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我国保险代理人发展的制度与完善

【内容摘要】

保险代理人制度被当作是保险中介人其中的一个制度，是保险市场主要的构成局部。在我们的国家，跟着市场经济与保险业的进步，保险代理人制度在我国所占的地位在保险中介业中是排在第一位的，早已超越了保险经纪人，在保险公司的保险产品销售的过程中施展着特别大的影响，乃至于有数据可以证明，80%的保费范畴功绩在寿险行业中均是来源于寿险个人销售代理。在我们国家保险代理人业进步的繁荣，这是大家渴望见到的，不过，长时间以来对泊来制度的不适应，还有不可以让欧美成型的保险代理人制度得到完好的了解还有圆满，让现在的保险代理人业的不正常成长得以让中国人见到。对于经常出现的道德风险事件，一定要激发我们的考虑，到底是用哪一种制度约束能够让我国的保险代理人制度得以圆满？

保险代理人被当作是我们国家从事实际工作的主要构成局部，是在订立保险合同、险情出现之后实行理赔等步骤中的主要阶段，应该施展着主要的影响。在我们国家保险业的进步中这个制度的研究是有着很大作用的。

【关键字】

第一章保险代理人概述

第一节保险代理人的概念

一、保险代理人的含义

按照我们国家《民法通则》第63条规定：通常代理拥有下面的特点：（1）代理人必须用代理人的名义与第三人为法律行为；（2）代理人的代理行为一定要在代理权限范畴里面；（3）代理人的单独定义表现一定要在代理权限范畴里面；（4）代理人代理行为的结果是应该由被代理人来担当的。这时，由此可见，保险代理人被当作是特殊民事代理人之一的—民事代理人运用于商事（保险）范围的结局，它效能存在的特点，对保险代理人的需求在法律上起到决定的作用，对普通的民事代理人来说是不容马虎的。

第二节保险代理人的特征

1、代理人代理权对外之扩展性

保险人的授权这个动作的出现在源于保险代理；在保险人和代理人签订的险代理合同里面是蕴含了这种授权举动的。不过，保险人和代理人他们中间的内部法律关系只是存在于保险代理合同里，不对外。要是保险人授权，保险代理人所受用的代理权是拥有向外伸展的一种特点的，就是能够超过合同的领域。保险代理人的权限蕴含了三个层次：首先是拥有的权限，就是说在保险代理合同里面对保险代理人的权限郑重地给予是肯定的，好比说清楚的在合同里面对承保的品种与限期制定规则，任何的代理险种的签单、收费、防灾、理赔等关键的业务步骤。这个时候，保险人还能够在代理合同里面清楚的不答应授予代理人的一部分权限，好比说是合同条款的更改，业务领域的拓展等等。然后是暗示的权限。就是说在保险代理合同里面保险人无清楚郑重给予的，且代理人为了完成代理合同宗旨就一定携带着的举动的实行权限，就是大家决定公道地代理人应该拥有的权限。最后是揣度的权限，就是保险代理人使用，不过保险人无对其进行反对还对他的行为进行默许使代理人产出的权限。

2、代理人代理行为的包容性

说的是保险代理人所实行的代理的这个举动，不管是不是合法，不管结果是不是对保险公司有帮助，都在他们的业务领域里面，均是由保险人来担当的义务。我们国家的保险法第124条规定：“保险代理人按照保险人的授权代替其来处理保险业务的举动，是由保险人来担当义务的。”在代理权限领域里面，保险代理人用保险人名义来定义表现，这对保险人产声作用是确定的，纵然在实施保险代理岗位任务的时候，保险代理人出现过失，且让其让别人的益处受到危害时，就算没有经过保险人答应或者是示意，保险人也要承当相应的责任。同样就保险人担当着结果的举动，就包含了保险人的合法行径，还包含了保险代理人完成的不合法的行径。代理举动的宗旨是在保险善良第三者的利益的宽容上。在实干里面，保险代理人要是用欺骗的形式诱导别人买保险，或者是利用造假的保单或没有经过保险人的答应或者是肯定的情况下马上发放保单，保险人都不能够用这个借口来提倡免去责任或者是推却承受应承担的过失。因此，在保险公司的业务领域里面保险代理人的举动，不管是不是通过保险公司的示意，都要在规划的公道的权限限度里面，都出现制约公司的作用。

3、情况知悉的转嫁性

就是说保险代理人所知道的所有的状况都被看作是保险人已知悉（imputationofAgentsKnowledgetoinsurer），保险人不能够用投保人无实行照实奉告的责任，来否决担当给付保险合同约定的保险金的义务。在对保险合同签订的时候，投保人有照实奉告责任，保险代理人由于投保人照实奉告且遭到了影响保险人是不是承保或者保险费率的程度多少的主要的事情，不管保险代理人是不是照实奉告保险人，都被看作是保险人应该知道的主要的事情。

4、权限限制的非对抗性

就是说保险人对代理人权限实行管制，没有经过公告不可以抗拒好心第三者。保险代理用保险人的名义对保险业务进行展开，为了防止保险人的好处被保险代理人乱用职权而受到伤害，保险人对保险代理人实行