保险学课件：责任保险.pptVIP

责任保险 两则新闻报道： 2006年3月1日，李某持购买手机发票从该品牌手机售后服务部购买了一块适配电池。4月8日，李某正在正常接听电话时，手机电池突然发生爆炸，致使李某头部受伤，花费医药费3万元。于是李某向该电池经销商提出赔偿医药费及误工损失请求。 2006年7月6日，王女士到某商厦购买商品。当她一楼珠宝区挑选商品时，因地面较滑不慎摔倒，导致右腿骨折，花费医疗费2万元。同时，王女士摔倒时手腕上所佩戴的价值3000元的玉镯也被摔碎。由此，王女士向该商厦提出23000元的赔偿。 一、责任保险的概念 责任保险是指保险人承保因被保险人疏忽或过失等原因造成第三者人身伤害或财产损失依法应负有的民事赔偿责任的保险。 责任保险具有民事赔偿性。 责任保险赔偿的不是被保险人的损失而是第三者的损失。 责任保险人的保险责任一般为过失责任而不包括故意行为导致的民事赔偿责任。 保险标的：被保险人依法应承担的赔偿责任风险 保险金额：被保险人向第三人所赔偿的损失价值 与自然风险不同，责任风险纯粹属于一种法律的创造。只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位和个人才会有通过保险来转嫁这种风险的需求，责任保险的必要性和重要性才被人们认识和接受。 二、责任保险的特点 责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法与各种专门的民事责任法律和法规。 责任保险标的的表现形态是无形的 责任保险的最高赔偿限额 ——保险责任的最高限度是依据保险条款而确定赔偿（责任）限额。两种方式： 约定每次意外事故的赔偿限额 约定在保险有效期间内的累计赔偿限额 责任保险人的替代赔偿责任 ——责任保险人可以将保险金付给被保险人，也可以直接给付第三人 ——责任保险的两个法律关系：被保险人与保险人的责任保险合同关系，被保险人与第三人之间的债权债务关系。 ——替代赔偿责任并不意味着第三人享有对保险人的保险索赔请求权，保险索赔请求权只有被保险人可以行使。 责任保险理赔的复杂性。 责任保险与财产保险之比较 保险标的：责任保险的标的不是实体财产，所以没有保险价值可言。保险金额的多少是由当事人依照需要约定的，没有超额保险之说。 保险事故：两个必要条件，需要被保险人对第三人依法应负赔偿责任；需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。 保险目的：在责任保险中，保险人直接保障的是被保险人的利益，间接保障的是第三者的利益。 三、责任保险的承保对象 责任保险承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔偿责任，包括法律责任和合同规定两种。 1、法律责任 主要是民事责任。包括过失责任和绝对责任。 过失责任，是指被保险人因任何疏忽或过失而违反法律规定的应尽义务，或违背社会公共生活准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对受害人应承担的赔偿责任。过失责任可因“作为”所致，也可因“不作为”所致。过失责任是责任保险所承保的主要责任风险。 绝对责任，指无论被保险人有无过失，根据法律规定均须对他人受到的损害负赔偿的责任。例如：一些国家的劳工法规定，雇员在工作中受到的意外伤害，不论雇主有无过失，均应承担赔偿责任。又如产品造成消费者的损害事故，以及许多国家法律对核电站引起的放射性污染等损害事故，均实行绝对责任。 * 2、合同责任 指订立合同的一方（被保险人）造成另一方或他人的损害后根据合同规定应负的赔偿责任。包括： 直接责任：合同的一方（被保险人）违反合同规定的义务造成对方的损害应承担的赔偿责任。 间接责任：合同的一方（被保险人）对另一方造成他人的损害后根据合同规定应承担的赔偿责任。 * 四、责任保险的种类 （一）以承担风险的性质和适用范围不同 公众责任保险 又称普通责任保险，主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失、依法应由被保险人承担的赔偿责任。 保险人在公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。 * 产品责任保险 是指承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。 产品责任保险包括保险责任和除外责任两大项，同时还需要规定赔偿限额和保险期限。 雇主责任保险 承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭遇意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。 雇主所承担的包括过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任。 * 性质不同：雇主