对发展中小企业贷款的思考.docxVIP

对发展中小企业贷款的思考 最近，国务院发布了《关于进一步推进中小企业发展的意见》，明确了在中小企业贷款中使用信用信息服务的作用，全面推广中小企业信用制度的建立，建立和完善信用信息的收集机制和评估体系，完善个人和公司的信用体系，建立信用奖惩机制。这对人民银行进一步加快中小企业信用体系建设提出了新的更高的要求。为了更好地贯彻落实国务院提出的意见,全面推进中小企业信用体系建设,我们结合工作实际开展了调研。 一、 建立中小企业信用信息档案,完善中小企业信用评价体系 合肥中心支行把中小企业信用体系建设作为扶持中小企业发展的重要举措,通过建立中小企业信用信息档案,完善中小企业信用评价体系,改善信用环境,消除银企信息不对称等,解决中小企业融资难,较好地发挥了信用信息服务在中小企业融资中的作用。 (一) 建立中小企业信用体系建设协调联动机制 合肥中心支行充分发挥人民银行牵头作用,依靠政府力量,建立中小企业信用体系建设协调联动机制。部分地市将中小企业信用档案征集工作纳入政府考核目标,全省呈现 “上下联动、横向互动”的良好局面。 (二) 建立信用档案产生社会征信机制 在中小企业信用信息征集中,合肥中心支行每年对未贷款中小企业账户进行清理筛选,对金融机构实行周报、通报和考核制度,对全省征集工作真实性进行核查,将中小企业信用体系建设工作纳入征信管理工作考核。做到“三个依靠”以确保任务的完成:一是依靠政府的威信为信用档案征集扫清障碍;二是依靠开户银行与中小企业联系密切的有利条件征集信用档案;三是依靠职能部门直接征集其掌握的中小企业信息。 (三) 中小企业信用体系的意义 合肥中心支行高度重视征信宣传的广泛性和长效性,结合征信宣传月、宣传周等活动宣传中小企业信用体系建设的意义。各商业银行利用与中小企业联系紧密的有利条件,深入开展宣传。同时,广泛利用媒体,宣传中小企业信用体系建设的意义、作用和方法。通过宣传,极大地提高了政府部门、商业银行和中小企业参与中小企业信用体系建设的积极性,取得了良好的宣传效果。 (四) 企业相关信息录入 合肥中心支行在征集信息中做到“四个结合”,保证信用档案质量。一是征集与核实相结合。企业基本信息由商业银行根据资料事先进行填写。其他信息由企业提供验资报告、财务报表、法人、出资人身份证等资料,商业银行核实后填写。二是纸质档案与系统校验相结合。开发了财务报表模板,设置了企业财务报表平衡校验关系。三是与政府部门相结合。依靠政府部门掌握的资料对中小企业信息进行征集和更新。四是与人民银行内部资源相结合。充分利用支付结算、国库、货币信贷、外汇管理等部门的信息资源,确保新增中小企业信息的真实性。 (五) 积极创新金融服务,为中小企业发展提供金融保障 合肥中心支行坚持“以用促征”原则,与信贷支持紧密结合,缓解中小企业融资难。各金融机构针对中小企业贷款的特点,积极拓宽金融服务,成立了中小企业营销中心,创新信贷产品,为中小企业提供结算和中间业务“一条龙”式金融服务。阜阳市中心支行以“阜阳市金融信息网”为平台,定期向各金融机构推介中小企业,实现了中小企业基本信息在各金融机构间的共享。同时,出台了《中小企业信用培植工程指导意见》,明确了培植重点。根据企业生长期、成长期、发展期和成熟期分类进行培植。蚌埠市中心支行将中小企业按照“行业”、“注册资本”、“销售收入”、“净资产总额”进行筛选分类,提供给该市银企对接会使用。 (六) 对企业的评价是对企 合肥中心支行借助多方力量,开展安徽省信用评级工作。2008年联合安徽省发改委对全省1 000户企业开展信用评价。合肥中心支行从评级机构选择、参评企业筛选、工作组织分工和评价结果使用等方面提出了具体要求。利用工作简报、实地了解等方式对评价工作进行监督,最终完成了577户企业的评级。此外,合肥中心支行先后与安徽省中小企业局和地方金融办联系,拟在全省开展担保机构信用评级工作,为银、保、企合作营造更加诚信、更易于合作的良好氛围。芜湖市中心支行为推动担保机构信用评级工作,创新工作思路,采取将信用担保机构信用评级工作整体打包给中国诚信信用管理有限公司安徽分公司的方式,保证了评级质量并降低了评级费用。安庆市中心支行成立了信用评级领导小组,采取“多方协作、银企配合、人行协调、内外并行、分类推动”方式,推进信用评级工作。 (七) 成立中小企业评级专家队伍 为帮助中小企业发展,合肥中心支行要求各市中心支行建立适应当地特点的中小企业信用评级模式。蚌埠市中心支行辖内五河县支行成立了“中小企业信用等级评审领导小组”,形成了“政府搭台、人行主导、银企唱戏、互利互动”的四方联动机制。领导小组深入150家微小企业开展“集中大调研”,创造性地提出了“五大评审标准”、“八项操作流程”和“三个评定等级”的两年一次的动态考评机制,为中小企业信用打造新的载