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保险欺诈的成因及对策

一、保险欺诈的概念

保险欺诈是伴随着保险业的产生而消灭的一种的诈骗行为。从肯定意义上讲,保险欺诈的历史几乎同保险业一样悠久。随着保险业的进展，保险欺诈现象呈上升趋势，成为当前保险业的最大威逼之一，保险欺诈有广义和狭义两层含义，广义的保险欺诈包括投保人方面的欺诈和保险人方面的欺诈，具体表现有投保人利用保险谋取不当利益的行为，保险人在拟定保险条款、保险费率过程中哄骗投保人和被保险人的行为，以及非保险业非法经营保险业务的行为。狭义的保险欺诈特地针对投保人、被保险人或受益人而言，投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故、有意制造保险事故、夸大损失程度等手段，致使保险人陷入错误生疏而向其支付保险金的行为。我们这里所讲的保险欺诈包括两方面：一是指上述狭义的保险欺诈。二是指保险公司的工作人员利用职务之便,有意编造未曾发生的保险事故进展虚假理赔,从而骗取保险金的。

二、保险欺诈的特点

〔一〕极强的隐蔽性

首先，保险欺诈者作为保险合同的一方当事人或关系人，与保险人之间存在着合法的保险合同关系，保险欺诈行为往往被合法的保险合同所掩盖，难以引起社会公众和保险人的怀疑；其次，保险经营对象格外广泛，涉及到社会经济生活的各个领域，保险人不行能对每个投保人都进展具体的调查；再次，保险欺诈者实施欺诈行为的时间格外充裕，不仅在保险合同的有效期限内，而且在保险合同订立之前和订立时，均可实施欺诈行为。由于欺诈行为都是经过欺诈者的周密安排和细心筹划，保险人即使觉察，也很难收集到有关欺诈的证据。

〔二〕严峻的社会危害性

保险欺诈不仅侵害了保险人的合法权益，也是对整个社会财产的严峻侵害，更主要的是对他人的人身安全构成了极大的威逼。在人身保险中，有的投保人、受益人，为了谋取巨额保险金，不惜铤而走险，有意杀害被保险人，造成了极大社会危害。为此，各国法律除规定保险欺诈的民事责任外，还规定了保险欺诈者的刑事责任。

三、保险欺诈的表现形式

保险欺诈的表现形式多种多样，依据保险欺诈的具体状况，将其归纳为以下几种：

〔一〕制造假象，将损失“转化”为保险损失，这是最为普遍的一种保险诈骗形式。表现为当未参与保险的财产患病损失后，欺诈者将其“转化”为保险标的，并供给有关证据向保险人索赔。如某个体户的一台东风牌卡车并未投保，但肇事后，却将其换上另一辆已投保的汽车的牌照，以假乱真移花接木。此外，当保险标的发生的损失是由于除外责任所引起的，被保险人往往供给虚假证据，将其转化为保险责任范围内的损失，以骗取保险金。如某工厂出口产品时，投保了海洋运输货物保险，后来由于自身质量问题而发生霉变损失较大，该厂就制造了运输途中遇雨受潮的证据，以货损属保险责任为由，向保险人索赔。

〔二〕超额保险，即投保人投保的保险金额高于保险标的实际价值。主要发生在财产保险之中，由于在人身保险中，人的生命和身体是无法用金钱衡量的，不存在超额保险的问题。投保人利用超额保险实行诈骗的形式比较简洁，主要是夸大保险标的物的实际价值，把别人的财产当作自己的财产投保，或者谎称受托付保管有他人的很多贵重物品，并供给一些虚假的证据和证明，以期在保险事故发生时，获得高于保险标的实际价值的保险赔偿。

〔三〕重复保险，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分

别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。我国《保险法》第41条并未制止重复保险，但是要求将重复保险的有关状况通知各保险人，并且明确规定重复保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，除保险合同另有商定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例担当赔偿责任。利用重复保险进展保险欺诈，是指投保人违反《保险法》的上述规定，进展重复保险是有意将此状况不通知各保险人，再保险事故发生后，又持各保险人签发的保险单分别索赔，以猎取多份保险赔款的行为。由于欺诈者蓄谋已久，保险人对重复保险的状况往往较难觉察，欺诈者的成功率较高。应当留意的是有些重复保险并不是由于投保人的有意，而是由于其对保险不甚了解或者为了寻求所谓的“更保险”而造成的，对于这种状况应区分对待。

〔四〕伪造或夸大损失，伪造损失是指在保险期限内，保险事故并未发生，但投保人、被保险人或者受益人却有意编造很多假象，使保险人确保保险事故已经发生，从而猎取保险金的行为。如投保人投保汽车保险后，先偷偷地将车卖掉，然后谎称汽车被盗，要求保险人赔偿；投保了家庭财产保险的投保人，将财产私下转移，然后制造遭盗窃的假现场等都属此类。夸大损失是保险标的发生保险事故后，被保险人制造伪证，虚报损失，企图获得更多赔款。被保险人制造的伪证主要有两种形式：一是由有关单位为其出具假证明。如某车主投保机动车辆