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家庭理财与收入分配问题研究月入4000元家庭巧规划 方先生住在武汉。方先生30岁，每月收入2500元，方太正26岁，每月收入1800元。方先生夫妇刚刚喜得贵子，就已开始考虑如何为孩子做教育储备。夫妻两人现有14万元存款，一直没买房。2007年股市火热时，投资了3万元股票和1万元基金，目前股票总值只剩2万元，基金剩下9000元。夫妻双方都有社保，没有购买任何商业保险。 像方先生夫妻这样收入不高的朋友总感觉到无财可理，其实理财与收入多少无关。来看一下这个月收入4000元的家庭如何做好理财规划。 第一阶段：投资目的为子女教育、养老 从年龄来看，方先生事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，风险承受力中等。此阶段投资目的通常是为购房、子女教育、养老等做准备。尽管方先生一直没有将买房纳入需求，但仍建议在合适时机考虑买房。先从收入支出、资产负债和保险保障等方面，对方先生家庭的财务状况做出诊断。 家庭节余资金占年收率的比例 从月度收支情况来看，家庭总收入为4300元/月。其中，方先生2500元/月，占58.14%；配偶1800元/月，占41.86%。家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。 目前家庭总支出为2400元/月。其中，日常生活支出2400元/月，占100%。无贷款月供及其他支出。但合理负债可提高家庭生活水平，又不至造成过重的负担。 家庭月度节余资金为1900元，年度节余资金2.28万元，占家庭年总收入的44.19%。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。对于这些节余资金，方先生可通过合理的投资来实现家庭资产积累。 负债结构分析 目前方先生家庭的资产负债情况如表所示。可知目前家庭总资产为16.9万元，无负债，家庭净资产为16.9万元。 根据资产负债构成来看，家庭总负债为0。无负债不一定对家庭财富增长有帮助，适度负债才是最有效利用财务资源的一种方式。 调整资产结构 家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是37.50%，高于合理水平。家庭目前的应急基金虽足够充分，但该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多将导致整体资产回报率降低。应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。投资资产（包括定期存款、债券、基金、股票、房地产投资、黄金及收藏品等）与净资产的比例是46.75%，该比值反映了家庭财富增值的能力，低于50%的合理水平。可通过确定家庭的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。 理财成就率即家庭目前的净资产与工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是92.65%，低于1这一合格水平，显示过去进行家庭财务管理的成绩不算太好。 家庭保护 目前，方先生家庭无年保费支出，而占到家庭年总收入5%～15%的保费支出，才能使家庭获得足够的保险保障。 财务管理的目标和实施策略 可从以下几个方面设立理财目标，合理规划并有效实施。 月支出：准备应急准备 为了保障家庭能应付短期风险，需准备一笔应急资金。其金额一般为3～6个月的生活开支。具体来说，方先生的月支出是2400元，所以需准备约7200～14400元的应急准备。 实施策略：方先生的活期存款有9万元，可从中拿出1.5万元（14400取整）作为应急准备。另外7.5万元可转为其他用途。方先生的5万元定期存款存一年期收益太低，这部分资金不作为应急准备，如果3年内不用，可考虑投资股票或债券基金。 投资后，保险产品经营 长期风险也要做好准备，可通过保险规划来实现。为防止未来因意外导致家庭收入中断，从而陷入财务困境的情况，可通过购买寿险+重大疾病险+意外险的组合方式来做好保障。做好长期保障，家庭的风险承受能力增强后，才能考虑将剩余的钱拿来投资。 实施策略：保险产品可参照保险理财顾问的建议。要注意的是，保险购买的顺序是先为家庭经济支柱购买，最后为孩子购买。如夫妻经济收入差不多，那么双方都应做好保障。大人的保险保额一般为年收入的5～10倍（即保障5～10年有收入），但对于初次购买保险的人来说，保险费用会高些。初次购买保险一般可将保额设在10万～20万元。按照其经济条件，建议定为10万元即可，所需保费约4000元/年。对于刚出生的孩子的保险，购买少儿医保即可，一年几十元，可到街道办去办理。如果要加保，可考虑意外险，一年350元左右。按照夫妻双方都投保来计算，保险费约8000～9000元/年。 资金使用资金 方先生希望为孩子筹集30万元读大学的费用，可采用基金定投的方式进行，每月投资625元，按基金的年均收益率8%计算，18年后帐户中将有30万元资金供孩子留学所用。如方先生认为月投资额太高，可考虑只筹集20万元，月投资417元即可。 实施策略：可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金购买，每月投资417～