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第三章 金融科技用户运营概述 第一节 金融科技市场环境 知识点1 金融科技内涵 知识回顾 1、基于你之前所学习的课程，以及对金融服务的体验，完成下列填空： （1）生活中涉及资金流动的业务有（ ）； （2）生活中体验过的金融服务有（ ）； （3）金融是（ ）。 2、你认为技术的本质是什么？ 金融科技定义 易宪容等（2019）把金融科技定义为通过网络数字化的技术，全面整合相应的金融数据资源，实现金融数据共享，以此为客户提供创造价值的定制化的金融服务，最终实现金融服务的自动化、行动化、智能化、大众化、普惠化，由此形成的一种金融服务的新业态。 央行发布金融科技有序发展的纲领性文件 2019年8月： 央行公布首轮金融科技发展规划——《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，明确了金融科技发展方向、任务和路径，有力推动金融科技良性有序发展。 金融科技是技术驱动的金融创新 2021年12月： 中国人民银行关于印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》的通知（银发〔2021〕335号），充分发挥金融科技赋能作用，增强金融服务实体经济的能力和效率。 走出具有中国特色与国际接轨的金融数字化之路，助力经济社会全面奔向数字化、智能化发展新时代。 金融科技定义 中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》：金融科技是技术驱动的金融创新。以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。 练一练 1.数字经济或金融数字化等名词中提到的“数字”和“数字化”是指什么？ 2.生活中符合“数字化”概念的案例，可以是行为或现象。 案例：数字化时代信用卡监管的新变化 金融数字化监管的效果 （六）银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。 银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。银保监会可根据监管需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。 银行业金融机构为信用卡绑定支付账户等其他账户时应当尊重客户真实意愿，并提供同等便利程度的解除绑定服务。客户申请销卡的，应当在确认无未结清款项后，及时完成办理。 ——中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知银保监规〔2022〕13号 金融数字化监管的效果 （七）银行业金融机构开展信用卡业务应当切实加强营销宣传管理。在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务。以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。应当向客户主动告知本机构咨询、投诉受理渠道，以及信用卡章程、客户签订的信用卡业务申请表、相关合同（协议）的查询渠道，并将还款通知、逾期信息上报等事项以合同约定的方式通知客户。在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意。 ——中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知银保监规〔2022〕13号 金融数字化监管的效果 （二十一）银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。 （二十四）银行业金融机构应当通过自营渠道受理信用卡申请、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同（协议）条款签订等业务环节，不得通过合作机构管理和控制的互联网平台、页面或者其他电子渠道实施，确保债权债务关系清晰准确。通过合作机构管理和控制的渠道进行账单金额或者应还款金额查询的,应当取得客户的单独同意,并采取必要措施保障客户的个人信息安全。 ——中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知银保监规〔2022〕13号 金融数字化监管的效果 （三十）银行业金融机构应当落实催收管理