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银行消费信贷风险管理研究-以建设银行为例 PAGE PAGE 1 摘 要 目前，随着国内经济的快速增长，银行的消费信贷业务也随之暴增。一方面，这给银行带来了巨大的经济利益，另一方面，也暴露出消费贷款存在的一些问题。本文首先介绍了中国建设银行的个人消费贷款的背景，然后解释了消费信贷风险的概念和分类，分析了中国建设银行消费信贷管理的现状，然后分析了建行消费信贷过程中的风险问题及其成因。其中存在的风险问题有：不完善的个人信用报告系统、相对统一的消费信贷业务、银行标准信贷系统的漏洞以及缺乏信贷人员的经验和技能。最后，针对这些问题本文为建设银行消费信贷风险管理提供对策参考。 关键词：消费信贷；消费信贷风险；风险管理 PAGE PAGE 17 目 录 TOC \o 1-2 \h \u 30484 一、绪论 1 17897 （一）研究背景和意义 1 15433 （二）文献综述 1 6395 二、金融消费信贷风险相关概念界定及分类 2 18976 （一）消费信贷风险的概念 2 3314 （二）消费信贷风险的分类 2 32233 （三）建设银行消费信贷简介 2 2608 三、建设银行消费信贷风险管理问题分析 3 25990 （一）个人征信体系不完善 3 14830 （二）消费信贷业务设置不够合理 4 5290 （三）建行对消费信贷的法律与监管体系存在漏洞 5 6920 四、建行消费信贷管理问题成因分析 6 10474 （一）借款人的收入波动和道德风险影响贷款还款 6 11843 （二）建行消费信贷业务设置存在问题 6 7024 （三）与消费贷款相关的法律不健全 7 32171 五、加强建设银行消费信贷风险管理的对策建议 8 13665 （一）建立健全个人征信体系 8 8189 （二）积极创新消费信贷品种 8 25634 （三）建立银行消费信贷的风险管理体系 9 8245 六、结语 10 21800 参考文献 11 12985 致 谢 13 PAGE PAGE 3 一、绪论 （一）研究背景和意义 1.课题的背景 直到上世纪90年代，消费者贷款才引起了大众的注意，现在成为银行的重要业务之一，在社会和银行之间架起了资金流动的桥梁。据中国建设银行年度数据，2021年该行消费贷款总额为34,519.4亿元，比2020年增加了近5倍，比2019年增加了17倍[1]。每年消费信贷的增长不仅给银行带来了一定的经济回报，也给银行的资产安全带来了更高的风险。 2.课题的意义 如今建行消费信贷发展迅猛，对刺激消费、提高消费水平和扩大大众需求具有突出的积极意义。因此本文针对建设银行消费信贷风险管理进行研究，并对其中存在的问题提出对策来降低消费信贷的风险，希望作为该银行完善业务的有益补充。 （二）文献综述 1.国内研究 当叶元宏（2021）调查建行信贷集中与利率市场营销之间的关系时得出结论：它们之间存在积极的联系[2]。李晨和高嘉璘（2021）根据中国建设银行的实际情况和研究数据，结合金融行业的标准和程序来分析AHP水平和确定评估标准表。消费者信贷[3]，即经理在评估消费者信贷风险时建立的能力来偿还贷款。魏畅（2021）研究了额度远期贴现下的转移概率收益方差，得出结论，客户信用评级的平均水平是银行保持信用风险水平最重要的领域[4]。 上述消费信贷风险研究人员基于真实可靠的调查数据和可靠的理论知识，得出结论，建行的消费信贷风险可以有针对性地降低，从而促进建行消费者信用风险管理的讨论。消费者信贷风险管理领域仍不完善。本文使用高质量分析、描述研究方法和文献收集方法来研究消费者信贷风险管理和丰富相关研究内容。 2.国外研究 Lukas M和Nth M（2022）对信贷消费者进行了采访，创造了一个三维轨道模型[5]，帮助债权人和监管机构更好地了解借款人的经济状况，以降低风险。Magri S和Michelangeli V（2022）认为，目前的信贷风险模拟是基于消费者违约的可能性。为了减少问题，他提出并使用了两级信用风险模型[6]来预测违约的可能性，他认为这比其他信贷风险模型更好。 上述外国科学家基于模型、数据进行高精度和可靠性的现状分析得出的结论，可以作为建行消费者个人信贷风险管理研究的理论基础。 二、金融消费信贷风险相关概念界定及分类 （一）消费信贷风险的概念 银行消费信贷因个人消费需求而起。消费信贷风险在于商业银行向借款人提供贷款，但是到了约定时间，借款人由于各种原因无法按时偿还所有贷款。附带的风险是：因为各种不确定性，比如贷款人无法按时偿还主要债务和利息，导致商业银行消费信贷收入波动。 （二）消费信贷风险的分类 消费信贷风险一般分为信用风险、