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关于住房公积金贷款管理风险防范的研究

摘要：在我国住房制度改革深入的背景下，住房公积金贷款成为社会民生关注的重要问题，我国政府为了解决居民住房问题，采用低利率贷款的方式缓解居民的购房压力。但随着市场经济的不断发展，住房公积金的规模不断增长，贷款压力及风险进一步加大。目前在住房公积金贷款管理中主要产生的风险有因管理不善导致的操作风险、因住房公积金制度缺陷导致的资金链断裂风险、由借款人引发的信贷风险及第三方机构责任缺失导致的风险等，这些风险的危害程度较大，会直接损害职工缴存的资金安全及住房公积金制度，甚至会对金融秩序造成危害。文章以住房公积金贷款管理为主，分析了目前住房公积金贷款管理中的风险，并提出风险防范的有效策略。

关键词：住房公积金；贷款管理；风险防范

随着我国经济的发展，住房改革制度的不断深化，住房公积金贷款具有利率低、期限长、互助性的特点，已成为许多购房者购房的首选方式，极大地满足了职工的购房需求，缓解了民众的购房压力。与此同时，由于我国住房公积金贷款风险管理制度还不够完善，随着住房公积金贷款申请者越来越多，贷款风险也越来越大，如逾期还款、恶意欺诈等，这些风险可能会给金融机构及整个经济系统带来严重的后果。对于风险的管控，相关管理机构应有针对性地对操作风险、信用风险、抵押物风险、政策风险等风险采取有效策略进行防范，最大程度保障住房公积金资金的安全性，为建立更加健康稳定的房地产金融体系提供保障。

一、住房公积金贷款概述

住房公积金贷款是在各省市的住房公积金管理中心依托各地的商业银行及各地整体的缴存情况向职工发放的购房抵押贷款，大部分是以职工购买的房屋作为抵押物，职工达到缴存条件后都可以去住房公积金管理中心申请贷款购买房屋或自建房。在住房公积金贷款中，贷款的额度和利率与多方面因素有关，如申请人购房的地区、申请人的年龄、购房房屋的性质等。此外，还有一些限制条件，如贷款期限、利率变化等。在申请住房公积金贷款前，必须购买一定时间的住房公积金，一般购买时间为6个月以上，不同地区也有可能更长。购买住房公积金时，每个月都需要向公积金账户缴纳一定比例的工资，这笔钱可以用于房屋贷款或退休后的养老金。

住房公积金贷款一般比商业贷款利率低，并且还有更多的还款方式和时间选择。同时，在还款过程中如果出现不可避免的情况导致贷款无法还清，也可以通过相关的途径进行还款减免或延期，大大减轻了职工购房的还款压力。因此，住房公积金贷款是许多购房者的首选方式之一，也是国内购房市场中最为便利、优惠的贷款形式之一。

二、住房公积金贷款管理中产生的风险分析

（一）住房公积金制度缺陷导致的资金链断裂风险

住房公积金贷款制度是我国一项重要的福利制度，住房公积金的贷款利息较低，对购房者来说是一项重要的贷款购房方式，但是其贷款形式及资金来源也较单一，其缴纳是由企业和个人共同承担，但随着部分企业经营困难或破产，其应缴纳的住房公积金会陷入拖欠状态，导致住房公积金的归集及本金的偿还成为住房公积金风险的重要因素。由于住房公积金的归集增长与贷款的增长存在较大差距，会使得住房公积金贷款难以达到理想状况，会造成资金链的断裂。例如，W市归集的住房公积金达到7.3亿元，个人住房贷款发放7.74亿，公积金支取5.58亿。随着居民公积金贷款不断增加，所支出的住房公积金金额将越来越大，这会导致公积金入不敷出，产生资金链断裂。同时住房公积金贷款的期限最长达到30年，这导致贷款本金回收的时间过长，公积金贷款与支出规模远大于资金的归集规模。

（二）管理不健全导致的操作风险

操作風险主要是因住房公积金管理中心内部人员操作流程设置不完善或因外部原因直接或间接导致损失的情况。

一是住房公积金管理中心的人员管理不够规范。由于住房公积金管理中心并不属于金融机构，工作人员的身份主要是公务员或者流动性较大的聘用制合同职工，员工的危机感及责任感不足，贷款审批中缺乏风险意识，对基本的内部控制制度认识不足，会产生违法操作等行为。同时员工缺乏专业熟练的金融知识，对住房贷款管理的经验不足，业务水平有待提升。

二是住房公积金管理中心系统管理或流程设置不完善。住房公积金贷款在流程设置上需要贷款人申请或面谈办理房地产抵押登记手续，银行作为受托单位，对住房公积金收取一定的手续费，但是部分住房公积金管理中心系统管理体制不够健全，对银行员工的操作难以进行约束，很难有专人进行贷款管理，加大了现在的风险。此外，银行人员对新的管理系统平台或业务需求不熟悉情况下办理住房公积金业务，也会导致系统管理中错误频发，风险增加。

（三）借款人信用引发的风险

在住房公积金贷款管理中，借款人的信用越高，住房贷款风险就越低。借款人信用风险主要指在贷款过程中住房公积金管理单位因借款人出现资金短缺逾期贷款、资金回笼提前还款等现象而遭受损失的风险。住房公积金贷款是一项长期