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湖北省商业保险预防农村家庭返贫风险研究

摘要：到2020年底，湖北省581万贫困人口全部脱贫。然而绝大多数农村家庭抗风险能力较弱，一旦受到来自重大疾病与风险灾害的负向冲击，就可能会重新陷入贫困状态。商业保险是进行风险管理的重要工具之一，对巩固脱贫成果，预防农村家庭再次返贫具有重要作用。文章结合湖北省的现实情况，对进一步发挥商业保险预防农村家庭返贫风险的作用，提出如下建议：加强保险立法，改善制度环境；加大宣传力度，提高参保率；开发保险新品种，改善服务质量。

关键词：农村家庭；返贫风险；农村商业保险

一、研究现状及述评

关于商业保险能否从一定程度上降低农村家庭返贫风险的研究主要集中在以下两个方面：

一是农业保险缓解因灾致贫的作用。农作物和牲畜往往是农村家庭经济收入的主要来源，而其产量和收益往往容易遭受自然灾害、病虫害等风险事件的影响，农业保险可以为此提供相应的保障。有学者研究发现，购买农业保险，既能影响参保人的生产行为（称为事前效应），也能影响参保人遭受风险事故的影响（称为事后效应）。关于事前效应，Miranda（2011）认为，购买农业保险会提高参保农户的生产性投资，改变农户生产行为，增加家庭未来收入，提升农户的自我发展能力。2012年，Hill等通过在埃塞俄比亚农村地区的实验发现，购买天气指数保险的参保户更愿意进行有风险的生产性投资。随后Ragoubi等（2013）在突尼斯西北地区的农村地区研究发现，购买降雨指数的参保户更乐意接受新的实验品种的种植，激发低收入农户从事农业生产的积极性（张伟等，2017），促进农户全要素生产率的增长（孙琳琳等，2022）。关于事后效应，学者们基本达成共识，农业保险能够有效降低风险事件对农村家庭的影响，从而降低因灾致贫的概率。Chantarat等（2013）对肯尼亚北部地区的牲畜指数保险进行研究发现，该产品有效分担了牲畜死亡风险的25%～40%，从而降低参保户的经济损失。余艳等（2018）对贵州和重庆的生猪价格指数保险进行总结发现，该指数能平滑养殖场因外在冲击所带来的影响，参加农业保险通过增强风险意识和享受防灾服务而支持收入持续增长（陈巍；蒋远胜；2023）。

二是健康保险缓解因病致贫的作用。根据卫生经济学的相关理论，应对健康风险时，最优的选择是购买更多的健康保险，而对于农村地区的低收入人群更是如此。关于健康保险，学者们从不同的角度进行了相关探索，主要集中在以下两个方面：第一，健康能否降低患病家庭的财务压力。Paulia（2012）在对智利的医疗保险研究中发现，与社会医疗保险相比，商业医疗保险能有效地降低自我负担的医疗费用。胡广宇等（2015）通过对北京市六种癌症患者家庭经济负担的对比发现，拥有新农合医疗保险的患者家庭灾难性卫生支出发生率为74.2%，拥有商业医疗保险的患者家庭灾难性卫生支出发生率为70.7%，而自费家庭该比例则高达81%。高健等（2019）通过实证检验发现，拥有商业医疗保险家庭的致贫性卫生支出发生率和灾难性卫生支出发生率分别显著降低5.22%和3.36%，显著减少了自我保护的家庭支出（陈莹等，2022）。第二，参保人员能否改善自身的健康状况。关于此，学者们未能达成统一意见，主要原因在于一方面衡量健康水平的指标不太统一，既有主观的也有客观的，另一方面与测量方法的选取和样本数量的大小也有关系。Levine等（2016）对柬埔寨农村地区小额健康保险的参保家庭进行了随机抽样调查，结果并未发现显著差异。但Hullegie等（2010）利用德国社会经济调查数据，分析发现1995-2006年间，商业健康的参保人员确实能够显著改善居民的自身健康水平；齐子鹏（2019）基于中国健康与养老追踪调查2013年及2015年的两轮数据进行实证研究，也得出了同样的结论。

通过对商业保险降低农村家庭返贫风险的文献梳理可以发现，农村商业保险作为低收入家庭抵御风险的一种工具，其作用毋庸置疑，能从一定程度上缓解因病、因灾等风险所引发的贫困，此外还能从一定程度上激发农村家庭的自身发展动力，提高其可持续发展的内生能力。

二、湖北省商业保险预防农村家庭返贫的主要措施

经过多年的实践探索，湖北省逐步形成了预防农村家庭返贫的多种类型的保险产品。

（一）农业保险

湖北省的主要农产品在全国占有十分重要的地位。据统计，2022年湖北省粮食种植总面积达7033.43万亩，总产值为548.23亿斤，其中水稻、小麦、玉米等达2741.15万吨，连续十年稳定在2500万吨以上，水稻产量约1900万吨，占全国水稻8.8%；猪肉产量331.69万吨，居全国第5位；淡水产品连续27年居全国淡水水产品产量第一位。

然而，种植业和养殖业经营收入极易受自然灾害、病虫害等因素的负向冲击，尤其是低收入家庭所在的地区，农业基础设施往往比较薄弱，农业