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商业银行信贷管理制度中存在的问题及对策

摘要

信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容之一。20世纪90年代以来，信贷风险管理成为商业银行风险管理中最关键也最具挑战性的领域之一。随着金融市场日趋复杂、衍生金融工具不断发展，商业银行的信贷风险暴露，开始成倍增长，性质也更为复杂。2007年美国“次贷危机”爆发导致的全球金融危机加剧，使得商业银行的信贷风险管理更加成为国际国内金融界关注的焦点。目前，我国金融市场自由化还处于初级阶段，贷款仍占银行总资产的绝对比重，因此，商业银行面临最大的风险也是信贷风险。

本文首先分析了我国银行业信贷风险的现状以及这些问题产生的原因，在上述分析的基础上，对明确今后商业银行信贷风险管理的发展方向、建立和完善我国银行业信贷风险管理的制度环境、加快构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理机制进行了分析探讨。

【关键词】：商业银行信贷管理问题与对策

目录

TOC\o1-3\h\z\u17020一、我国银行业信贷风险管理的现状分析 1

16140（一）起点低、起步晚 1

17312（二）风险管理方法单一 1

23625（三）风险控制体系不完善 1

8079二、我国银行业信贷风险管理的问题 2

27821（一）信贷组织结构方面的问题 2

17523（二）信贷运作流程中存在的问题 2

13299（三）业绩考核体系中存在的问题 4

9324三、完善我国银行业信贷风险管理的对策 4

27588（一）明确我国银行业信贷风险管理的发展方向 4

2659（二）建立和完善信贷风险管理的制度环境 7

21441（三）完善社会信用体系建设，建立信用评级制度 8

15975参考文献 9

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商业银行信贷管理制度中存在的问题及对策

一、我国银行业信贷风险管理的现状分析

（一）起点低、起步晚

历史上商业银行风险管理大致经历了五个阶段，第一个阶段是负债管理，简

单说就是拉存款。第二个阶段是资产管理，主要是信贷风险管理。第三个阶段是

资产负债综合管理，比如比例管理。第四个阶段是资本充足率管理，以1988年

《巴塞尔协议》的推出为标志。第五个阶段是全面风险管理，标志是《新巴塞尔

资本协议》的推出。西方商业银行大概处于第四个阶段向第五个阶段过渡的时期，

而我国大多数商业银行仍处于第一阶段，主要以存款规模扩张为发展目标，少数

银行可能己经到了第四个或第五个阶段。这说明我国银行业风险管理起点低，与

西方国家商业银行在风险管理上存在较大的差距。

（二）风险管理方法单一

现代商业银行的风险控制技术非常丰富，而且分类科学、量化准确、手段先

进，这些技术来源于科学的风险管理理念。计量方法和模型化是西方发达国家商

业银行风险管理在技术上的重要发展。目前，不仅针对市场风险开发了以风险价

值VAR为代表的计量模型，而且对信用风险、一般认为不易量化的操作风险也开

发了计量模型。我国银行业在风险管理的先进技术与方法方面还存在许多空白，

在风险量化管理方面还非常薄弱，大多数银行还停留在资产负债指标管理和头寸

匹配管理的水平上。

（三）风险控制体系不完善

法人治理结构存在缺陷，没有建立独立的审贷官序列。现代商业银行业务线

都是纵向式的，适应这种体制，其审贷官序列也都是纵向式的。目前国内银行的

审贷体制基本上是横向的，没有形成现代意义上的风险管理组织制度。大多数商

业银行还没有独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部

门、信贷管理部门(管理信用风险)或资金管理部门(管理利率等市场风险)，

都没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风

险管理职责。

二、我国银行业信贷风险管理的问题

（一）信贷组织结构方面的问题

我国商业银行在信贷组织结构方面，主要存在以下问题：相关部门职责不清、审贷不分离、信贷决策缺乏独立性。

1信贷相关部门的职责不清

我国银行业信贷风险管理主要涉及三条管理线：前台业务条线、授信管理条线和风险资产管理条线。目前三条管理线上的各部门的职责与其分工的属性不完全匹配，如让负责经营的公司部门同时负责风险管理（包括信贷风险管理政策的制订）这项与其属性冲突的职能，让本身具有不良资产清收任务的风险部门下达清收指标等。

2信贷决策缺乏专业性

信贷决策是一个对风险和收益综合衡量的过程，需要很强的信贷分析技能和经验（包括财务分析、经营分析、行业分析等），因而信贷决策者应是信贷风险管理的专家。我国银行业由行政领导“自动”担当信贷决策者的现状不利于实现风险一收益最优化。

3审贷不分离，缺乏独立性

在现行体制下，基层行长集经营权、贷款审批权、贷款审批的授权、分