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浅谈如何权衡网络借贷的利弊

目录

TOC\o1-3\h\z\u摘要 1

一、网络借贷概念 1

（一）网络借贷的概念 1

（二）P2P网络借贷流程 1

二、网络借贷利弊 1

（一）网络借贷好处 1

（二）网络借贷的弊处 2

三、推动我国网络借贷健康发展的对策 3

（一）加强平台建设 3

（二）建立平台交流机制 4

（三）完善监管体系 5

四、总结 6

参考文献 8

一、网络借贷概念

（一）网络借贷的概念

网络借贷(peertopeerlending简称P2P)平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色二借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。公司为借货双方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务并相应收取服务费黄健青.我国P2P网络借贷平台声誉机制研究[D].对外经济贸易大学,2017.

黄健青.我国P2P网络借贷平台声誉机制研究[D].对外经济贸易大学,2017.

（二）网络借贷流程

网络借贷是借助于互联网的技术优势，网络贷款应运而生。网络贷款就是在互联网上完成贷款申请的各项步骤，资金融出者对于借款方的信息审核主要是通过网络进行，借贷双方主要是在网上相互联系、甚至不必见面。而作为网络贷款的组织者，网上贷款平台为网上贷款的普及与推广很多选择的优势。网上贷款需要借贷双方提供一个可以信赖的借贷平台，然后通网络平台促成交易收取佣金来获得收入，且这种模式通常不会收到地域的限制。

二、网络借贷利弊

（一）网络借贷的优势

1.成本低

在网络借贷申请借贷信息时，例如我国常有中小企业融资难的根本。中小企业中并不乏效益好的企业，但是商业银行为发现这类企业需要支付额外的成本，同时中小企业分布分散也增加了商业银行的管理成本。这些原因使得贷款给中小企业成为了一笔不划算的生意，但是在互联网融资模式下，信息甄别、匹配、定价和交易均可通过网络平台自行完成，资金供需双方能有效降低信息不对称程度，实现低成本的投融资，是一种供需直接匹配的去中介模式。

2.效率高

互联网融资的快速发展以网络信息技术为支撑，由计算机系统完成资金供求双方的信息处理和交互，操作流程标准化，互联网便捷高效的优势能充分得到体现，客户无需排队等候，业务处理不受时间地点人员的限制，速度快，用户体验好。

3.覆盖广

在互联网融资中，网络带来的优势范围可以扩展延伸到的任何地方，突破了时间和地域对客户的约束，网络借贷平台可以在互联网上寻找所需的借贷资金的服务。客户基础更广泛。此外，互联网融资的主要客户是提供小微企业及个体业主传统金融业的服务盲区，因此，互联网融资有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展[2]李晓渝.网络P2P借贷对个体农户金融需求的利弊分析[J].商,2015,(40):179

[2]李晓渝.网络P2P借贷对个体农户金融需求的利弊分析[J].商,2015,(40):179

（二）网络借贷的弊处

1.网络平台缺乏明确监管

当下的网络平台上的借贷公司存在很多管理漏洞。而企业的借贷服务在与现实门店相比有一点优势就是“无业界标准，无需进入的门槛和无监管机构”的“三无”行业。因此，政府的限制管控很难，关于网络平台的店面管理难、资质不好等问题。信用和运营等存在重大风险。比如“黄金高峰贷款”创业者的平台在网络平台开设才一个月，一周的时间就可以取走百万，在网上的过程审核时间较短，此外，借款后在一个月拒还、逃款的现象很多。所以很多网络借贷平台有开设不到一个月就要倒闭了。其次，网络平台的风险控制底，有些网络信贷平台的坏账率过高，同时承诺给投资者的汇报也过高，实际平台上的业务是达不到预期水平的，之后一些债务人欠款不还，必然导致资金链的断裂。

2.网络平台风险大

和传统融资不同，在P2P网络借贷中，资金供需双方直接对接，投资者对借款者的了解仅限于借款者在第三方平台上公布的资料，此外，目前我国信用体系还不完善，网络贷款平台公司没有根据自身的特点来制定和完善全面、系统、成文的业务政策和相关管理制度最终导致了内控不力，平台上的资金收不回，因此,欺诈，骗贷甚至跑路等风险问题形成大信用风险。但是目前我国P2P网络信贷平台还远远没有达到国际先进水平，现在信息的公开化和透明化的程度还有待改进。

3.运行机制存在缺陷

第一，关于P2P平台给投资人提供本金或本金和利息担保的业务操作问题。一些P2P平台将担保业务交给外部的担保公司完成；而另一些平台通过建立风险资金池的方式，为自己提供担保。然而在实际的操作过程中，这两种方式均不规范，存在一些漏洞，给投资者造成了巨大的资金安全隐患。

第二，借贷业务的透明操作问题，尤其是在债权转让模式