我国存款保险制度发展存在的问题及对策.pdfVIP

制度解读 我国存款保险制度发展存在的 问题及对策 王 璐 ： ，保障存款人的权益，保障金融市场稳定发展。 摘要 我国存款保险制度的正式确立，有利于保障金融秩序的稳定 通过分析我国存款保险制度存在的问题，提出了完善存款保险制度的建议，使存款保险制度能发挥最佳作用，为我国 经济发展提供一个更加安全、稳定的金融环境。 关键词：存款保险；道德风险；逆向选择；信息披露 一、存款保险制度 第二，存款保险的偿付金额，实行限额偿付，最高为 存款保险制度，是为了维护存款人的存款安全，维护 50万元人民币。据央行测算，这一标准可以保障99.63% 金融体系的安全和稳定，成立专门的存款保险机构，各存 的存款人不会受到利益损失，超出50万元的部分，从破 款性金融机构作为投保人，根据所吸收的存款按一定比 产银行的清偿资产中受偿。 例交付保险费。当投保机构因经营不善出现问题甚至面 第三，保险费率实行差别费率，由基准费率和风险差 临倒闭的时候，存款保险机构按规定向投保机构提供救 别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管 助或向存款人进行赔付的一种制度。 理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素 存款保险制度分为隐性的存款保险制度和显性的 确定。 存款保险制度。显性存款保险制度，是指由国家以制定法 第四，存款保险基金管理机构并非仅仅作为“付款箱” 律的形式保护存款人的权利，依据法律规定建立存款保 存在，还具有一定的早期纠正和风险处置职能以及对其 险机构，以此来保护存款人的存款。隐性存款保险制度， 投保银行的监督职能。 Copyright©博看网 . All Rights Reserved. 是指国家并未出台有关存款保险的法律，当银行面临经 四、我国存款保险制度存在的问题 营困境或濒临倒闭时，政府会对存款人的存款提供保护， 1.道德风险问题 保护存款人的权益，保障金融市场的稳定。 随着存款保险制度在我国的正式施行，不可避免地 二、存款保险制度在我国的发展现状 会带来道德风险问题，这不仅会削弱存款保险所发挥的实 1.隐性存款保险制度 际作用，而且，道德风险的积累也会加剧金融不稳定性。 在《存款保险条例》正式实施之前，我国并未建立显 （1）存款人的道德风险 性存款保险制度，而是采取隐性的存款保险制度，即政府 由于存款保险保障了存款人的存款安全，即使存款 对储户的存款提供保护，保护存款人的权益不受损失，保 银行发生破产倒闭，存款人也会免受损失或受到的损失 障金融体系的稳定。在银行经营出现问题或濒临破产时， 有限。因此，存款人往往选择利率高收益高的银行，而忽 政府会采取一切措施化解危机，同时存款人也将会享受 视了存款银行的业务状况、风险状况，存款人收集银行信 全额的存款保护。应该说，中国式的隐性存款保险制度对 息、选择银行及监督银行经营活动的意识和行为将大为 于稳定金融秩序、实现国家的长治久安起到了非常重要 减少，失去了对银行进行监督的积极性。 的作用。 （2）投保机构的道德风险 2.显性存款保险制度 由于存款保险能够保护存款人的利益，防范银行发