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商业保险与社会保险的关系辨析 自1989年以来，中国的保险市场存在一些不正常的“竞争”，特别是商业保险和社保、社会健康保险和社会救助之间的各种安全和互联互通的保险形式，以及商业保险和社会保障之间的“混乱战争”和“争夺领土”现象。目前我国的社会保险和商业保险经营尽管有所好转, 但依然难掩“混乱”的局面:社会保险排斥商业保险的现象十分严重, 一些行政部门以开办社会保险的名义经营一般性人身保险业务;有些地方不切实际地加大社会保险的力度, 极力排斥商业保险, 忽略了商业保险的补充作用, 等等。张映芹 (2000) 认为, 社会保险与商业保险两者虽然在性质上有所不同, 但它们在保障目标上是一致的, 都是为社会公众的生活提供安全保障;虽然它们在各自具体的作用形式上各不相同, 不能相互替代, 但它们之间的关系是相辅相成、互相补充的。 对于商业保险和社会保险两者的区别, 理论界论述颇多, 但对于它们之间的互补关系却很少注意。李连友 (2000) 认为, 商业保险与社会保险的互补可以从以下几个方面得到体现:⑴两者相互促进;⑵两者相互融合, 即保障功能的融合、保障范围的融合。方乐华 (2005) 认为, 社会保险与商业保险本是同根萌生、具有共同的基础和互通的原理的, 这一渊源要求主管社会保险的社保行政部门在履行行政职能时, 应当注重保险的规律和原理, 将社会性和保险性结合在一起。基于商业保险与社会保险错综复杂的关系, 我们对其应该有更为深刻的认识, 尤其是对两者之间的互动更应该加以重视。 一、 商业保险的内涵 关于社会保险的含义, 有多种不同的表述。1953年在维也纳召开的社会保险会议把社会保险定义为:“社会保险是以法律保证的一种基本社会权利, 其职能主要是以劳动为生的人, 在暂时或永久丧失劳动能力时, 能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。”美国危险及保险学会保险术语委员会经过认真研究讨论后, 把社会保险界定为:“通常由政府采用危险集中管理方式, 对于可能发生预期损失的被保险人提供现金给付或医疗服务。” (George E, 1976)同时, 他还给出了具体的构成要素。 国内学界也有各种不同的认识。邓大松 (1989) 认为, 社会保险是由国家通过立法形式, 为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件、促进社会安定而举办的保险。陈良谨 (1990) 将其定义为:“社会保险是根据立法由劳动者、劳动者所在的工作单位或社区及国家三方面共同筹资, 帮助劳动者及其家属在遭遇年老、疾病、工伤、残废、生育、死亡、失业等风险时, 防止收入的中断、减少和丧失, 以保障其基本生活需求的社会保障制度。”侯文若 (1995) 则认为, 社会保险是指国家通过筹集各方资金或通过财政预算, 对遭遇生育、疾病、工伤、失业、年老以至死亡等不可规避的风险, 而暂时或永久丧失劳动能力、失去工资收入的工薪劳动者, 提供一定程度的收入补偿, 使他们仍然能够享有基本生活权利, 安然渡过风险, 从而促进社会稳定的一种社会政策。王绪瑾 (1998) 认为, 社会保障是国家通过立法对社会成员给予物质帮助而采取的各种社会措施的总和。它是每一个社会成员享有的基本权利, 也是政府对每一个社会成员应承担的基本义务;它包括社会保险、社会救助、社会福利和社会优抚。魏华林、林宝清 (1999) 认为, 社会保险是指国家通过立法形式, 为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件, 促进社会安定而举办的保险。 对于商业保险的概念界定, 学术界亦认识迥异。王绪瑾 (1998) 认为, 商业保险则是投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险是社会经济发展到相对高的水平时, 也就是社会总体和个体的剩余利润明显增大时所产生的一种分配关系。魏华林、林宝清 (1999) 这样表述:“所谓商业保险, 即保险双方当事人 (保险人和投保人) 自愿订立保险合同, 由投保人交纳保险费, 用于建立保险基金;当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时, 保险人履行赔付或给付保险金的义务。”张士昌 (2000) 认为商业保险是按照保险的一般原则, 以集中起来的保险费建立保险基金, 根据保险人和被保险人 (投保人) 之间签订的合同, 由保险人对被保险人遭遇到的合同范围内的风险, 按合同规定实施经济补偿的一种商业经营活动。张映芹 (2000) 认为, 商业保险是作为保险人的保险公司与投保人采取自愿签订合同的形式, 约定投保人交纳一定数额的保险费, 由保险人对在合同存续期间发生的约定危害保险事件支付给投保人一定数额赔偿金的法律行为。苏振芳