商业银行业务与经营之企业贷款概述.pptVIP

抵押 抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。 第十九页，共四十五页。 质押 质押是指借款人或第三人将其动产和权利移交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。分为：动产质押和权利质押。 充当权利质押的质物有：汇票，支票，本票，债券，存款单，仓单，提单；依法可转让的股份，股票；依法可转让的商标专用权，专利权，著作权中的财产权；依法可质押的其他全力。 第二十页，共四十五页。 保证 保证是指银行，借款人和第三方签定一个保证协议，当借款人违约或无力偿还贷款时，由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。 第二十一页，共四十五页。 附属合同 附属合同是由借款人的其他债权人签署的同意对银行贷款负第二责任的协议，起作用是为了为银行提供对其他债权人的债务清偿优先权。 第二十二页，共四十五页。  2、贷款担保的管理 抵押、质押的管理 保证的管理 第二十三页，共四十五页。 对抵押和质押的管理 一是银行对抵押物的占有和控制情况。为此，银行应要求对抵押物进行合法登记，建立安全保管措施，对抵押物进行定期估价，为抵押物投保等。 二是抵押物的流动性。 三是抵押物的价值评估。 四是抵押物的变现价值。 五是抵押率。这是指贷款金额与抵押物价值之比，反映了第二还款来源的保障程度。抵押率低说明银行对贷款比较谨慎，反之则比较宽松。 第二十四页，共四十五页。 对保证的管理 一是保证人的资格。 二是保证人的财务实力。 三是保证人的保证意愿。 四是保证人与借款人之间的关系。 五是保证的法律责任。 第二十五页，共四十五页。 案例：这样的抵押担保合同为什么无效？ 2000年9月10日甲公司因进原材料向A银行申请流动资金贷款600万元，A银行经过审查同意贷款600万元，但要求甲公司提供担保。甲公司向银行提供了价值300万元（评估后的折价数）的位于该市中华路附10号的一栋厂房作抵押担保；同时甲公司又与乙厂协商，乙厂愿意以其刚投入使用的新建的3.5千伏变电站之变电设备为甲公司的借款提供抵押担保， 第二十六页，共四十五页。 价值300万元（评估后的折价数）。2000年9月27日，A银行与甲公司签定了借款合同，约定借款600万元给甲公司，期限到2001年9月29日，同日，又分别与甲公司、乙厂签定了抵押担保合同，即甲公司用中华路10号之一栋厂房、乙厂用新建的3.5千伏变电设备共同为甲公司抵押担保600万元借款，并在抵押物清单上列明了变电设备的名称、型号、数量等。上述抵押均未办理抵押登记手续。A银行落实担保后于2000年9月29日依约将600万元贷款划到了甲银行的帐户上。 第二十七页，共四十五页。 2001年6月，甲公司又向该市B银行贷款300万元，同时将抵押给A银行的厂房又抵押给了B银行，双方到房地产管理部门依法办理了抵押登记手续。 A银行贷款给甲公司的借款到期后，甲公司未按约定的期限归还借款，A银行于2002年1月29日将甲公司、乙厂列为被告诉至法院，诉请判令甲公司归还借款，乙厂承担担保责任，并主张抵押物行使处分权。 第二十八页，共四十五页。 【法院判决】 1.甲公司应在判决生效后10日内偿还A银行借款600万元本金及利息; 2.A银行与甲公司所签订的房屋抵押合同无效; 3.A银行与乙厂所签订的抵押合同无效; 4.驳回A银行的其它诉讼请求. 第二十九页，共四十五页。 四、借款企业的非财务因素分析 借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。 借款人行业风险的判断（表6－6） 借款人经营风险的评估（表6－7） 第三十页，共四十五页。 6.3 企业贷款的定价 贷款定价的原则 贷款定价应考虑的因素 贷款价格的构成 贷款定价方法 第三十一页，共四十五页。 一、贷款定价的原则 1、利润最大化原则 2、扩大市场份额原则 3、保证贷款安全原则 第三十二页，共四十五页。 企业贷款 第6章 第一页，共四十五页。 学习目标 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价  第二页，共四十五页。 6.1 企业贷款的种类 一、短期贷款（流动资金贷款） 为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 短期贷款的主要特点：自动清偿性 ——贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减与借款人的存货周转相结合。但并不局限于自动清偿的存货贷款。 第三页，共四十五页。 二、企业长期贷款 （一）定期企业贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。企业定期贷款不