储蓄存款被冒领相关法律问题研究.docxVIP

? ? 储蓄存款被冒领相关法律问题研究 ? ? 姬新江 (广东警官学院法律系，广东 广州 510230) 一、问题的提出 2001年5月，某储户在工商银行某储蓄所存了一年定期存款10万元，并加设了密码。10月19日14时，储户离家。20时回家发现家中家具被翻乱，10万元存单不见了，但和该存单放在一起的其余现金 (数千元人民币和美元)、活期存折等还在。因已过银行营业时间且存单设有密码，储户于次日上午来到储蓄所挂失，储蓄所告知:19日16时左右，一女子持储户的定期储蓄存单及身份证到储蓄所办理提前取款手续，因无法准确输入密码，要求密码挂失。银行业务员根据当地银行《个人金融业务若干管理办法》有关密码挂失的规定，让其填写储蓄存单挂失止付申请书，并验证其所持身份证及存单与储户存款时所留内容相同，该身份证与储户身份证号码一致，所载照片与申请人相符。据此，由该女子重新输入密码，同时为其办理了提前支取存款手续。从储蓄所的监控录像中显示和经办业务员辨认，取款人并非储户。而储户称自己的身份证保存完好，并未丢失。储户遂到公安局报案，警察到现场勘察，房门无撬痕，因现场被储户整理而未采集到作案痕迹。该案也一直未破。储户要求银行归还10万元存款及利息，银行称自己按照操作规程为储户办理了支取款手续，并无过错，不同意储户的要求，储户遂向法院起诉，要求银行还款。［1］ 本案引发的主要问题是:第一，储蓄机构按国家储蓄管理条例和当地银行业务管理制度所规定的程序办理提前取款手续是否存在过错;存款被冒领适用何种归责原则;第二，存款在挂失前被人持存款人的假身份证冒领，储蓄机构是否应承担法律责任;第三，储蓄机构在办理挂失手续过程中对申请挂失人的身份证件的真伪究竟是进行实质性审查还是形式性审查。 二、储蓄存款冒领纠纷的理论归类 储蓄存款冒领，是指存折、存单、银行卡及其他存款关系凭证的真实权利人或者其合法代理人以外的人，通过冒称权利人或者其代理人，从金融机构支取存折、存单或者银行卡帐户中的金额，造成该帐户中的金额减损，存折、存单或者银行卡的真实权利人向金融机构主张权利，要求其兑付存款凭证记载的金额或者请求赔偿损失的纠纷。［2］储蓄存款被冒领的依其不同的方式，我们将其归为以下几大类: (一)储户存单、存折、银行卡丢失或被盗，存款被人冒领 在现实生活中，属于该种情形存款被冒领的，如储户的存单、存折、银行卡、身份证件遗失或被盗窃后，拾得者或盗窃者冒充储户提取存款;家庭成员未经储户同意，擅自取得储户的存单、存折、银行卡和身份证件到金融机构提取存款;单位职工盗取单位重要空白凭证和印鉴，到金融机构办理转帐或取款手续，将单位存款转移或窃取等 (二)储户存单、存折、身份证的主要内容和存单、存折的密码被窃取导致存款被转移或使用而引发的存款被冒领 在生活中，诸如储户因办理电子银行业务，被他人利用计算机病毒、黑客技术窃取帐号、密码、身份证件信息等重要信息。他人利用这些信息通过电子银行业务非法转移、使用储户的存款，或利用这些信息克隆、伪造有关存款凭证、身份证件而冒领存款。 (三)储户的存单、存折、银行卡及密码信息泄漏，身份证件被盗，存款被人冒领 如储户因不慎将存单、存折、银行卡、身份证件的主要内容或存款密码泄露，被他人获得，他人利用这些信息伪造或克隆存款凭证、身份证件，到银行冒领存款。 (四)储户存单、存折、银行卡或身份证明文件被他人伪造，存款被冒领 存单伪造是指私盖或伪造金融章的假冒行为。经常表现的手法有，伪造人盗用空白存单或者仿造真实存单的图案、色彩、形状，通过用印刷、复印、描、拓印等各种方法，非法制作存单、存折。伪造存单、存折主要指所载公章是假冒的存单、存折，根本不可能产生相应法律效力。 (五)银行工作人员利用职务之便冒领储户存款 银行工作人员利用工作之便揽储吸储后，利用储户对其信任的心理，将储户交其代办的储蓄手续在储蓄完成后私自复制，经过一定时间后，利用手中私自留取的手续以储户名义办理挂失手续，再利用挂失后重新开出的存单将存款冒领。 (六)夫妻一方利用持有对方相关法律证件之机冒领对方存款 夫妻离婚期间一方为多占财产持结婚证和身份证，将以另一方名义存入银行的存款挂失，并全部取走，从而发生另一方存款被冒领。 (七)不法分子利用自己的身份证件冒领储户存款 不法分子利用自己与储户姓名相同或相近的特点，用自己的真实的身份证将他人存单挂失，从而冒领储户存款。 三、储蓄存款被冒领纠纷中银行和储蓄机构法律责任的认定 根据中国人民银行《储蓄管理条例》第三条规定:“本条例所称储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动”。由此可看出，储蓄是在储户和储蓄机构之间建立一种存款合同关系，存