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我国多用途预付卡支付风险及监管思考 孙方江 【摘要】近年来,人民银行持续加强多用途预付卡市场监管,相继出台了一系列具体 的金融监管法规,相关监管制度日趋完善,但实际上因多用途预付卡引发的争端和纠 纷并未真正减少.本文从阐述我国预付卡的分类及行业发展概况出发,深入分析多用 途预付卡行业存在客户备付金管理使用不规范、利用发卡行为非法吸收资金等风险, 在借鉴国外预付卡行业监管经验基础上,对我国多用途预付卡行业监管提出监管与 行业并重、完善风险机制等政策建议. 【期刊名称】《金融科技时代》 【年(卷),期】2016(000)002 【总页数】8页(P22-29) 【关键词】多用途预付卡;支付风险;监管 【作者】孙方江 【作者单位】中国人民银行广州分行 【正文语种】中文 多用途预付卡作为一种先付费后消费的消费方式，具有携带方便、使用便捷的特点。 在我国，多用途预付卡从产生以来就呈现迅猛的发展势头，短短几年便迅速拓展市 场，成为消费者常用的一种支付结算工具。这一支付方式的兴起，一方面促进了社 会消费，从而起到拉动内需的作用；另一方面有效改变消费者的现金使用偏好，促 进社会非现金消费。此外，多用途预付卡的推广使用，对电子商务快速发展起了积 极推进作用。 （一）预付卡的定义及分类标准 预付卡是指由特定主体发行的、具有一定面值，可以用来购买商品或服务的使用凭 证，包括各种购物券、购物卡、提货券等，其本质是发行机构或其合作单位对持卡 人的一种负债或者承诺，持卡人可以凭卡要求发行机构或其合作单位支付一定的商 品或服务。目前，国内预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，按信息载体不 同分为以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡，和以密码、串码、图形、生物 特征信息等为载体的虚拟卡；按发卡主体不同可分为多用途预付卡和单用途商业预 付卡。 1.多用途预付卡。发卡主体为获得支付业务许可证、从事预付卡发行与受理业务 的支付机构。《支付机构预付卡业务管理办法》定义的预付卡，是指发卡机构以特 定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。从使用范围 来看，多用途预付卡可跨地区、跨行业、跨法人使用。多用途预付卡由中国人民银 行监管，近年来，人民银行通过《非金融机构支付服务管理办法》及实施细则、 《支付机构客户备付金存管办法》《支付机构预付卡业务管理办法》等制度的逐一 颁布实施，对非金融支付机构从事支付业务包括预付卡的发行与受理客户备付金的 存放、管理和使用都作出了明确规定，对挪用、挤用、占用客户备付金划下安全红 线，也确立了风险准备金计提机制及客户备付金核对校验机制。 2. 单用途商业预付卡。发卡主体为向商务部备案、开展单用途卡业务的发卡企业。 2015年7月7 日公布的《单用途多用途预付卡管理办法（征求意见稿）》进一步 完善了相关定义，指单用途商业预付卡是由商业企业发行的，仅限于在本企业、本 企业自有经营场所、本企业所属集团，或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务 的预付凭证。对比2012年发布的办法，新法增加了“本企业自有经营场所”这一 定义，进一步明确了与多用途预付卡在使用范围上的区别。单用途预付卡由商务部 监管，与多用途预付卡的主要区别见表1所列。 （二）多用途预付卡行业发展情况 1.从业机构情况。截至2015年8月末，全国获准从事预付卡发行与受理业务的 支付机构数量达172家，占全部获得许可支付机构总量（合计269家）的 64.07% ；其中从事预付卡发行与受理的机构共有165家，仅从事预付卡受理的机 构有7家，具体见表2所列。 2.市场发展概况。受国家宏观经济及政策环境影响，2014年以来国内预付卡行业 步入深度调整时期，预付卡机构数量基本保持稳定，地域分布更加平均。但受内外 部压力影响，发卡规模呈明显的下降趋势，受理规模也受到一定程度影响。 （1）发卡数量大幅萎缩，线上充值类发卡规模下降最明显。《中国支付清算协会 行业运行报告（2015）》显示，截至2014年底，166家多用途预付卡发卡机构 合计发卡2.39亿张，同比下降62.65% ；发卡金额合计740.88亿元，同比下降 14.82%（如图1和图2所示）。 （2）预付卡受理逐步转向小额便民领域，大机构规模优势凸显。《中国支付清算 协会行业运行报告（2015）》显示，2014年，61家机构共开展预付卡受理业务 86.31亿笔，受理金额539.24亿元；笔均交易金额6.26元，同比下降1.57元， 降幅为20.05% （如图3所示）。 近年来，我国多用途预付卡从业机构监管难度大、市场秩序不佳等问题日趋显著，