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中小企业融资难:商业银行方面的原因与对策

中小企业在我国经济和社会发展中的地位和作用是毋庸质疑的，但制约我国中小企业发展的瓶颈---资金不足问题，尤其是融资难问题始终没有得到实质性解决,有中小企业自身存在的内部原因,也有中小企业所面临环境不完善的外部原因，其中商业银行方面的原因是我国商业银行同质化经营战略，经营机制、信贷管理方式、金融产品和担保体系等不适应中小企业需要,据此,提出我国商业银行加强和完善对中小企业金融服务的五点建议。

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中小企业在经济和社会发展中的地位和作用，在世界任何国家都是毋庸质疑的,特别是面临世界性金融危机，对确保我国国民经济适度增长、优化经济结构、缓解就业压力、促进社会稳定等方面起着不可替代的作用。我国政府对中小企业的发展也提到了前所未有的关注和重视,2003年制订和实施《中小企业促进法》,确定中小企业法律地位，保障中小企业利益，国家发改委成立了中小企业局,统筹协调中小企业发展并提供政策支持，银监会出台了《银行开展中小企业贷款业务指导意见》、《商业银行中小企业授信工作尽职指引（试行）》,各商业银行成立了“中小企业信贷部”，深证证券交易所开设了中小企业创业板。然而，制约我国中小企业发展的瓶颈---资金不足问题，尤其是融资难问题始终没有得到实质性解决,在全国银行机构中，中小企业贷款为14.7%,在资本市场中，中小企业股票融资为0.3%,债券融资为0.6%,在政府政策融资中,财政对中小企业资金帮助和补贴为0.8%,合计外源性融资不到20%,有80%多的资金是通过自筹等内源性融资方式和地下钱庄等非正规外源性融资方式筹集的，可见，中小企业融资难已经成为我国中小企业进一步发展的严重障碍，也是我国经济发展急待解决的问题。

中小企业融资难问题由来已久，也不是我国独有的问题,是一个困惑世界各国中小企业发展的国际性难题。其中有中小企业自身存在的内部原因，也有中小企业所面临环境不完善的外部原因。从中小企业自身看,首先是经济规模小,经营风险大,抗风险能力差，高开工率和高倒闭率共存,据统计，每年破产的企业中，中小企业占99.9%，其平均存续年限为7.02年,也就是说,30%的中小企业在两年内消失,60%在五年内被淘汰,而运行期超过十年的则不足10%,特别是在国际金融危机最严峻的2008年1?9月份,仅我国广东省倒闭的中小企业就达5.6万家,全国有7.5%中小企业歇业、停产或倒闭。其次不具备现代企业制度要求的法人治理结构,大多数中小企业实行家族式经营,小作坊式管理，虽然在组织形式上是股份制公司或有限责任公司,但实际上是家族控制，实行老板说了算的一言堂式的决策机制，缺乏有效的内部监督和制约机制,内部规章制度不健全，财务信息的真实性和透明性较差，管理不规范不科学。第三，忽视信用积累,部分中小企业信用意识薄弱，合同履要率低,贷款偿还率低，使融资难问题雪上加霜。从外部环境看，资本市场门槛过高，对中小企业开放度较低,即使是非常成功的中小企业，要利用上市（包括创业板）或债券等融资手段也极其困难，缺乏为中小企业服务的金融机构，如评信公司、担保公司等，所有这些,使得中小企业融资难的问题难以在短时间内解决。由于在目前条件下，中小企业外源性融资的首选对象仍然是商业银行等金融机构，弥补商业