第四节 个人住房贷款的风险防范.docxVIP

PAGE PAGE 3 第四节 个人住房贷款的风险防范 一.个人住房贷款的风险隐患 （一）个人住房贷款的特点及风险特征 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，具有以下特点： 贷款对象特殊。 贷款用途专一。贷款只能用于支付所购买住房的房款。 贷款数量较大。对于经办银行而言，个人住房贷款无论是笔数还是金额都是较大的。 贷款期限较长。 偿还方式特殊。个人住房贷款贷款期限在1年以下的，到期一次性归还贷款本息， 利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。 （二）个人住房贷款的风险隐患分析 从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务的主要风险表现如下： 1、市场风险 市场风险是指由于房地产市场波动，抵押物贬值额度超过首付款和已经偿付的贷款本金，借款人主动违约，使银行处置抵押物后无法足额偿还贷款本息形成的个人住房贷款风险。 （1）利率风险 个人住房抵押贷款的利率风险是由其业务“短存长贷“的资产结构所决定的。利率风险指由于利率变动而给银行收益带来的损失。 （2）通货膨胀风险 通货膨胀风险也称购买力风险，是由于通货膨胀货币贬值导致购买力下降， 实际利率高于名义利率从而使商业银行个人住房贷款业务遭受损失的可能性。也就是说即使借款人按时还款，但由于通货膨胀引起货币贬值，银行也会遭受损失。 2、信用风险 在个人住房贷款的诸多风险中，信用风险是商业