我国金融机构储蓄增长的影响及对策研究加强储蓄存款市场管理的思考.docxVIP

我国金融机构储蓄增长的影响及对策研究加强储蓄存款市场管理的思考 近年来，中国金融机构的存款持续稳定。以孝感市为例,(2000年初至2005年底,全市金融机构人民币储蓄以年均15.61%的增长速度上升;)据可比统计,2003年初至2005年底,全市金融机构本外币储蓄以年均16.33%的增长速度上升,有效增加了金融机构的资金来源,增强了支持经济发展的资金实力,增加了国家的储蓄利息所得税收,体现了人民财富积累增加,社会稳定繁荣。但是,储蓄存款增长也会产生一些负面效应,如在当前金融资产投入风险较大的情况下,加大了金融机构的利息支出,增加了金融机构的经营成本;影响了扩大内需,启动经济增长的消费政策效应; 抑制了投资市场有效发展;(人民币活期储蓄比例上升,由全市2000年初的22.59%上升至2005年底的33.21%;)活期储蓄比例上升,据可比统计,全市本外币活期储蓄比例由2004年底的30.64%上升至2005年底的33.09%,活期储蓄比例过大,会加大金融机构的流动性风险,形成较大的利率敏感性风险缺口,影响金融运行质量和效率。因此,金融部门及社会各界应因势利导,引导储蓄事业健康发展,发挥储蓄调节功能,实现社会资金有效循环和周转,提高资金运动效率。 一、 创设多功能储蓄机构,打造网络体系 一是适应现代科技进步、产业升级、经济社会发展需要,将位于城市中心城区的大中型储蓄机构建成理财服务中心,撤并无效和低效的小型储蓄网点,代之以ATM(自动处理机)和CDM(自动存款机)设备;在城市新建商贸区和高尚住宅区,以及科技产业经济比较发达的乡镇设立现代化的多功能储蓄机构,推销个人理财金业务;提升储蓄服务功能和效率,形成便民高效的营业网络体系。二是建立“金融超市”,开办网络电子银行储蓄产品营销。三是完善储蓄营销管理机制。推广个人理财客户经理制,加大储蓄理财营销力度,提高优质服务,完善储蓄目标考核奖励机制。 二、 创新信贷产品,让农户享受存贷挂钩服务 开发理财性、便捷性的储蓄产品,满足客户投资性、结算性、服务性需求,形成储蓄功能多元化。一是组合金融产品,提供配套服务。(1)储蓄产品与消费信贷组合。如教育储蓄与教育助学贷款组合、住房储蓄与住房贷款组合。(2)储蓄产品与代理保险组合。如在校学生的教育储蓄和高等教育保险组合,在岗人员的零存整取定期储蓄和失业再就业保险组合,离退休人员的整存零取和养老保险组合,开发“银保通”产品。(3)储蓄产品与证券业组合。开发“银证通”产品,代办证券开户,代发股票、债券,代收股息红利,提供大户咨询服务。(4)农户储蓄与发放支农贷款组合。方便农业产业大户开立多功能储蓄存款账户,实行存贷挂钩。二是积极扩大结算汇兑转储蓄,有效推广使用电子货币,加快狭义货币(M。+活期存款)的流通速度。 三、 管理金融市场,降低中小企业资金成本,完善市场信息披露制度,防范金融风险 由于客观物质世界的纷繁复杂性,事物运动发展总是伴随着积极的和消极的因素,电子货币推广使用方便快捷,提高了社会资金周转效率,也引起网络电子银行案件时有发生,扩大了社会性金融风险。必须强化全社会的金融道德法制观念,加强金融电子化建设和金融科技产品运用的安全性管理,完善内控制度建设,提高理财营销管理人员素质,防化电子货币风险,灵活高效调节企业生产经营周转资金在其储蓄存款账户上的流动。由于证券市场、保险市场、基金市场扩大,银证通、银保通、银联通、银税通、银烟通等金融产品推广使用,使金融资产之间的替代效应增大,并降低了其转换成本,一旦经济环境发生一定变化,就会引起各种货币资产之间、货币与证券资产之间、货币与非货币资产之间的规模转移,使货币存量和流量结构发生变动,货币总量的流通速度变得愈加波动不稳定,使货币政策的决定依据模糊,导致货币政策变动频繁,传导效应迟滞。必须有效管理金融市场运行,调节经济参数和经济变量。完善金融市场风险信息披露制度,引导社会公众理性投资,提高风险识别和抵御能力。稳定股票债券投资市场,加强对各类社会集资、债券市场、股票市场的监督管理,建立证券市场风险补偿机制,有效管理民间信用融资,引导和规范保险资金、社会保障基金入市管理,加大对金融业混业经营风险监管力度,调节金融资产替代效应和由之引起的货币流通总量和结构变动,提高金融资产质量和货币政策实施效应。 四、 发挥启动经济增长的作用 储蓄分流的关键在于把融入资金转化为实体性投资,进而发挥启动经济增长的作用。银行作为融资的中介,要将存款资金及时进行营运,投资到生产和流通领域,支持经济健康发展,提高资金运行效率。 (一) 适度分流,启动消费 储蓄是居民收入减去消费支出后的节余,储蓄过快增长会抑制消费,影响经济协调运行。当前,整个社会再生产循环中存在消费不足,是亟待改善的必要环节。必须适时适度分流储蓄,启动消费。加强消费政策