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汽车保险的现状与发展

汽车保险的现状

汽车保有量逐年上升，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。因为我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。

从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。

2.我国汽车保险业的现状及分析

由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有2O年左右，经历从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进行分析：

车辆事故中的受害者保障程度不足

我国是一个有着近13亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。在现实中商业三责险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。

机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币

医疗费用赔偿限额：10,000元人民币

财产损失赔偿限额：2,000元人民币

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币

医疗费用赔偿限额：1,000元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币

一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障的不充分性也就随之凸现出

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。

1小排量汽车增长改变客户构成

在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。

“汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009年1月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。”中央财经大学教授郝演苏如是说。

针对今年的车险市场，他表示，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。“2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50％，从而带动了车险的较快增长。2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。”郝演苏说，2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5％征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。

“但值得注意的是，国家已经降低了2010年小排量汽车的税收优惠，购置税从2009年的5％提高到了7.5％。”郝演苏说。

“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。

他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度