小微企业增信贷业务介绍.pptVIP

受理人员在接到申请人贷款申请后，应确定申请人是否为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且符合增信贷准入要求。同时，应核实存量贷款是否存在客户恶意拖欠贷款本息、不配合我行贷后检查、处于额度冻结、预警信号未解除等异常情况，如存在则应拒绝贷款申请。若申请人申请保证贷款，则受理人员应要求客户参照《小企业授信业务申请提交材料清单》要求，提供保证人的基本资料、企业主及相关人员资料清单。 五、业务流程 申请受理 第二十九页，共四十五页。 经受理审核符合条件的贷款申请，贷款行前台经营机构负责人复核确认后，应指派2名信贷经理进行实地调查，原则上其中一人须为存量贷款的管户信贷经理，若存量贷款为经营性贷款，则其中一人必须为存量贷款的管户信贷经理。 因申请人为我行存量客户，信贷经理在贷款调查过程中应重点关注存量贷款发放之日起至本次贷款申请之日止的期间内，申请人的基本信息、关联企业、资信状况、经营情况、财务情况、存量贷款担保物（人）等有无发生重大变化，存量贷款用途是否合法合规、是否符合与我行约定。 贷款调查 五、业务流程 第三十页，共四十五页。 若申请人申请保证贷款，应对自然人保证人住所、法人保证人经营场所进行现场调查，了解自然人保证人家庭基本情况、收入情况，法人保证人生产经营情况、财务情况等信息，并对受理环节收集的材料复印件与原件进行核对，单独撰写保证人调查报告。法人保证人的授信调查应参照对贷款企业的调查要求执行，并参照贷款企业提交的授信资料要求收集相关资料。 五、业务流程 贷款调查 第三十一页，共四十五页。 (一)对自然人保证人的调查要点包括： 贷款调查 五、业务流程 第三十二页，共四十五页。 小微企业增信贷业务介绍 总行小企业金融部 二〇一三年十二月 第一页，共四十五页。 五、增信贷业务操作流程 四、增信贷的担保方式 三、增信贷的贷款要素 二、增信贷贷款对象 一、增信贷产品定义及研发背景 课程提纲 第二页，共四十五页。 一、增信贷产品定义及研发背景 小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。 借款人为自然人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴；借款人为小企业的增信贷，纳入小企业授信业务管理范畴。 产品定义 第三页，共四十五页。 截至2013年5月末，我行共有存量个人商务贷款客户58.5万户，存量小企业贷款客户3.34万户，90%以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过70%。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“身边的金矿”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。 一、增信贷产品定义及研发背景 研发背景 第四页，共四十五页。 内部发展需求 诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。据部分分行统计，二分流失贷款金额平均约5000万元-1亿元，每年约10%的客户结清额度或不再续支，结清额度的客户中50%选择去他行贷款。 产品及业务结构不够丰富 现有业务额度低 担保方式单一 零散客户多，对客户所处行业渗透力不够 一、增信贷产品定义及研发背景 研发背景 第五页，共四十五页。 增信贷“弱担保” 信用风险　 强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。 增信贷业务敞口仅对我行存量优质结算客户适用。 控制一抵双贷的整体实际抵押率。 通过与存量房地产抵押贷款有机结合，增信贷部分的授信金额是基于抵押物原评估价值而非抵押物现时价值测算的。 一、增信贷产品定义及研发背景 设计思路 第六页，共四十五页。 控制一抵双贷的整体实际抵押率。 一、增信贷产品定义及研发背景 第七页，共四十五页。 控制一抵双贷的整体实际抵押率。 一、增信贷产品定义及研发背景 第八页，共四十五页。 强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。 一、增信贷产品定义及研发背景 第九页，共四十五页。 1.留住优质存量客户，实现降本增收 我行拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。 2.推动综合金