载 述，交房装修耗净家庭原有储蓄，未来30 年内，家庭日常必需的开销，加上子女抚养金、谢谢阅读 教育费用和养老金可能会出现较大缺口。 建议 1、解决短期装修资金缺口问题 aliqq 方案一：根据目前公积金政策，X女士可把夫妻二人公积金账户余额约6 万元提取出来感谢阅读 作为装修资金。此外，新房预计明年5 月交房，从现在到明年5 月还有9 个月的时间。根据目谢谢阅读 前X 女士家庭每月结余1500 元的情况，只要在此时间段内严格控制开支，保证每月1500 元感谢阅读 的结余，可积蓄13500 元。加上提取公积金的6 万元，交房装修的资金缺口7 万元，得到解决。精品文档放心下载 方案二：若X女士不愿把家庭财务情况搞得如此紧X，毫无结余，建议在提取公积金的谢谢阅读 基础上，可申办一X1-2 万元的信用卡。装修资金的1 万元缺口，可采用信用卡支付，然后选感谢阅读 择分期付款。这样X 女士可用结余资金进行投资，对其家庭的财务自由度起到了一定的改精品文档放心下载 善作用。 aliqq. 2、子女教育+养老规划aliqq. 在解决了X女士的当务之急后，每月支付房租1000 元可节省下来，每月结余增加为2500 精品文档放心下载 元。此时可考虑采用基金定投的方式，进行子女教育金和养老金的储备。谢谢阅读 基金定投和零存整取看似一样，都是投资者每个月定期从银行账户扣除一定的金额，感谢阅读 但零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是将感谢阅读 储蓄和投资的功能结合起来了。平均投资、分散风险，积少成多，是定投真正的魅力所在。谢谢阅读 以1998 年至2005 年，我国股票型基金，包括混合型基金的年均收益率8.49%来计算，每月投感谢阅读 资2000 元，坚持15 年可积蓄722926 元。aliqq 感谢阅读 在定投时应注意以下几点：第一，选好基金，绩效第一。一般而言，过去2 年、3 年同精品文档放心下载 类排名前1/3 的基金将来的表现可靠性更高。第二，每月定投金额不要超过收入的20%-30%。谢谢阅读 因为定投毕竟是投资基金，市场是有风险的，一旦市场出现大幅震荡，如果投资者投入的感谢阅读 金额过多，可能在心理上觉得难以承受，影响定投计划。此外生活不会因定投而受到影响，精品文档放心下载 这样才能做到轻松定投。第三，构建定投组合，选2-4 只不同类型基金。这样的话，在不同谢谢阅读 市场环境下，不同基金表现可以互补，取得相对平稳的投资效果。第四，越接近赎回，投谢谢阅读 资越稳定。通常，如果定投时间比较长可以投资风险较高