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论保险保值的法律规制 保险承担费是指保险合同的建立过程，主要包括确定保险条件。对保险标的进行风险分析、测量和确定。确定保险条件的使用，并签署合同（保险）。承保在保险关系链中起着承上启下的核心作用。它既是展业工作的结果,又是分保、防灾减损和理赔等后续工作的前提和基础。由此可见,保险人经营活动周期的实质启动是以承保开始的,只有承保面不断扩大、险种不断更新,保险费才能源源不断流入,保险经营者才能不断地维持经营活动的稳定性;也只有保险人的承保科学、准确、合理,才能为保险的分保、理赔提供准确的法律依据和基础,从而减少不合理的支出和赔付,保险人也才能保持稳定经营。所以,保险人只有不断完善承保规定,才能为提高保险经营效益提供可靠保证和有效途径。 一、 目前，保险合同的状态和问题 (一) 强化发挥集体经济色彩 国内保险业务在我国重新开展虽然有10多年时间了,作为第三产业的保险业在按照市场经济的要求进行转轨还有相当大的距离,具体表现在承保还有很强的计划经济色彩。在保险机构内部,尚没有设立专门的承保部门、建立一支专业的承保队伍、制定一套完整的承保、核保、理算的监控制度,故所有业务人员皆拥有“承保一支笔”,随处可出单,把承保看作是一个简单的确定费率、收取保险费的过程。因此,保险承保及管理十分混乱,出现了不论是什么地区、行业、风险出现的机率程度、保险标的所处的状况均实行同一保险条款或同一张保险单或统一的保险费率等不规范的保险承保状况。 (二) 保险标的选择不当,导致装保人数量不稳定 目前,保险人在承保时,缺乏针对自身的经营能力及偿付能力对保险标的作出选择和鉴别,而是只要被保险人提高保险需求,就盲目承保,造成承保质量差、赔付率高、保险经营效益差的不良后果。如1993年8月5日深圳清水河仓库爆炸案暴露保险人在承保时存在许多漏洞和弊端。该地区的保险标的是大量的危险品,且管理混乱,但各大保险机构对承保的保险标的未进行任何的鉴别、选择,就将这充满火药味的保险标的轻易承保下来。结果一声爆炸,使保险经营者付出2亿多元的沉痛代价。还如在人寿险业务中,对被保险人的健康状况和职业性质缺乏鉴别和选择,只要在同一年龄档,就按同一费率进行承保。 (三) 风险、责任等风险 现在有一部分人错误地认为,只要对保险标的进行承保、收取了保险费就等于保险利润,忘记了保险经营的是风险,要对承保的风险承担责任,而是一味迁就保户,什么样的费率都敢开出,什么样的风险、责任都敢承担;还有一些业务员将超出自然灾害与意外事故的风险也承保了下来,给保险的稳定经营埋下了严重的隐患。如:现行企财险条款中就包括了地震责任,未对其采取必要的手段进行限制。不要说在大城市发生地震,就是在中小城市发生地震,亦对整个保险经营造成致命的打击。若长沙市发生地震,按长沙市现承保的企财险保额210亿元、收取的保险费0.35亿元、地震致财产损毁率50%计算,那么全市就得支付地震责任赔款105亿元,即需328.6年的企财险全部保险费收入才能维持其正常的经营。 (四) 保障资金和仿真基金等部门或企业的投入,让 现行的保险费率是当初人保公司一家经营、且保险资金未进行充分运用而须有利润的基础上厘订的,一旦保险市场对外进行开放,国内保险人就缺乏竞争活力。在现阶段,一部分费率过高。如企财险费率若剔除地震等巨灾责任,全国平均赔付率才50%左右,除去税金、费用及各种准备金后,其平均利润过高,故较多部门或企业不顾自身经营能力,就将资金投向保险市场追求高额利润。另一部分费率过低,与其承担的责任不能平衡,处于长期亏损状况。如长沙地区的运工险,在新的道路交通事故处理条例颁布实施后,其费率没有调整就显得过低,近两年出现了较大的亏损。其中营运出租车的赔付率高达300%以上。特别是保险市场引入竞争机制后,有的保险人为争抢地盘,出现了拚成本、随意抬高手续费支付标准、随意降低费率、扩大责任等毁灭性竞争手段进行承保。如长沙市的小天鹅酒家,按国颁费率为2‰,而现在到了0.8‰仍未承保下来,还有下降的趋势。 (五) 办理或接受再保险时存在的风险 一方面,保险人在接受承保时,很少考虑到自身对风险的控制和偿付能力。按国内现行的法规和国际惯例,所有保险人应将其经营的一部分风险转嫁出去,特别是超过其偿付能力的风险应全部转嫁出来,办理再保险。如经营航空机身保险、船舶保险、卫星发射保险、保证保险等业务的风险性很大,一旦出险,损失惨重。如1991年10月2日在广州白云机场三架飞机相撞,造成9000多万美元的损失,因事先及时进行了再保险,国外保险人承担了绝大部分损失。若未进行分保,航空机身险业务就可能因此而中断。目前,在国内保险市场中,只有人保公司具有较大的经营规模和较强的偿付能力,其它保险公司还很弱小,故不具备经营高风险业务的条件。但现实并非如此,不仅都在争办,并且未将超过其偿付