金融科技合规实务-靖研-项目六-互联网金融支付监管.pptxVIP

《金融科技合规实务》 项目六 互联网金融支付监管主讲教师：靖研 3.1 互联网支付概述 请看书上的案例。 目录3.1.1互联网支付概念及特征3.1.2互联网支付业务模式 3.1.1互联网支付概念及特征互联网支付概念：指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 3.1.1互联网支付概念及特征互联网支付的特征：数字化：数字化流转进行信息传输互联网平台：开放的系统平台通信手段：硬件设备要求高经济优势：方便，快捷，高效（24/7） 目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练 1.2 互联网支付业务模式账户支付模式支付网关模式 1.2.1 支付网关模式 支付网关模式指商户不直接从事收付款结算业务，而是汇总各家银行的IP地址，规整为一个中介链接给用户，从事对账等工作。 支付网关模式流程图买方卖方支付网关银行安全专网银行1.挑选商品，提交订单8.支付成功，发送货物2.接受订单，发送订单金额7.反馈信息给卖方，确认支付3.验证卖方身份，提供支付页面4.买方提交银行卡信息进行支付5.发送买方卡号信息和支付金额6.授权支付，把信息反馈给支付网 1.2.2 支付账户模式 支付账户模式指用户在平台开立一个支付账户，使之与用户的银行账户进行捆绑，通过该支付账户提供银行支付网关的集成服务。 1.2.2 支付账户模式支付账户模式优势提升了用户在线支付支付操作的便捷性，防止交易信息暴露。 解决了电子商务诚信缺失的问题，具备信用增强作用。 1.2.2 支付账户模式首次支付账户合法渠道身份验证 确立账户交易限额转账消费 有担保功能的支付账户买方卖方第三方支付平台银行1.挑选商品，提交订单7.给买方发送货物6.通知卖方已付款9.放款到卖方2.发出支付信息5.将支付结果返回买方3.传递支付信息4.资金划拨后将结果返回平台8.确认收货通知放款 无担保功能的支付账户买方卖方第三方支付平台银行1.挑选商品，提交订单7. 支付成功，发送货物6.放款到卖方账户2.发出支付信息5.将支付结果返回买方3.传递支付信息4.资金划拨后将结果返回平台 内容小结联网支付的模式主要有支付网关模式与支付账户模式两种。支付账户模式中，包含了有担保功能的支付账户模式与无担保功能的支付模式。 目录3.1.1互联网支付概念及特征3.1.2互联网支付业务模式3.1.3互联网支付法律关系 3.1.3互联网支付法律关系法律关系是一个法律专用术语。指的是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系。 3.1.3互联网支付法律关系法律关系是以法律为前提而产生的社会关系，是社会关系的一种特殊形态。是以国家强制力作为保障的社会关系，当法律关系受到破坏时，国家会动用强制力进行矫正或恢复。法律关系包括法律关系主体、客体和内容三个要素。 3.1.3互联网支付法律关系第三方支付的法律关系即法律在调整第三方支付方式中涉及到的当事人在电子支付行为的过程中所形成的权利、义务关系。第三方支付方式涉及到的当事人主要有买方、卖方、第三方支付企业、网上银行等。 3.1.3互联网支付法律关系买方第三方支付支付宝财付通微信支付...第三方支付支付宝财付通微信支付快钱...用户卖方用户（买方）网联（清算）央行（监管）工行农行中行建行交行… 3.1.3互联网支付法律关系买方指在网上商城购物的消费者，也是因购物需要向商家支付款项的债务方，是支付体系运作的原因和起点。 3.1.3互联网支付法律关系卖方即电子商务活动中产品的供应方，也是拥有债权的一方，是支付活动中资金的受益人，是支付过程的终点 3.1.3互联网支付法律关系网上银行并不直接参与电子商务交易，而是为买卖双方完成商务活动提供货币资金支付和清算服务。 3.1.3互联网支付法律关系第三方支付企业是连接买卖双方、电子商务平台和银行的平台，通过银行在第三方支付平台建立的网关使电子商务交易支付指令进入银行的后处理系统，最终实现网上交易的资金划拨。 3.1.3互联网支付法律关系具体学说：委托代理学说。第三人代为履行学说。债券转让学说。服务合同关系学说。 目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练 2.2 互联网业务风险民事法律风险刑事法律风险 2.2 互联网业务风险民事法律风险支付机构主体资格和经营范围的风险 大部分互联网支付机构并非金融机构，支付服务的法律属性与经营范围需明确。《非金融机构支付服务管理办法》 要求非金融机构应依法取得《支付业务许可证》成为支付机构，依法接受中国人民银行的监督管理。 2.2 互联网业务风险民事法律风险支付机构主体资格和经营范围的风险 沉淀资金风险 按照资金来源，可以将沉淀资金分成两类，在途资金和支付工具吸存资金。两种类型形成的沉淀资金